В случае невидимого банкинга взимать с клиента плату на совершение ошибок проще всего – именно такая практика была распространена в большинстве банков полстолетия назад. Однако скоро она исчезнет. Взимание штрафов с клиентов постепенно прекратится, поскольку мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.

Клиенты получают выписки о состоянии счета в реальном времени, что позволяет узнать остаток на счете и определить свое покупательское поведение непосредственно в точке продажи. Они могут использовать мобильные приложения для прогнозирования такого поведения и даже сделать так, чтобы эти приложения сообщали им, в состоянии ли они совершить соответствующую покупку. Вот почему мобильный телефон чаще всего используется для проверки остатка на счете. Вскоре станет возможным прогнозирование и интеллектуальные покупки, когда потребителю не придется даже думать о мобильном банкинге и платежной системе, потому что они будут действовать согласованно и смогут сообщать, что потребитель может позволить себе купить, а что нет.

Превращение невидимого банкинга в видимый поможет устранить получение дохода за счет взимания с клиентов платы за ошибки, но при этом банкам придется искать другие способы получения прибыли – например, объяснять клиентам, как разумнее тратить деньги, как их экономить и вообще как жить с умом.

В конечном счете банковские операции – это просто биты и байты, но до недавнего времени они зависели от личного взаимодействия. Однако в настоящее время эти требования теряют актуальность, поэтому и наблюдается столь быстрый переход к автоматизации платежей. Например, аналогичные изменения мы видим в области консультирования клиентов и применения процедуры «Знай своего клиента» (know your client, KYC). Многие банки понимают, что клиенты не хотят ходить в местные отделения, чтобы оплачивать чеки, поэтому создают приложения для их удаленного предъявления. В таком случае клиенту не нужно идти в отделение банка с паспортом или водительским удостоверением – он может послать курьера. Ему нет необходимости обращаться за советом непосредственно в отделение, достаточно связаться с сотрудником банка по Skype.

Самая крупная ставка в мобильном пространстве поколения смартфонов – занять лидирующую позицию в области использования мобильного кошелька, и именно на этом поле ведутся серьезные сражения между такими интернет-гигантами, как PayPal, Apple, Samsung, Google и другими.

Как я уже упоминал, многие поставщики услуги «цифровой кошелек» разрабатывают биометрические системы аутентификации владельца устройства. Большинство из них используют отпечатки пальцев, хотя можно также прибегнуть к распознаванию сердечного ритма и радужной оболочки глаза. В итоге чем больше я думаю о мобильном телефоне как об инструменте аутентификации, тем привлекательнее становится эта идея.

Во-первых, вы можете удостовериться в том, что клиент – именно тот, за кого себя выдает, определив, есть ли при нем второй токен (мобильный телефон, прикрепленный к его счету). Некоторые банки в Азии применяют этот метод для того, чтобы клиент мог снять деньги в банкомате только при наличии и банковской карты, и мобильного телефона.

Это влечет за собой второе преимущество – возможность определить географическое положение клиентов, использующих мобильные телефоны. Компания XYVerify делает это с помощью телекоммуникационных вышек, а не мобильных устройств. Система устанавливает ваше местоположение исходя из локализации сигнала мобильного телефона между двумя передающими вышками мобильной связи, а затем применяет механизм независимой верификации, чтобы выяснить, действительно ли мобильный телефон у вас с собой.

В-третьих, мне нравится мобильная аутентификация, поскольку она позволяет идентифицировать личность клиента посредством разового пароля, отправленного в текстовом сообщении. Таким образом, отправка разовых паролей или их использование в специальных приложениях – превосходный инструмент аутентификации второго уровня.

В-четвертых, вы можете удостовериться, действительно ли это тот человек, за которого он себя выдает, с помощью мобильной биометрии, которая представляет собой самую крупную область роста. Компании Apple и Samsung применяют системы распознавания отпечатков пальцев, но есть и альтернативные системы. Испанский банк Intesa использует мобильные приложения для распознавания оболочки глаза; Voice Commerce обеспечивает верификацию голоса, а Nymi предлагает приложение, считывающее показания браслета, и использует сердечный ритм в качестве инструмента аутентификации.

Определение местоположения клиентов и их аутентификация посредством интернета вещей вскоре станет нормой, что позволит в режиме реального времени получать информацию о том, кто где находится и что делает, а также устанавливать личность человека без проверки токена или ввода ПИН-кода, просто измерив его биометрические показатели с помощью сети.

Мы уже очень близки к этому сегодня и приближаемся еще больше, поэтому давайте прекратим беспокоиться из-за мошенничества и риска, связанных с использованием мобильных телефонов, и начнем больше думать об их минимизации.

Компания PayPal должна быть ключевым игроком на рынке мобильных платежей и мобильных кошельков, поскольку ей принадлежит все пространство интернет-платежей. Безусловно, она прочно утвердилась на рынке мобильных платежей. В частности, в День благодарения количество мобильных покупателей, совершивших покупки с помощью платежной системы PayPal, увеличилось на 43 %, а в черную пятницу 2014 года – на 51 %.

В отчете о доходах PayPal за второй квартал 2015 года сказано следующее: «Общий объем платежей вырос на 28 %, до 66 миллиардов долларов, а объем доходов достиг 2,3 миллиарда долларов, на 19 % больше. Мы выполнили 1,1 миллиарда транзакций (что на 27 % больше), создали 3,5 миллиона новых аккаунтов, а количество наших клиентов достигло 169 миллионов». А вот результаты за тот же квартал годом ранее: «Объем доходов увеличился на 1,9 миллиарда долларов. К концу квартала компания PayPal зарегистрировала 4 миллиона новых активных аккаунтов и увеличила количество клиентов до 152 миллионов, на 15 %».

Но, как свидетельствуют цифры за 2012 год, показатели роста PayPal не всегда были столь впечатляющими. В 2012 году компания столкнулась с угрозой со стороны первой мобильной POS-системы Square. Она и ее аналоги, такие как iZettle, Sumup, Payleven, mPowa и другие, фокусировались на мобильных инновациях. PayPal много лет работала с мобильными технологиями, но не относилась к ним достаточно серьезно. В действительности ее деятельность была направлена на совершенствование системы интернет-платежей, поэтому компания построила свою бизнес-модель именно на основе интернет-транзакций.