5. Персональные данные должника. Звонки коллекторов родственникам, на работу.

Начиная разбирать вопрос использования и передачи персональных данных банками коллекторам, следует учесть следующие моменты.

Что считается персональными данными.

По закону "О персональных данных" таковыми считается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определяемому лицу. В случае с кредитом такой информацией безусловно считаются фамилия, имя, отчество, адреса, номера телефонов, иногда - место работы и название должности - любые данные, с помощью которых можно установить человека.

Тем же законом определен объем данных, которые оператор (в нашем случае это банк либо коллекторы) вправе собирать, хранить и использовать - лишь ту информацию, которая необходима для исполнения кредитного договор. Именно поэтому вы вправе не сообщать банку о том, сколько у вас детей, где работает ваша сестра и сколько получает ваша супруга.

Как хранится и обрабатывается информация о должниках.

Право собирать, хранить и использовать ваши персональные данные, а также передавать их коллекторским агентствам оговорено в п. 5 части 1 статьи 6 закона "О персональных данных": "Обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной либо выгодоприобретателем которого является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных..." В случае с кредитом договор заключается по инициативе заемщика, и в дальнейшем информация о плательщике необходима для исполнения договора.

При этом в части 3-5 этой статьи указано, что оператор может поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, за исключением случаев, указанных в законе. При этом ответственность за такую обработку продолжает нести оператор, а лицо, которое обрабатывает данные, отвечает за правильность и законность перед оператором. Получается такая многоступенчатая ответственность, в результате чего эффективных мер защиты от злоупотреблений в этой сфере нет.

Как это выглядит на практике

При оформлении кредита в договоре уже прописано условие о том, что вы разрешаете обработку и передачу ваших персональных данных банку и третьим лицам. Как-то согласовать или исключить условие из договора вы не можете, т.к. договор кредитования является договором присоединения с "жесткими" условиями.

Суды также идут по пути признания подписи в договоре согласием заемщика на любую обработку и использование персональных данных не только банком, но и коллекторами в случае, если банк продаст им ваши долги. Возможность оспорить законность передачи ваших данных коллекторам, а также законность их использования (звонки, письма в ваш адрес, личные визиты) зависит от того, как прописано ваше согласие в договоре с банком и насколько грамотно прописана сама передача данных в договоре банка с коллекторским агентством.

Вплоть до 2014 года суды в основном были на стороне граждан, признавая передачу персональных данных без согласия должника незаконной. В основном ссылались на то, что данные должника должны применяться в целях исполнения кредитного договора, стороной которого является должник, а не агентского договора между банком и коллектором. Сейчас судебная практика по данному вопросу противоречива: одни суды придерживаются прежней позиции, другие ссылаются на "полное" согласие должника на любые действия с информацией, а также на положения кредитных и агентских договоров, более грамотные сравнению с их ранними версиями. Поэтому должникам следует быть заранее готовыми к тому, что их адреса и номера телефонов могут быть переданы коллекторам без их специального согласия.

Чтобы оградить себя от общения с коллекторами, следует сразу, как только возникла проблемная задолженность, отозвать свое согласие на обработку персональных данных и передачу их третьим лицам. Для этого нужно подать письменное заявление в банк лично, при этом на втором экземпляре заявления сотрудник банка должен проставить дату принятия, номер регистрации заявления, свою должность и подпись. Второй вариант - отправить письмо почтой заказным письмом с уведомлением о вручении. При отсутствии согласия банки не смогут передать ваши данные (адрес, телефон) коллекторам.

Пример заявления:

Звонки коллекторов родственникам должника.

Зачастую всю "прелесть" общения с коллекторами испытывают на себе родственники и знакомые должника. При этом звонящие считают свое навязчивое общение правомерным и объясняют это тем, что должник указал их номер телефона в качестве контактного. Общаются по-разному: иногда ограничиваются просьбой напомнить должнику о платежах, но зачастую заявляют о том, что если родственник не погасит кредит, то взыщут сумму долга с других родственников, отберут имущество или заставят платить по долгам в силу родственных отношений.

Часто бывает так, что информацию о родственниках банки и коллекторы собирают и без участия должника, а потом используют ее для напоминания о задолженностях. Расчет простой - гневные родственники и знакомые будут требовать погашения кредита от должника, чтобы коллекторы наконец оставили их в покое. Вам нужно помнить, что если вы не являетесь должником или поручителем по кредитному договору, ни банки ни коллекторы не вправе собирать, хранить в своих базах данных и использовать информацию о вас, включая ФИО, адрес и номер телефона. Иными словами, забивать ваш номер телефона в базу данных и названивать по поводу чужих долгов - незаконно.