3. Мировая практика показывает, что оптимальные расходы на накопительное страхование – это 10–15 % дохода. Главное, чтобы эти затраты не были финансовой обузой. Также учтите, что большинство страховых программ позволяют менять условия договора страхования в части ежемесячных взносов – как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения страховых сумм.

4. Выбрать страховую компанию и страховой продукт, удовлетворяющий вашим потребностям в защите и накоплении.

Поскольку ваше сотрудничество со страховщиком предполагается на протяжении достаточно длительного времени (до 30 лет по накопительным программам), то главное – чтобы по прошествии этого срока были живы не только вы, но и выбранная СК. Значит, и подходить к выбору компании стоит достаточно тщательно. Вот на что стоит обратить внимание:

1. Срок работы компании. Чем дольше компания продержалась на рынке, тем с большей вероятностью она доживет до вашей пенсии.

2. Кто является учредителями и главными акционерами. Кто управляет компанией. Чем прозрачней схема управления компанией, чем выше уровень учредителей и директоров – тем лучше для вас. Здесь заодно можно понять, насколько высока информационная открытость компании.

3. Размер уставного капитала и страховых резервов. Чем он больше, тем выше гарантия того, что даже в случае финансовых сложностей в компании вам все равно будет выплачена оговоренная сумма.

4. Были ли прецеденты крупных выплат у выбранной компании. Да и вообще были ли сложности при получении выплат по договорам. Эту информацию можно найти на различных интернет-форумах.

5. Насколько велик спектр предлагаемых страховых услуг и какова их стоимость по сравнению с конкурентами? Если предлагается только одна-две услуги, да еще и по заниженной цене – то это не ваш выбор.

При заключении договора и оформлении полиса накопительного страхования вы должны будете предъявить удостоверение личности и заполнить анкету, касающуюся как общих сведений, так и состояния вашего здоровья. Медицинский осмотр проходить вам, скорее всего, не придется, разве что сумма покрытия будет достаточно велика, либо у страховой компании возникнут серьезные сомнения в сведениях, изложенных в вашей анкете.

Как же выбрать банк? Критериев масса, и у каждого – свои. Кто-то хочет, чтобы отделения банка были поближе к дому, кого-то прельщает возможность управления счетом по Интернету, кому-то важен уровень сервиса – но то все вещи скорее второстепенные.

Прежде всего, конечно же, нужно определиться с типом депозита, который соответствует вашим целям (срок, процентные ставки, возможности снятия (довложения) денег, мультивалютность). На этом этапе вы уже сможете отсеять часть банков, которые просто не предлагают депозитов с подходящими условиями. Однако не забывайте, что в погоне за более высоким процентом вы, по закону соотношения «риск/доходность», теряете в надежности вложения. Так что если имена оставшихся в списке банков не внушают вам доверия – пересмотрите ваши критерии выбора депозита.

По каким показателям можно оценить выбранные банки? Для начала стоит обратить внимание на следующие показатели:

• Рейтинг банка, то есть оценка надежности банка, выполненная специальной независимой компанией – рейтинговым агентством. Мировой уровень представляют компании Standard & Poor's, Dun & Brandst.reet, Moody's. Многие российские банки не имеют международного рейтинга, но в России существует рейтинговое агентство «Эксперт РА», а также огромное количество рейтингов банков по различным показателям публикуется на сайте компании «Росбизнесконсалтинг».

• Рейтинги, как правило, имеют буквенные обозначения:

+ AAA (или А++);

+ АА (или А+);

+ А;

+ ВВВ (или В++);

+ ВВ (или В+);

+ …

и так далее до D. При этом рейтинг AAA (или А++) означает максимальную надежность, a D – банкротство.

• Финансовые показатели работы. Так, особое внимание стоит обратить на общую структуру и размер активов банка (насколько рискованно банк вкладывает ваши деньги), размер выданных кредитов (он может превышать собственный капитал, но не более чем вдвое), остатки на счетах клиентов (не менее трех четвертей ликвидных активов банка).

• Косвенные, но не менее важные показатели надежности, касающиеся учредителей и управляющих банка:

+ Участие (полное или частичное) государства.

+ Участие зарубежного капитала (российские «дочки» иностранных банков).

+ Участие в крупной финансово-промышленной группе с диверсифицированными видами деятельности.

+ Наличие в команде первых лиц банков, потерпевших банкротство в результате кризисов.

И уже после рассмотрения банков под этим «микроскопом» стоит обращать внимание на такие особенности, как тарифы за обслуживание, территориальное расположение и прочие дополнительные сервисы, предлагаемые банками.

Стать пайщиком ПИФа достаточно просто – нужны всего лишь возможность и желание инвестировать, паспорт, банковский расчетный счет, на котором лежит необходимая сумма (в некоторых УК его вам могут открыть прямо на месте) – вот со всем этим необходимо посетить офис управляющей компании и оформить заявку на приобретение паев. Если с паспортом и открытием счета все ясно, то вот с возможностями, желанием и деньгами, а также с тем, в какую УК приходить, – уже сложнее.