Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. Например, в системах, где осуществляется взаимозачет встречных платежей, урегулирование позиций производится в конце платежного периода. Если один из должников не может провести окончательный платеж, т.е. не может оплатить возникшую в конце дня задолженность по предшествующим операциям, правила многих ПС такого рода предусматривают изъятие операций этого участника и пересмотр всей цепочки платежей за день, что может вызвать трудности у других участников.

Стоит отметить, что в связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран все большее значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование. Наряду с созданием автоматической, эффективной системы обработки платежей, которая согласуется с панъевропейскими стандартами, SEPA нацелена на сокращение чекового оборота в Европе (так как при международных расчетах чеки дороги в обработке). Ежегодно Европейский центральный банк проводит оценку реализации проекта SEPA.

В настоящее время для европейских стран можно выделить следующие шесть основных особенностей развития розничных платежных систем:

– платежи наличными средствами вытесняются безналичной формой оплаты;

– электронные формы платежей заменяют платежи, основанные на бумажных носителях;

– население оплачивает счета без посещения офиса банка, используя доступ к интернет-банкингу;

– оплата карточками в терминалах в торговых точках замещает оплату товаров и услуг с использование банковских автоматов;

– в обращении преобладают дебетовые карты, нежели кредитные;

– сокращается рыночная доля прямого дебетования по сравнению с другими платежными инструментами [Leinonen, 2007].

Таким образом, в сфере массовых трансакций на относительно небольшие суммы в последние полвека произошли серьезные сдвиги. Эти изменения отражают общие тенденции трансформации технологии расчетов и их форм, где можно выделить три периода перестройки ПС:

1. Доэлектронный период (условно до начала 1960-х годов), для которого характерно повсеместное использование традиционных платежных инструментов на бумажных носителях и высокая доля ручного труда при обработке информации о платежах.

2. Период активной автоматизации платежно-расчетных операций на базе компьютерных технологий (условно – 1960–1990-х годов). Переход на электронные способы обработки, хранения и передачи платежной информации был связан с быстрым ростом хозяйственного и, следовательно, платежного оборота и неэффективностью (малой производительностью и высокой стоимостью) старых методов расчетов.

3. Наконец, третий период – это осуществление расчетов с использованием сети Интернет (с конца 1990-х годов) [Банковские информационные системы, 2006].

В сфере розничных платежей эти процессы шли по трем направлениям внедрения безналичных средств:

1) создание разветвленных расчетных сетей на основе платежных карт;

2) создание в различных странах систем электронного клиринга (в виде автоматизированных расчетных палат);

3) развитие системы удаленного банковского обслуживания с использованием Интернета и мобильных телефонов.

4.2.1. Виды банковских платежных карт

Банковская платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, представляющее собой пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держатель карты получает возможность оплатить товары и услуги, а также получить наличные деньги в банкоматах. Некоторые виды банковских карт могут выступать в качестве средства получения кредита.

Платежная карта выполняет три функции:

1 . Средство идентификации держателя карты в момент совершения операции (с помощью информации, содержащейся на карте – ПИН и т.д.).

2 . Средство доступа к специальному карточному счету , открытому держателю карты банком-эмитентом.

3 . Основа для оформления расчетно-денежных документов , необходимых для проведения расчетов по карточной операции.

С точки зрения функциональных характеристик Банк международных расчетов подразделяет банковские карты на пять основных категорий: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег [см.: BIS, 2009]. Однако к основным видам банковских карт следует отнести дебетовые и кредитные карты. Остальные разновидности банковских карт являются их модификациями [см.: Усоскин, 1995].