А поскольку половина американцев заявляют, что сталкивались со случаями, когда компании нарушали принцип конфиденциальности предоставляемых им данных, описанная ситуация не кажется столь уж удивительной. Реальные банки и работающие в них реальные люди почему-то представляются гораздо более надежными. По названной причине они будут спокойно существовать и впредь при всех успехах виртуальной коммерции.

Как я уже говорил, чем более компьютеризированным, виртуальным и отчужденным становится окружающий мир, тем больше некоторые люди стремятся к эмоциональной близости и личному общению. У человечества всегда существовала потребность в доверии, и один из лучших способов формирования подобного доверия заключается в поддержании теплых дружеских отношений с близкими людьми. Эту потребность нельзя назвать повседневной. Большую часть времени главными двигателями нашего бытия остаются деньги и стремление к удобству, но ситуация меняется, когда ставки резко возрастают.

К примеру, когда со счета снимают крупные суммы денег или когда нужно принять серьезное решение относительно судьбы собственных средств (например, в случае получения кредита или обсуждения судьбы пенсионных вложений), большинство предпочитает общаться с реальными, а не виртуальными сотрудниками банков. Конечно, это можно отнести за счет особенностей только данного поколения. Но готов поспорить, что даже самые молодые клиенты бросятся в ближайший отделение своего банка, как только в экономике возникнут нелады, а у них появятся основания для беспокойства по поводу сохранения рабочего места и возможности задержки выплат по кредитам.

Иными словами, в будущем возникнут разные варианты банковского обслуживания. Многие будут гораздо реже посещать свой банк, но ценность такого посещения резко возрастет. Так же, как и ценность человеческого общения при этом. В результате банки будут вкладывать деньги в новые подразделения и в обновление старых и особенно в то, что сделает банковские процедуры более удобными, быстрыми и человечными.

У сотрудников физических отделений банков светлое будущее и еще по одной причине – банки очень дорого создавать и еще сложнее налаживать в них работу. Поэтому хорошо работающие банки сами по себе лучший барьер для конкурентов. Но что еще готовит нам будущее, помимо устойчивого существования физических отделений банков? Ответ на этот вопрос будет определяться различными новшествами в обслуживании, в самой банковской процедуре, но главным образом будет зависеть от внешних событий, а в наибольшей степени от состояния мировой экономики.

Короче говоря, если процессы глобализации и экономический подъем продолжатся и далее, сохранится и общее процветание, что поспособствует дальнейшему развитию финансовых инноваций, в особенности связанных с онлайновыми услугами. Если же мировая экономика войдет в период спада, или процентные ставки начнут расти, или разовьется новый виток инфляции, то велик шанс, что государства, компании и отдельные граждане станут всеми способами защищать свое состояние.

Развитые страны традиционно выступали в защиту свободного рынка, исходя из весьма эгоистических причин – из стремления продавать больше товаров другим странам. Однако по мере того, как страны вроде Китая и Индии вступают в число главных экономических сверхдержав, западные страны смещаются в сторону более националистической и протекционистской политики. Это, в свою очередь, повлечет за собой возврат к регионализму и взлету доверия к известным маркам и институтам. Короче говоря, люди будут держаться того, что им уже хорошо известно и чему они доверяют. В большинстве случаев подобная тенденция будет означать поворот от машин к людям.

Самая серьезная опасность для экономик США, Великобритании и Австралии исходит не извне, а изнутри (т. н. «эндогенные угрозы»), то есть финансовые пирамиды, или дефляция, или стагнация евро при одновременной инфляции, вызванные стареющей и малопродуктивной рабочей силой. В быстро развивающемся глобализированном мире доминирует любовь к новому. Но в случае спада верх возьмут соображения безопасности, и банки-новички, а также иностранные банки будут отвергнуты в пользу давно и хорошо известных местных банков. Бездумные траты прекратятся, и начнется ренессанс бережливости, хотя в настоящее время очень многие вообще плохо представляют, что значит откладывать на черный день.

Однако даже в этом коренится угроза. Большинство современных банков и других финансовых институтов создаются с ориентацией на выдачу кредитов или, по крайней мере, стремятся к балансу между вкладами и ссудами. Тем не менее если возникнет резкий рост вкладов, а кредитование практически прекратится, для банков могут возникнуть серьезные проблемы.

В Австралии средний уровень задолженности населения в настоящее время равен общей средней полуторагодовой зарплате. В Соединенном Королевстве данный показатель достигнет цифры в 150% общего годового дохода к 2010 г., а значит, задолженность населения увеличится с 1 триллиона фунтов до 1,6 триллиона.

При таком положении вещей скоро станут обычными пятидесятилетние или межпоколенческие кредиты и займы, и более четверти домовладельцев будут продолжать выплачивать кредиты за жилье и после выхода на пенсию. Точно таким же образом, если бы США были не государством, а корпорацией, их бы много лет назад объявили банкротом, но сейчас в общих интересах поддерживать международный статус-кво.

США заимствуют 75% мировых сбережений и импортируют на 50% больше товаров, чем экспортируют. В результате Государственным казначейством США ежегодно выпускаются облигации на 600 миллиардов долларов. Большая часть этого долга финансируется азиатскими странами, такими как Китай и Япония. Но если любая из названных стран прекратит оплату, американский доллар и рынок облигаций рухнут, что приведет американскую экономику к глубочайшему спаду, который затянет и другие страны – тот же Китай. Как заметил Ларри Саммерс (секретарь Государственного казначейства США при президенте Клинтоне), мы все получаем определенную выгоду от «баланса финансового террора» – системы обоюдно поддерживаемого финансового разложения. Данная «устойчивая» структура, однако, может развалиться в том случае, если США совершат нечто такое, что вызовет резкое недовольство Китая.

Почему в мире так много долгов? По последним сведениям, граждане Великобритании в настоящее время владеют примерно 60% всех кредитных карт, выпускаемых в Европе, и на их же долю приходится примерно 75% европейского долга по кредитным картам – около 50 миллиардов фунтов, или по 1140 фунтов на каждого взрослого британца. В Соединенных Штатах цифра, характеризующая долг по кредитным картам, приближается к 800 миллиардам долларов – здесь прослеживается увеличение на 400% по сравнению с 1990 г.