Нариньяни Алена
Шрифт:
«Завтра я иду в Банк гасить взятый год назад кредит. Тот самый, который можно получить за 20 минут вместо того, чтобы уговаривать тещу, друга или еще какого-нибудь кредитоспособного гуманоида. Мой последний платеж вместе с процентами, просрочками и штрафами за эти самые просрочки составит около 29 тыс. рублей. В течение года я платил по кредиту не слишком аккуратно: то внесу платеж вовремя, то пропущу очередной срок и заплачу сразу за два или три месяца. Но вот год истек, и заем пора закрывать окончательно. Что же получается в сухом остатке? Ссуда была выдана на сумму 90 тыс. рублей. В общей сложности я потратил на ее погашение 124 тыс. рублей. Простейшее арифметическое действие показывает: этот кредит обошелся почти в 38 % годовых, образовавшихся из процентов, комиссии и штрафов за несвоевременные платежи. В договоре ссуда изначально давалась под 28 % годовых. Может, все же лучше было уговорить тещу?».
Арсений. Москва
Давайте проанализируем данную ситуацию. Такие проблемы у заемщиков возникают сплошь и рядом. Разумеется, в идеале любой человек, беря кредит, должен хладнокровно рассчитать свои возможности по погашению займа и точно оценить, во сколько ему обойдется финансовая недисциплинированность. Но это в идеале. В реальности же, как ни странно, кредиты берут в основном далеко не идеальные люди. Скажем более грубо: кредиты берут люди, нуждающиеся в деньгах. Этим людям зачастую некогда изучать кучу бумаг, инструкций и правил, связанных со ссудой. А второе – их собственные доходы могут поступать нерегулярно. Ведь даже самую регулярную зарплату иногда задерживают…
«Но хоть кредитный договор-то они в состоянии прочитать?» – скажете вы. Да, кредитный договор – в состоянии. Одна беда: в договорах большинства банков о размерах штрафов ничего конкретного не сказано. Только общие фразы.
Давайте еще раз рассмотрим формулировки разных кредитных договоров:
Альфа-банка: «Уплата комиссий, штрафов и неустоек осуществляется в размере и в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Тарифами». Что любопытно: эти самые «Общие условия» и «Тарифы» к договору вам никто не приложит. И даже не посоветует отыскать их в каком-нибудь «Уголке потребителя» или иной «настенной живописи» банковского офиса.
Кредитный договор Финансбанка повествует о «пенях и иных возможных издержках» в случае просрочки. Почем нынче издержки? Опять же – молчок. Узнаете, когда вовремя не внесете платеж по ссуде.
Ситибанк: здесь вы можете вообще не увидеть кредитного договора. Ваше заявление на выдачу займа в случае, если оно удовлетворено, автоматически становится договором. А когда вы писали заявку на сайте банка, вы внимательно изучили «штрафные правила»? Нет? Тогда извольте платить.
Объективности ради, отметим, что часть банков скрупулезно вписывает в кредитные договоры ставки возможных штрафов. Например, Банк Москвы, Сбербанк, Росбанк не гнушаются обозначить конкретные цифры возможных штрафов.
Кредитный договор – это обычно 10–15 страничный документ с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические нюансы. А некоторые банки включают в текст условия, которые, по сути, предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор: например, резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим образом. Клиент всегда не прав?
Некоторые банки рассчитали суммы штрафов, исходя из оценки своих издержек «за упущенную выгоду» – то есть исходя из того, сколько процентов принесли бы эти деньги банку, будь они вовремя внесены заемщиком. Другие, напротив, рассчитывают штрафные ставки так, что сами пени превращаются для банка в солидный источник дополнительного дохода. Этим банкам задержки платежей, наоборот, выгодны. Общая сумма штрафов, получаемых банком от своих заемщиков, примерно составляет до 2 % общего кредитного портфеля банка.
«Банк Сосьете Женераль Восток», например, демонстрирует европейскую скромность и берет всего лишь 3 % от суммы просроченного платежа. Банк «Возрождение» и «Банк Москвы» берут уже около 5 % в месяц; «Росбанк» – от 7,5 % (если кредит взят в валюте) до 15 % (если кредит взят в рублях), «ДжиИ Мани Банк» потребует от должника пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности плюс штраф 700 рублей.
При этом договориться с банком в случае задержки платежа практически невозможно. В идеале допустив просрочку по кредитам, добросовестный заемщик должен позвонить в банк и, сообщить, что ближайший платеж внесен не будет, извиниться за просрочку и попросить тайм-аут. Собственно, и сами банки об этом говорят: типичные формулировки кредитного договора гласят, что «клиент обязан информировать банк обо всех изменениях, существенных для полного и своевременного исполнения обязательств по договору».
Но в реальности реакции клерков ограничивались диапазоном от «это ваши проблемы, вы должны платить в срок» до «мы не можем пойти вам навстречу».
Как только клиент допустил просрочку, банк сразу начинает его прессинговать, практически не пытаясь найти какой-то компромисс и помочь выбраться из затруднительной ситуации. В ход идут разные методы – от беспрестанных звонков, которые, по задумке коллекторских стратегов, в конечном счете, должны вызвать у клиента желание как можно скорее вернуть деньги, до наездов на тему: «Мы подаем на вас в суд и будем требовать досрочного погашения кредита».