Но подобные примеры пока, к сожалению, составляют скорее исключения, чем правило. Многие сайты, проекты, обозначающие себя как финансово просветительские, на самом деле являются маркетинговыми ходами – рекламой своих продуктов и услуг, что только снижает доверие граждан и регуляторов к подобным проектам.

Ряд неправительственных организаций и профессиональных ассоциаций также осуществляют инициативы в области финансового образования. Неправительственные организации разработали такие программы, как, например, «Финансовая культура и безопасность граждан России» (www.gorodfinansov.ru).

Образовательные программы и семинары разработаны и проводятся Центром финансового образования, Институтом финансового планирования, организацией «Достижения молодых» (Junior Achievement), Центром инвестиционного просвещения, Школой начального финансового образования «Финстарт», Центром финансовой грамотности «Поток», Ассоциацией российских банков и Ассоциацией региональных банков России и др. Однако эти программы все еще не очень широко известны и требуют развития.

Далее в этой главе приведены примеры некоторых реализованных в России проектов. Необходимо отметить, что представленный материал не претендует на полноту и охват всех программ ФГ в России, задачей авторов было скорее показать различные модели, а также примеры программ для разных целевых групп, реализуемые разными организациями.

Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен. Интересными с прикладной точки зрения являются результаты, полученные НАФИ в ходе опроса школьников 10 класса в Екатеринбурге и Нижнем Новгороде (май 2008 г.) (рис. 3.1).

Исследование НАФИ выявляет зависимость между ведением в семье учета расходов и доходов (бюджета) и уровнем финансовой грамотности старшеклассников. А так как бюджет в России составляют и ведут единицы семей, то и общий уровень молодежной финансовой культуры крайне низкий. Молодежная культура направлена в первую очередь на потребление, а не сбережение. Как следствие, молодые люди подвержены влиянию рекламы, совершают импульсивные траты и склонны к принятию эмоциональных и часто ошибочных финансовых решений, таких, например, как накапливание долговых обязательств.

Особенно в сложной ситуации оказываются выпускники детских домов и интернатов, которые никогда не держали денег в руках, не знают элементарных азов о финансах и, «выйдя в жизнь», очень скоро, порой даже в первый день, растрачивают те средства, которые им выделило государство. Коммерческие и общественные организации оказывают материальную поддержку детским домам: привозят подарки на Новый год, финансируют ремонт, оборудуют компьютерные классы и т. д. В то же время обучение навыкам грамотного управления личными финансами – не столь распространенная практика участия в жизни школьников и молодежи.

Рис. 3.1

Результаты НАФИ исследования «Уровень финансовой грамотности россиян» [83]

Тем не менее в России был реализован ряд проектов, в которых основной целевой аудиторией стали молодые люди в возрасте от 7 до 21 года.

3.2.1. Программа по финансовой грамотности МОО «Достижения молодых»

Программа общественной организации «Достижения молодых» стартовала в России в 1991 г. по инициативе академика Е.П. Велихова и при финансовой поддержке частных компаний. Проект ориентирован на изучение в общеобразовательных школах, учреждениях среднего и высшего профессионального образования основ экономики, предпринимательства, деловой этики и финансовой грамотности. Целью программы является воспитание экономически грамотных, подготовленных к успешной деятельности в различных сферах и отраслях хозяйства, инициативных, предприимчивых, уверенных в себе и своем будущем молодых россиян.

Реализация и распространение программ обучения школьников и учащейся молодежи основам экономики и предпринимательства опирались на партнерство между бизнесом и образованием в соответствии с принципами и стандартами международного образовательного движения «Достижения молодых» – Junior Achievement (JA) [84] .

Примером образовательной модели «Достижения молодых» в сфере формирования финансовой грамотности школьников может служить программа «JA – Больше чем деньги». Программа направлена на развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих основных направлениях: поступления, расходы, сбережения, пожертвования. Она устанавливает связь между деньгами и источниками доходов, дает возможность сформировать представление о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую деятельность. Критериями успешности является формирование у школьников полезных финансовых умений и навыков, повышение уровня осведомленности в области финансовых инструментов, которые могут быть использованы для управления личными финансами. Целевой аудиторией являются школьники 7—13 лет. Участвуя в программе «JA – Больше чем деньги», учащиеся осваивают базовые навыки обращения с деньгами, которые помогут им избежать многих трудностей и ошибок в будущем.

Проект носит прикладной характер, имеет учебно-методическое обеспечение, включающее материалы для учителей и консультантов, наглядные пособия, которые могут изучаться в классе и в семейном кругу. Программа содержит ориентированные на возрастные особенности курсы: «Наши семьи», «Наш микрорайон», «Наш город», «Личная экономика», «Экономика успеха», «Управление личными финансами и компьютерной программой «Банки в действии». Электронная версия программы «Управление личными финансами» рассчитана на обучение основам ФГ с применением модели дистанционного обучения. Программа устанавливает связь между деньгами и работой – основным источником дохода большинства людей, учит принимать взвешенные решения о тратах и сбережениях, знакомит с учетом поступлений и расходов, помогает понять важность планирования и личной ответственности за безопасность и благополучие в финансовой сфере.

В 2009 году банк HSBC и движение MOO «Достижения молодых» представили программу «JA – Больше чем деньги» московским школьникам. Доступ к ней получили 3172 учащихся. В 2010 году программа стартовала в Санкт-Петербурге. Опытные педагоги, сотрудничающие с волонтерами HSBC, преподавали в школах Москвы и Санкт-Петербурга. Количество финансово грамотных школьников увеличилось на 4500 человек. Сотрудники HSBC выступают в роли добровольных консультантов-наставников, помогающих научиться обращению с деньгами учащимся школ Москвы. Данная инициатива – часть масштабного сотрудничества двух организаций, нацеленного на развитие ФГ населения в странах по всему миру.

Общение с профессионалами позволяет молодым людям приобрести полезные качества и навыки и на положительных примерах научиться отношению к делу, которое поможет им добиться успеха. Программа позволяет детям и подросткам изучить правила финансового поведения и больше узнать о том, как зарабатываются, тратятся и сберегаются деньги и как разумное отношение к деньгам помогает реализовать планы и обеспечить финансовую безопасность и благополучие. Ее комплексная оценка, осуществленная независимыми экспертами, подтвердила положительную динамику в знаниях и навыках обращения с деньгами среди школьников.

Проведенная оценка эффективности программы «JA– Больше чем деньги» свидетельствует о том, что ее участники демонстрируют большее и более устойчивое во временном отношении понимание финансовой информации, чем их сверстники, не принимавшие участия в программе. Учителя приобрели новые знания и опыт в процессе сотрудничества с экспертами-профессионалами, которые привносят в процесс обучения опыт практической работы в бизнесе. Консультанты и деловые партнеры, представляющие бизнес-сообщество, получили личное и профессиональное признание, вкладывая в человеческий капитал, передавая знания и опыт молодым людям.

Еще один пример партнерства между государством, бизнесом и образовательными структурами – программы «Достижения молодых – Юный предприниматель». Она была рекомендована Министерством образования и науки Российской Федерации для использования в качестве элективных курсов в учебном процессе общеобразовательных школ, учреждений среднего и высшего профессионального образования регионов.

3.2.2. Финансовая грамотность для детей-сирот

Программы Детского фонда «Виктория» [85] направлены на развитие социальных компетенций у детей, оставшихся без попечения родителей. В 2010 году в рамках проекта «Самостоятельная активная молодежь» детский фонд «Виктория» совместно с Институтом финансового планирования разработали и провели серию тренингов «Эффективное управление личными финансами» для студентов различных вузов России из числа детей-сирот. Тренинг проводился в группах по 20–25 человек. Общее количество участников различных вузов России – более 100 студентов. Основная цель тренинга – показать студентам важность и необходимость грамотно распоряжаться личными денежными средствами, познакомить с правилами разумного распоряжения своими доходами, способами экономии и формирования сбережений. Полезные финансовые навыки закрепляли в игровой фоме.

В вводной части тренинга рассматривались такие темы, как личные финансы и финансовая система России, жизненный цикл семьи (домохозяйства) с позиции управления личными финансами. Обсуждались типичные ошибки в принятии важных финансовых решений.