25-35 лет:

«Я только начал свою карьеру, о каких вложениях вы говорите? Мне нужно инвестировать в свое дальнейшее профессиональное обучение. У меня сейчас недостаточно времени и средств для других вложений».

35-45 лет:

«Как я могу сейчас инвестировать? Я глава семьи, и у меня сейчас больше расходов, чем когда-либо ранее. Пусть дети подрастут немного, тогда можно будет подумать об инвестициях».

45-55 лет:

«Я очень хотел бы начать инвестировать, но это сейчас невозможно, так как у меня большие расходы на учебу моих детей. Но это не будет длиться вечно – вот тогда я и смогу начать инвестировать».

55-65 лет:

«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсионный возраст приближается, и сложно отложить достаточно средств за оставшийся промежуток времени. Почему я не начал откладывать ежегодно небольшие суммы 20 лет назад? Может быть, тогда у меня был бы некоторый накопленный капитал».

Больше 65 лет:

«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь уже поздно что-либо изменить. Мы живем у нашего старшего сына – это далеко не лучшее решение, но что я могу сделать? Я получаю государственную пенсию, которой явно недостаточно для жизни. Вот сейчас я инвестировал бы, но разве это возможно, когда нет постоянного дохода?»

Если вы не хотите когда-нибудь оказаться в подобном трудном положении, задайте себе вопрос: как мне изменить ситуацию уже сейчас?

Однажды, работая со своим клиентом, я проанализировал его отчет о доходах и расходах. Превышение доходов над расходами составило $3000. Я спросил у него, куда он инвестирует разницу. На что клиент с удивлением ответил, что у него этих денег нет и соответственно он их никуда не инвестирует. Позже он внес коррективы в свои расходы, и оказалось, что на самом деле они на $3000 больше. У вас тоже доходы больше расходов, но вы эту разницу не инвестируете? Ищите ошибку в своем отчете.

С ежемесячными доходами и расходами разобрались. С ежегодными отчетами сделайте то же самое: отнимите расходы от доходов. Если разница положительная, вы должны ее инвестировать. Если же отрицательная – придется финансировать ее за счет своих ежемесячных инвестиций.

Определение регулярно инвестируемой суммы – самое важное в построении личного финансового плана. На основании этой суммы делаются расчеты, которые покажут, что вы сможете иметь в будущем.

Предположим, вы взглянули на свой отчет о доходах и расходах и ничего там не увидели. Точнее, не увидели, где взять резерв для того, чтобы инвестировать его: все деньги уходят на самое необходимое. Или, допустим, вы не определили, какие расходы следует уменьшить, и решили, что будете жить как жили: все доходы пускать на текущие расходы. На следующий день в утренних новостях вы слышите, что правительство с ближайшего первого числа увеличивает плату за коммунальные услуги, а также за проезд в общественном транспорте и за бензин. Такие действия правительства приведут к увеличению ваших расходов на 20 %. Конечно, это вызовет ваше возмущение – половину рабочего дня вы будете обсуждать на работе, какие плохие в стране власти. Но в следующем месяце вы безропотно пойдете в банк и заплатите за коммунальные услуги на 20 % больше, чем раньше. Точно так же вы заплатите и за проезд в общественном транспорте, и за бензин.

Когда вы решили заплатить самому себе хоть немного за счет уменьшения текущих расходов, то не нашли никакого способа это сделать. А когда правительство сказало, что в государственный бюджет отныне должно поступать больше денег, вы нашли дополнительный резерв. Получается, что правительство вы любите больше, чем себя.

На самом деле любой человек всегда может найти финансовый резерв для инвестирования. Любой человек с любыми доходами! Я ни на йоту не сомневаюсь, что если вы живете на $1000 в месяц, то почти так же спокойно сможете прожить и на $900. Если же вы ухитряетесь жить на $100 в месяц, то сумеете выкрутиться и с $90. Вы помните пример моего друга Игоря? Он тоже не видел никакого резерва для инвестирования, пока не понял, что, если сегодня же не начнет что-то делать, завтра у него будут огромные проблемы.

Все, что я говорил об изыскании дополнительных средств для инвестирования, можно кратко сформулировать как принцип:

Какой минимум можно «заплатить себе», или, иными словами, инвестировать? 10 % от вашего совокупного дохода. Эта сумма является доступной для любого человека. Безусловно, чем больше вы сможете инвестировать, тем лучше будет для вас. Например, среднестатистический миллионер инвестирует не менее 20 % своего дохода. Я инвестирую не менее 50 % своего годового дохода, но знаю людей, которые инвестируют 90 % своего дохода. Понятно, что, если ваш доход составляет $100 000 в месяц, на текущие ежемесячные расходы вам хватит $10 000-20 000. Остальные $80 000-90 000 инвестируются.

Обозначьте на схеме, приведенной ниже (см. рис. 1), долю вашего дохода, которую вы будете ежемесячно тратить, и долю, которую будете инвестировать. Иными словами, распределите свой доход. Вы же прекрасно понимаете, что, если 100 % вашего дохода тратится на расходы, ваши цели и планы (беззаботная и скорая пенсия, хорошее образование для детей, новая квартира, дом в Подмосковье или на берегу Адриатического моря) не будут достигнуты. Именно поэтому вы всегда должны инвестировать часть своего дохода, каким бы он ни был.

Рис. 1 Распределение дохода

Вы помните, какой должна быть минимальная доля, отчисляемая в инвестиции. Уверен, что помните: 10 %. Эту цифру встречал в разных публикациях и книгах не менее 15 раз.

Но мне больше нравится не 10 %, а 50 %. Если у вас пока не получается инвестировать 50 % своего дохода, значит, нужно увеличивать свой доход!