Таблица 9.2. Постоянные затраты

Вариантов дополнительных записей множество. Кроме того, вы можете разбить или объединить ячейки по категориям, например, траты на все виды связи вынести отдельной группой, чтобы видеть итоговую цифру, а расходы на продукты расписать по пунктам. Траты необходимо также разбить по месяцам.

В разделе «Накопления» разумно учесть все ваши сбережения и отметить запланированные крупные покупки, которые потребуют львиной доли ваших запасов. И не забывайте каждый месяц заносить сюда ту сумму, которую вам удалось отложить.

Поверьте, если вы будете делать это регулярно, с каждым месяцем эта цифра будет все больше и больше.

Давайте рассмотрим пример для среднестатистической семьи, состоящей из трех человек.

Суммарные денежные поступления выглядят следующим образом.

Ежемесячные поступления.

Совокупная заработная плата — 12 500 руб.

Детские — 100 руб.

Проценты с рублевого вклада — 150 руб.

Совокупный ежемесячный доход семьи — 12 750 руб.

Разовые поступления.

Ежеквартальная премия — 6250 руб.

Тринадцатая зарплата — 12 500 руб.

Не будем принимать в учет помощь родителей в денежной или натуральной форме, так как не у всех родителей есть возможность помогать своим детям и внукам и, как правило, эта помощь бывает различной и нерегулярной.

Распишем траты в общем виде с учетом минимальных и максимальных границ (табл. 9.3.).

Таблица 9.3. Траты минимальные и максимальные

Как видите, если брать минимальные затраты на самые необходимые нужды, можно выделить деньги и на парикмахерскую, и на салон красоты, и на прочие нужды. Правда, мы не приняли во внимание траты на одежду, которые конечно же составляют значительную расходную часть. Но даже и так наглядно видно, что, если вы не спланируете свои траты заранее, может оказаться, что ваши запросы намного выше, чем доходы, а в конце месяца может возникнуть ситуация, что нет денег даже на самое необходимое — питание, проезд и иное. Придется брать взаймы, и, как у многих и происходит, долги растут, получается замкнутый круг: долги — расплата за долг — долги и т. д.

Этого можно избежать, если вы научитесь сопоставлять свои реальные возможности с ежеминутными слабостями. Мы не учитываем здесь разовые поступления, но, думается, у всех нас возникают потребности в крупных покупках: телевизоре, зимней одежде, а также в ремонте, отдыхе и т. д. И тут такие поступления выручат вас!

Если ваши доходы на порядок превышают сумму, которую мы рассмотрели, — не обольщайтесь! Как говорят, «по доходам и расходы»! Чем выше ваше благосостояние, тем больше вы незаметно для себя тратите. Например, вы не будете задумываться, как раньше: «А не съездить ли мне на оптовку и закупить продукты на неделю вперед по оптовым ценам?» Вы смело заходите в магазин и покупаете необходимые (и не только) продукты по той цене, которая есть в данном магазине. И не вспоминаете, что, пройдя 200 м вперед, найдете в другом магазине ту же самая колбаса, но стоимостью на 10 руб. дешевле! И набор продуктов, которые вы приобретаете, далеко не тот же самый, что в период средних доходов! Если перед вами стоит цель — накопить на квартиру, машину, новую мебель и т. д., научитесь задумываться об экономии даже при достаточно высоких доходах. Ведь копейка рубль бережет.

Конечно, подобная схема выглядит довольно примитивно, но в результате, привыкнув учитывать все то, что вы потратили, и сопоставив эти цифры со своими доходами, вы сможете планировать, сколько денег вам стоит отложить на продукты, какую часть вы можете копить, какие и когда планировать крупные покупки и т. д. Тогда вам не придется ломать голову, а куда же делись деньги, ведь вроде бы только неделю назад муж принес зарплату, а осталось уже в обрез. По себе могу сказать, что для меня всегда было проблематично вовремя остановиться. Если я шла в магазин, то спускала все, что было с собой. Теперь, конечно, я тоже останавливаюсь только тогда, когда в кошельке уже поблескивает дно, но я всегда уверена, что могу потратить эти деньги, так как на все основные (и не только) расходы у меня есть дома отложенный резерв.

Необязательно заводить подобный дневник в виде тетради. Сегодня практически в каждой семье есть компьютер, а программисты предлагают массу различных программ — вариантов вашего домашнего дневника — с огромным количеством функций и возможностей. Например, в Интернете представлены такие программы, как Pocket Money, Ultrasoft Money 3.2, ExpensePlus for Palm 1.0.9, «Финансы для Пальмы» и множество других. Так что главное — ваше желание научиться управлять своим бюджетом!

В предыдущем параграфе мы уже затронули тему использования в качестве домашнего бухгалтера программ по учету доходов и расходов. На сегодняшний день недостатка в предложении подобного программного обеспечения нет, да и любой мало-мальски грамотный программист сможет написать подобную программку за полчаса. Даже вы сами сумеете сделать нечто подобное, имея хотя бы приблизительные навыки пользования Microsoft Excel! Другой вопрос — а нужно ли нам все это?

Предположим, вы преуспевающая бизнес-леди, дорожащая каждой минутой свободного времени. Кому, как ни вам, лучше других известно, что без скрупулезного анализа и учета невозможно вести финансовые дела. Ни один бизнес не выдержит, если не будет четко налаженной бухгалтерии. А бухгалтерия — дело бумажное и муторное, без новейшего компьютерного обеспечения не обойтись. То же самое касается и нашего домашнего хозяйства.

Как рассчитать семейный бюджет в Microsoft Excel? Все знают, что сама электронная таблица выглядит следующим образом: столбцы, обозначающиеся А, В, С …, и строки — 1, 2, 3 …. Пересечение строк и столбцов образует ячейки. У каждой ячейки есть свой адрес, например А7, Е12.

Рассмотрим классический вариант семьи: муж работает, а жена не работает и занимается ребенком и домашним хозяйством. Необходимо будет построить четыре таблицы. Все значения в таблицах условны.

Первая таблица, которую мы построим, называется «Доходы», она содержит перечень статей доходов (табл. 9.4.). В нашем случае это будут статьи «Заработная плата мужа» — это выплаты заработной платы за минусом налогов, статья «Пособия» — это детское пособие, которое выплачивается органами социальной защиты населения.

Таблица 9.4. Доходы

Необходимо в графах «Итого» и «За год» указывать формулы, которые позволят облегчить подсчет сумм. Затем строим диаграмму. Диаграмма по этой таблице будет иметь следующий вид.

Рис. 9.1. Доходы

Следующая таблица 9.5. — «Расчет коммунальных платежей» — содержит сведения по платежам семьи. «Квартплата» начислена из расчета проживания трех человек в полуторакомнатной квартире. «Электроэнергия». Плавно нарастающая сумма свидетельствует об увеличении потребления электроэнергии при наступлении осенних и зимних месяцев. «Телефон» — сумма абонентской платы за пользование телефоном. «Кабельное ТВ» — абонентская плата за пользование кабельным телевидением.

Таблица 9.5. Расчет коммуникабельных платежей

Диаграмма по этой таблице будет иметь следующий вид.

Рис. 9.2. Расчет коммунальных платежей

Третья таблица 9.6. — «Расходы» — содержит сведения по основным категориям текущих расходов семьи. Статья «Коммунальные платежи» берет значение из таблицы «Платежи». Статья «Продукты питания» — это суммы, которые затрачены на приобретение продуктов (мясо, хлебобулочные изделия и т. д.). Статья «Непродовольственные товары» — это суммы, потраченные на приобретение одежды, средств гигиены и т. п. Статья «Услуги» — это оплата услуг парикмахера, сапожника, юриста и т. п.

Таблица 9.6. Расходы

Диаграмма по этой таблице будет иметь следующий вид.

Рис. 9.3. Расходы

Таблица 9.7. «Остатки» содержит общие суммы по доходам и расходам по месяцам и за весь год. «Доходы» берутся со строки итогов по доходам, а «Расходы» — соответственно, итоги по расходам. Строка «Остаток» подсчитывает разницу между доходами и расходами. Для последующих столбцов (второму полугодию) к остатку прибавляется предыдущий остаток.

Таблица 9.7. Расчет месячных остатков и годового итога

Диаграмма по этой таблице будет иметь следующий вид.

Рис. 9.4. Остаток

Существует также большое количество разнообразных программ, позволяющих вести учет бухгалтерии, но многие из них являются не только достаточно сложными: многие функции не используются при ведении семейного бюджета, а стоят такие программы довольно дорого. Но зачем вкладывать деньги в приложения, которые будут использоваться не в полную силу? Поэтому разработчиками подобных программ были предложены оптимальные программы по учету семейного бюджета, которые помогут контролировать доходы и расходы и просматривать расходование средств в виде наглядных графиков. В частности такими программами являются программа «HiMoney», «BudgetPlanner».

Есть также программы, которые позволяют вести учет личных финансов, финансов всей семьи или использовать их для ведения бухгалтерии небольшой компании («Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы (professional)») и т. п.

Эти программы просты в использовании и не требуют от пользователя никаких знаний по ведению бухгалтерского учета. Но, несмотря на свою простоту, это довольно мощный, функциональный и гибкий инструмент для учета ваших финансов. Эти программы будут незаменимым спутником и для предпринимателей. В частности, вы можете использовать их при ведении своего небольшого бизнеса — мини-пекарни или парикмахерской. Программы обеспечивают полноту контроля движения и состояния финансовых потоков бизнеса. В них же содержатся дополнительные возможности: мощный ежедневник с возможностью синхронизации с «Outlook». Вы получите сводные отчеты в Excel — это любые диаграммы, выборки при неограниченных перспективах анализа данных. Эти программы позволят не только вести домашнюю бухгалтерию, но и позволят вам быть увидеть слабые места личного или семейного бюджета, организовать оптимальное движение средств, что в конечном итоге приведет к чувству уверенности и свободы. Заранее просмотреть все программы, а также определиться с выбором какой-либо конкретной можно в Интернете.

Вот основные функции, которые предоставляет вам программа:

1) возможность работы с ней нескольких человек, каждый из которых входит туда под своим именем (в случае необходимости можно защитить паролем). Можно добавлять, изменять или удалять пользователей в администраторе пользователей;

2) учет расходов;

3) учет доходов;

4) учет взятых и отданных в долг денег;

5) погашение долгов частями;

6) учет процентов по долгам;

7) контроль возврата долгов;

8) система напоминания по долгам;

9) планирование доходов и расходов;

10) система счетов;

11) получение курсов валют из Интернета;

12) обмен валют;

13) возможность поиска по базе данных, в том числе быстрый поиск;

14) возможный экспорт в 15 разных форматах (Word, Excel, Access, HTML, XML, Paradox, DBase, Текстовый файл и др.);

15) перенос данных;

16) сжатие базы данных;

17) очистка базы данных;

18) печать данных;

19) построение отчетов и диаграмм;

20) настройка интерфейса;

21) автоматическая загрузка программы по установленному заранее расписанию;

22) обновление через Интернет;

23) различные советы;

24) ежедневник и др.

Используя такие программы, вы сможете легко отслеживать передвижения ваших финансов. Вы уже не будете задавать себе вопрос: «Куда же испарились деньги?..»

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда сын или дочка, придя домой из школы, начинают жалобно просить: «Мам, давай возьмем к себе кошечку (собачку, рыбок, хомячка и т. д.)». Как отказать любимому чаду? Нужно ли заводить домашних питомцев? Что нас ждет, и что нам это дает? По мнению биологов, наличие в доме животных повышает иммунитет человека. К примеру, дети, которые контактируют с собакой или кошкой, меньше болеют. Но это при условии хорошего ухода и воспитания питомца. Зачем вообще сегодня в большом городе человек приобретает животное? Принято говорить, что для души. Животное в человеческом обществе автоматически становится членом стаи, который стоит на самой нижней ступеньке. В результате любой человек в семье, где есть животное, — величина не последняя! И появление кошки или собаки становится как бы шагом на ступеньку вверх как в обществе, так и в собственных глазах. Часто обзаводятся животными одинокие, непризнанные, подавленные люди иногда не столько от одиночества, сколько от желания быть хоть кому-то нужными. Более же глубоко таится стремление хоть над кем-то подняться, хоть кого-то поставить от себя в зависимость! Крайний вариант такого явления — те, кто заводят в своей квартире множество бездомных собак. Более приемлемый вариант, когда покупка животного совершается ради удовлетворения потребности опекать кого-то, ради обретения чувства ответственности и умения быть грамотным лидером. В данном случае человек, чувствуя себя среди людей не совсем адекватно, с помощью животного хочет научиться среди людей не быть помехой и общаться не с позиции униженного. В этом случае животное становится для человека психотерапевтом, давая возможность хозяину самому себя оценить по достоинству. Этот вариант — хороший способ снять остроту некоторых проблем. Скажем, если одинокая женщина, движимая материнским инстинктом, заводит собаку или кота, это во всех отношениях безопаснее, чем если бы она от кого угодно «для себя» родила бы ребенка. Одинокий человек, у которого есть питомец, чувствует себя защищенным среди людей и не бросается на окружающих с упреждающей агрессией.

Имея желание завести дома животное, необходимо учитывать ряд аспектов. Позволяет ли вам площадь? Потянете ли вы материально? Нет ли аллергии на шерсть, запах? Чего именно вы ждете от питомца? Иметь, например, в однокомнатной квартире сенбернара — издевательство, а кошка в таких условиях вполне приемлема. И для детей животные полезны. Маленьким — для развития, более взрослым — для воспитания ответственности. Также вы должны быть готовы к серьезным тратам. Во-первых, чем престижнее животное, тем оно дороже. И тем дороже уход за ним. Имеются в виду всякие приспособления, ветеринарные услуги. Факт, что уличные кошки не подвержены каким-либо болезням в отличие от породистых, которым регулярно нужно делать прививки и ряд других процедур. Цены на животных разнятся в зависимости от вида, породы и возраста. Например, беспородную кошечку вы можете купить буквально за 30–50 руб., а некоторые с удовольствием отдадут новорожденного (месячного) котенка бесплатно, просто в добрые руки. Породистые кошки стоят на порядок дороже в зависимости от редкости породы. Щенков, как правило, бесплатно не отдают, за них готовьтесь отдать от 300 руб. за «двортерьера», 3000 руб. — за овчарку и до 3000 долларов — за мастина. Рыбки и хомячки обойдутся гораздо дешевле.

Позаботьтесь, чтобы у нового члена семьи было свое место (домик, корзина, аквариум, клетка), которое не портило бы общий вид квартиры. Здесь вас тоже ждут новые затраты. Домик для питомца стоит около 1500 руб., аквариум — 500 и выше. Кроме того, необходимы подстилка, миски для еды, расческа, поводок с ошейником (для собачек и кошек), место под туалет, если вы не хотите, чтобы ваша квартира превратилась в единый санузел. Не забывайте и о том, что ваши питомцы не будут кушать все то, что вы готовите, и потребуют собственное меню. Кроме того, желательно провести и вакцинацию, что тоже встанет не менее чем в 500 руб. К тому же вы можете сделать для питомца собственный ветеринарный паспорт (особенно актуально это для тех, кто много путешествует).

Заранее узнайте нюансы биологической природы вашего питомца. Змеи, например, большие сони в холодный период. Если уж перестал есть и сбросил шкурку, упакуйте его и поместите в холодильник. А через месяц — под настольную лампу для пробуждения. Ящерицам, как и лягушкам, нужен террариум, где вы им организуете все условия. Рыбки требуют особенной заботы и терпения. Лучше составить календарь забот и следовать ему. Зеленый аквариум, напоминающий болото, служит причиной вырождения. Не перекармливайте своих питомцев, иначе вырастут с акулу.

Если говорить о птицах, то канарейки и разновидные попугайчики — самый традиционный вариант. Обучая пернатое браниться, помните, что оно может применить новые навыки к вам в первую очередь.

Мыши, крысы, морские свиньи, хомячки — следите, чтобы в их коробке всегда были свободный доступ воздуха и свежая вода для питья. Не позволяйте всем желающим изливать чувства на этот маленький комочек. Все они нервные трепетные создания; разрыв сердца — частая причина их гибели.

Кролики — самый популярный зверек во Франции. Существуют обычные и декоративные. Обычные кролики неприхотливы, декоративные чаще подвержены инфекционным заболеваниям. Помните, простуда для них смертельна. Кролики упрямы, но при этом симпатичны, умны и ласковы. При надлежащем уходе его можно содержать без клетки, достаточно коробки и подстилки. Они очень быстро приучаются справлять нужду в надлежащее место, при этом справленные дела вопреки кошачьим не пахнут. С осторожностью относитесь к самому чувствительному месту у кроликов — носу.

Кошки. Любимицы Луны, царицы ночи. Они обладают способностью снимать стресс, но так же легко могут его организовать. Кошка — существо деликатное, но к элементарным нормам поведения должна быть приучена с детства. Лазание на стол, справление нужды на ковер, порча мягкой мебели, поедание комнатных растений — далеко не весь перечень возникающих трудностей при совместном проживании с мягким пушистым чудом. Она способна запомнить ситуации, в которых бывает неправа. Кошки обладают шармом, даром предсказания и непревзойденным личным обаянием.

Собака в отличие от остальных домашних животных способна приносить практическую пользу. Она защитит и поможет по хозяйству, поиграет с ребенком. Выбирая собаку, учитывайте соотношение особенностей данной породы с тем, чего вы ожидаете от нового питомца. Вряд ли бультерьер будет хорошей нянькой, так же как шпиц — свирепым коммандос. Правильный выбор породы, дрессировка гарантируют вам настоящего товарища. Но необходимо учитывать, что ему нужна индивидуальная пища, которую вам, возможно, придется готовить самой. Чем крупнее собака, тем больше траты на его еду. Будучи еще щенком, он обязательно успеет подпортить пару пар обуви, поцарапать двери, порвать обои, разодрать ковер. В течение же всего периода проживания его шерсть будет присутствовать как на вашей одежде, так и в постели. Основным же пунктом для вас станет вопрос, кто гуляет с любимым песиком несколько раз в день (минимум, два). Вставать по утрам раньше по причине выгула собаки, нигде не задерживаться после работы, в целом тратить на это пару часов в день — вы должны быть к этому готовы. Подобные моменты часто омрачают счастье иметь дома животное. И желая его приобрести, не раз подумайте, на чьи плечи ляжет забота о новом питомце?

Прежде чем завести животное, уточните, нет ли у вас или других членов семьи аллергии на шерсть, запах и т. п. Иначе приобретение может обернуться серьезными проблемами. Разделите обязанности, кто из близких будет ответственным за корм, уборку мокрых газет, засыпку наполнителя в ванночки, прогулки, и уж после не уклоняйтесь от установленных правил. Мало приятного, когда животное становится темой семейных раздоров. Пусть ваши отношения с меньшими братьями складываются к взаимному удовольствию.

Традиционным является иметь кошек, собак, рыбок, хомячков, черепах. Но сегодня зоомагазины могут предложить много нового и экзотического: змей, крокодилов, мурен и т. д. В сравнении с прошлыми десятилетиями ухаживать за животными сегодня намного легче. Готовые корма, витамины, туалеты и наполнители для них, аквариумы необходимых размеров и многое другое. Также не проблема обследовать свое животное в случае необходимости в ветеринарной клинике или сделать вызов на дом. В Европе создают специальные кладбища для животных, куда хозяева могут приходить при желании. Существуют и такие хозяева, которые даже после смерти своих питомцев хотят видеть их рядом с собой. Хотя бы в виде чучел. О том что из них же можно сделать предметы для дома, мало кто догадывается. С подобными экспозициями даже проходят выставки. Из чучел животных сделаны даже предметы для дома. Например, лампочка из цыпленка или сумочка из барашка.

А в Японии животных возят на лечебные купания в подогретом песке. Когда же они умирают, на проводы в последний путь тратят сотни тысяч иен. Хозяева домашних животных постоянно увеличивают расходы на них, обеспечивая первоклассное ветеринарное обслуживание и приплачивая за совместное проживание в гостиницах. Существуют даже компании, предлагающие набираться опыта общения с домашними животными тем клиентам, которые не могут себе позволить содержать их из-за квартирных условий или аллергии на шерсть.

Аналитики и психологи считают, что этот бум носит долговременный характер. Люди теперь видят в домашних животных друзей и членов семьи. Падение рождаемости и ослабление межличностных связей, очевидно, способствуют возникновению острой необходимости в домашних животных.

Хорошо, когда это обычные домашние животные: собаки, кошки, кролики, аквариумные рыбы и др. Однако некоторые увлекаются содержанием диких животных — пресмыкающихся, птиц и зверей. У одних — белка в клетке, у других — крокодил в ванной, у третьих — обезьяна или питон. И нет гарантий, что сосед не заведет себе зубра или льва.

Службой по охране природы установлено, что на содержании у людей находится много животных, которых ждет в основном трагическая судьба.

Главная причина, почему не стоит содержать дома диких животных в том, что они привыкают к человеку, становясь ручными и, как следствие, теряют свои природные инстинкт самозащиты, умение находить пищу, осторожности. Попав на свободу, они теряются и обычно в таких случаях становятся жертвами диких хищников. В лучшем случае их ожидает участь «помоечников». К тому же от диких животных можно заразиться опасными для человека заболеваниями.

Как красивы дикие животные на свободе, и как часто они меняются не в лучшую сторону в неволе. Человек не может создать полноценные условия. Необходимо помнить, что дикие животные рождены на свободе, значит, и жить должны там.

Все чаще любители домашних животных хотят путешествовать вместе с ними. Поэтому гостиницы стараются во всем пойти навстречу клиентам и предоставляют услуги за дополнительную плату и их питомцам. Посетители могут принимать ванны в специальной семейной бане вместе со своими любимцами. Большинство гостиниц все еще не допускает животных, но некоторые начинают следовать примеру меньшинства.

Появляются также приятные возможности для тех, кто любит домашних животных, но не имеет их. В определенных парках посетители могут играть с собаками и кошками или брать собаку напрокат для прогулки.

По мнению аналитиков, в связи с подобным отношением к роли своих питомцев в семьях объем рынка товаров и услуг для домашних животных может удвоиться за предстоящее десятилетие. В этих животных хозяева видят детей, братьев, спутников жизни. Такая тенденция порождает новые социальные проблемы. Возникает психологическая зависимость от домашних питомцев. Под влиянием стрессов люди стремятся к более тесному контакту со своими любимцами. Контакты с животными смягчают тревогу хозяев по поводу неопределенности будущего. Психологи говорят о социальном феномене, который исключает мимолетное увлечение.

Различных предметов для ухода за домашним животным, для развлечения его и облегчения жизни его хозяину в любом зоомагазине предостаточно. Комбинезончики для собак защитят шерсть от грязи во время прогулки в дождливый день. Штанишки для «критических дней», в которые вкладывается обычная женская прокладка, и хозяин избавлен от необходимости постоянно ходить за своей девочкой с тряпкой или перестирывать покрывала. Игрушки с целью отвлечения от мебели, обуви и всего остального, что их может заинтересовать. Для приведения шерсти в порядок предлагаются самые разнообразные гребни, пуходерки, специальные расчески для предотвращения и вычесывания колтунов, приспособления для домашнего тримминга. Изготовленные кустарным способом ошейники, поводки, намордники можно купить и на базаре — это выйдет дешевле. Однако они, как правило, не учитывают анатомию разных пород собак и быстрее теряют кондиционный вид (выделка кожи другая).

Но никакие игрушки и модные костюмчики не заменят любви и внимания хозяина к своему питомцу. Поэтому, прежде чем принять решение, заводить ли дома животное, необходимо хорошо взвесить свои возможности. Нужны не только деньги, но и время. Брошенный зверь несчастен, при этом еще и неухожен, и невоспитан. Необходимо помнить, что хозяин — это не тот, кто бьет и ругает, и не тот, кто платит деньги за животное, и даже не тот, кто кормит и выгуливает, а тот, кто с позиции сильного несет ответственность за своего подопечного, в том числе за его физическое и психологическое благополучие. Сложности могут возникнуть в случае, когда животное приобретается по просьбе ребенка и для него. В первую очередь, вы сами должны решить для себя, сможете ли вы справиться с ролью хозяина. При желании этому можно научиться при помощи литературы, консультаций специалистов. Если вы не будете специально утверждать в общении с питомцем определенные правила поведения и субординацию, животное вполне может вести себя как придется и в итоге вовсе не станет вас слушаться. И во многих достаточно запущенных случаях это может угрожать даже не психологической, а физической безопасности как вашей, так и окружающих.