Специалисты по швейцарскому законодательству приводят такое определение: платёжная система – одна из ключевых частей монетарной системы, включающая совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики другому [9] .

В экономической литературе предлагается рассматривать платежную систему в широком и узком смысле. Платежная система в широком смысле – некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы как институционального, так и инфраструктурного плана с целью перевода денежных требований в виде обязательств коммерческих банков и центрального банка [10] . Платежная система в узком смысле – совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств [11] .

В правовой литературе [12] платежная система – совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих переводы денежных средств в рамках проведения расчетных операций.

Большинство подходов к определению платежной системы в основном базируются на простом наборе элементов, обеспечивающих механизм перевода средств от одного субъекта экономической деятельности к другому. Вместе с тем в научных трудах встречается несколько иной подход к определению платежной системы. Так, Л. В. Парафило в своей научной работе рассматривает платежную систему как некий «организм» с присущей ему эволюцией и способностью к изменениям в меняющихся экономических условиях. Такой подход аргументирован динамикой изменяющихся экономических условий, которые обусловлены, прежде всего, развитием современных технологий и необходимостью интеграции России в мировую экономику [13] .

Именно по этой причине созданные платежные системы не статичны, они подвержены развитию, наряду с развитием и изменением экономических процессов в рамках финансовой системы государства. Традиционно к факторам, влияющим на процесс развития платежных систем [14] , относят:

– внедрение новейших информационных технологий, которые позволяют существенно повысить быстроту, надежность и эффективность работы платежной системы;

– структурные изменения, происходящие в банковской сфере, связанные с быстрым развитием финансовых организаций, появлением новых банковских продуктов и услуг, глобализацией финансовых рынков и т. д.;

– повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование платежной системы, которое выражается в активном участии в мониторинге и планировании работы существующих систем, оценке соответствия платежной системы международным стандартам, инициировании изменений в правилах функционирования платежной системы и т. д.

Расчеты через платежные системы осуществляется посредством перевода денежных средств. Платежная функция денег с точки зрения экономической теории непосредственно связана с разрывом между движением товаров и услуг и движением денег и используется для погашения денежных обязательств. С правовой точки зрения при осуществлении перевода в рамках платежной системы происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. При этом, когда средства, необходимые для перевода, передаются платежной системе, в ней закрепляется сумма такой передачи. У платежной системы возникают обязательственные правоотношения по передаче этих средств их получателю. При обращении получателя к платежной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент этих обязательств. В некоторых случаях платёжными средствами при переводе выступают не деньги, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода характерен для расчётных систем организованного рынка ценных бумаг.

Расчетная система (settlement system) – система, используемая для осуществления расчетов по сделкам (т. е. для перевода финансовых инструментов и/или перечисления денежных средств) [15] . Поскольку в соответствии с определением платежной системы банковские процедуры по переводу денежных средств входят в состав расчетной системы, последняя является элементом платежной системы [16] .

В Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах «расчетная система – система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов» [17] .

Электронная платёжная система – подвид платёжной системы, включающий платежные механизмы, обеспечивающие дистанционное осуществление транзакций электронных платежей за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях через каналы связи сети (например, Интернет или технические устройства (платёжные чипы и др.)).

Задачи и функции платежной системы [18] . Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

– бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

– надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

– эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

– справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Эффективность платежной системы – это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Правовые основы платежных систем. Для надлежащего обеспечения деятельности платежных систем необходимы правила, которые бы обеспечивали: а) стимулирующее или сдерживающее влияние на участников платежей в выборе ими того или иного метода обработки трансакций; б) регулирование прав и обязанностей всех участников процесса платежа как в нормальных условиях функционирования платежных систем, так и в случаях каких-либо нарушений нормального платежного процесса [19] .