Рассматривается объективно-исторический процесс становления и развития банковской системы России в широком смысле этого понятия, а именно: как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка. На обширном фактическом материале проанализированы основные тенденции и закономерности создания в России (тогда еще СССР) банковской системы рыночного типа, ее влияния на изменение отношений собственности, общественного строя. И в целом на политику экономических реформ в 1988-1994 гг. Отражены ключевые моменты рыночной трансформации российской экономики, формирования и осуществления экономической и денежно-кредитной политики российского Правительства и Центрального банка в контексте драматических событий российской истории на рубеже XX–XXI вв.
Книга предназначена для широкого круга читателей, непосредственных участников и аналитиков финансового рынка, а также может быть использована в учебном процессе.
Введение
Сегодня в России нет ни одной отрасли экономики, не связанной с банками. Каждая организация нуждается в банковских услугах и не может вести свою деятельность без банковских операций:
– для проведения платежей поставщикам,
– поступления денег от заказчиков,
– получения подотчетных сумм,
– уплаты налогов,
– получения и погашения кредитов,
– выплаты заработной платы и т. д.
Банковская система, это – фундамент, на котором строятся все доверительные отношения в современной российской экономике.
Разнообразные банковские услуги (расчетно-кассовые и депозитно-кредитные) стали доступны миллионам сограждан, которые привыкли к ним, как к обыденному явлению. Хотя четверть века тому назад очень мало кто из них представлял себе, что такое личный банковский счет, банкомат, пластиковая карта, pin-код, транзакция, овердрафт, обменный курс, процентная ставка и т. д. и т. п.
До 2004-го года в России практически не существовало ипотечного рынка. Сегодня уже каждая четвертая квартира, приобретаемая в России, покупается с помощью ипотечных кредитов. И доля ипотеки в ВВП достигла 3,5 %, что, конечно же, немного по сравнению с развитыми странами. До 40 % процентов всех легковых автомобилей на российском рынке в 2013 году были куплены в кредит; в 70 процентах сделок по покупке автомобилей присутствовали кредитные ресурсы.
Вклад банковского сектора в российский ВВП (добавленная стоимость отрасли «финансовая деятельность») оценивается в 12 % [1] . Для сравнения, доля банковского сектора Швейцарии, которую иногда называют «страной банков», составляет 9 % ВВП.
По данным Росстата, в банковской системе России занято порядка одного миллиона человек. Для сравнения, в органах государственной власти и местного самоуправления в 2013 году было занято 695 тыс. человек. Банковские работники в основной массе это – специалисты с высшим и средним специальным образованием.
1
Сколько стоит Россия: 10 лет спустя. Раздел 8. Финансовая деятельность. – М.: Аудиторско-консалтинговая компания ФБК, 2014. С. 5.
На 1 февраля 2015 г. в России насчитывалось 830 кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций. В 2014 году прирост активов банковского сектора составил 35,2 % (с поправкой на валютную переоценку – 18,3 %) против 16,0 % (14,1 %) в 2013 году. Совокупный объем активов на 1.01.2015 достиг 77,7 трлн. рублей. Вклады населения номинально выросли на 9,4 % до 18,6 трлн. рублей (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5 %). Совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) увеличился на 25,9 % (12,9 %) до 40,9 трлн. рублей. Финансовый результат 2014 года – прибыль в размере 589 млрд. рублей – оказался на 40,7 % ниже итога 2013 года. При этом впервые за длительное время последний месяц года в целом по банковскому сектору оказался убыточным [2] .
2
Годовой отчет Банка России за 2014 год. – М., 2014. С. 23–25.
Банковская система России первой вступила на путь рыночных преобразований и оказала существенное влияние на развитие экономики и общества в целом. Все изменения в сфере имущественных отношений, хозяйственной деятельности, организации и управления экономикой, и даже внедрение в систему хозяйственного управления информационных и коммуникационных технологий, так или иначе, были связаны с функционированием новой банковской системы. И поэтому она заслуживает того, чтобы ее всесторонне изучать и, расширяя исследовательское пространство, обобщать накопленный исторический опыт.
Существует узкое и расширенное толкование понятия «банковская система».
Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система включает в себя Центральный банк (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
В «Российской банковской энциклопедии» банковская система характеризуется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка [3] .
3
Российская банковская энциклопедия. – М.: «Энциклопедическая Творческая Ассоциация», 1995. С. 51.
Второе определение наиболее полно характеризует параметры объекта исследования, однако, требует некоторого пояснения. Совокупность банков, это – то, что соответствует понятию «банковский сектор экономики».
Банковская инфраструктура, это – специализированные предприятия и учреждения Банка России и Правительства РФ. Это – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и прочие организации, обеспечивающие банковскую деятельность: бюро кредитных историй, рейтинговые и коллекторские агентства, предприятия связи и информационных технологий, частные охранные предприятия и т. д.
Банковское законодательство, это – отрасль права и нормативная база финансово-правового регулирования деятельности банков (пруденциального надзора).
Банковский рынок, это – рынок предоставляемых на конкурентных условиях юридическим и физическим лицам банковских услуг.
Общее количество научно-исследовательских работ, в которых отдельные элементы банковской системы России рассматриваются в процессе их становления и развития, значительно. Это – имеющие научно-прикладное значение монографии по банковскому законодательству, банковскому менеджменту и маркетингу, организации бухгалтерского учета, аудита и внутреннего контроля [4] . Их характерной особенностью является структурно-функциональный подход, в контексте которого авторы объясняют происхождение того или иного элемента банковской системы, но не рассматривают это как исторический факт или событие, которые обусловлены конкретными социально-экономическими и политическими причинами и обстоятельствами.
4
См.: Банки и банковские операции/ Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: «ЮНИТИ», 1997; Братко А. Г. Центральный банк в банковской системе России – М.: «Спарк», 2001; Банковская система России. Книги 1, 2, 3. – М.: ДеКа, 1996; Банковское дело/ Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой – М.: «Финансы и статистика», 1998; Деньги, кредит, банки/ Под ред. О. И. Лаврушина – М. «Финансы и статистика», 1998; Киселев В. В. Управление финансовым капиталом: теория и практика – М.: «Экономика», 2001; Миркин Я. М. Ценные бумаги и фондовый рынок. – М.: «Перспектива», 1999; Гобарева Я. Л., Кочанова Е. Р., Нестерова Т. Н. Банковские информационные системы и технологии. – М.: «Финансы и статистика», 2005.