По мнению Заместителя генерального директора INTERFINANCE (www.denisсredit.ru) Шевчука Дениса Александровича, размер ставки и величина кредита зависит от документов, подтверждающих доходы. Если заемщик получает зарплату официально, то ему следует взять справку 2-НДФЛ с места работы за последние 6-12 месяцев, если же зарплата частично или полностью выплачивается неофициально, то необходимо выбрать банк, который сможет выдать кредит на основе справки о доходах в свободной форме. Банк может учесть и другие доходы потенциального заемщика – арендная плата, дивиденды, проценты – при наличии документов, подтверждающих их фактическое получение за период, запрашиваемый кредитором. Если помимо основной работы заемщик имеет дополнительный заработок, то следует иметь ввиду, что далеко не каждый банк будет его учитывать.

Некоторые банки могут потребовать дополнительно ряд других документов, например справку о регистрации /форма 9/ по месту постоянной регистрации, копии: паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников /супруга, родителей, детей/, пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам, свидетельства о смерти родителей, детей, супругов, документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества /дача, автомобиль, земельные участки и т. п./. В случае наличия в собственности квартиры /дома/ предоставляется так же характеристика жилого помещения /форма 7/. При наличии в собственности ценных бумаг предоставляются выписки из реестров владельцев ценных бумаг. Могут потребоваться документы, подтверждающие наличие счетов в банках /карточных, депозитных, текущих, до востребования и т. п./, с выписками за период в шесть месяцев, документы, подтверждающие кредитную историю заемщика: копии документов, подтверждающие своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т. п. за последние полгода-год; кредитные договоры /при наличии/ и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам, справка из наркологического диспансера, справка из психоневрологического диспансера.

Срок ответа на заявку, как правило, составляет 1–2 недели, хотя многие банки в настоящее время обещают рассмотреть ее в течение 2–3 дней. В случае положительного ответа, банк дает заемщику около 3-х месяцев на поиск квартиры. По договоренности с кредитором этот срок может быть увеличен еще на месяц.

После того, как заемщик находит квартиру, ему необходимо получить на нее одобрение банка. Для этого надо предоставить кредитному учреждению следующие документы: копию свидетельства о праве собственности продавца квартиры, договор участия в долевом строительстве – если заемщик берет кредит на жилье в строящемся доме, документы из БТИ – экспликация и поэтажный план, заключение профессионального оценщика о рыночной стоимости квартиры. На рассмотрение квартиры в банках уходит до 5 дней.

Далее заключается договор купли-продажи квартиры. Данный договор лучше заверить нотариально во избежание проблем в случае его потери.

Следующий шаг – оформление страховки. Как правило, страхуются следующие 3 вида рисков: страхование жизни и здоровья, страхование имущества, титульное страхование /страхование права собственности заемщика на жилье/. Поскольку выплачивать страховые платежи заемщику надо будет ежегодно в течении всего срока действия кредитного договора, очень важно сразу согласовывать со страховой компанией порядок начисления и уплаты ежегодных платежей, которые в среднем составляют 1,5 проц от остаточной суммы кредита в год.

Последним шагом станет заключение кредитного договора. Согласно новой редакции закона ФЗ N 102 «Об ипотеке /залоге недвижимости/» обязательное нотариальное удостоверение кредитных договоров не требуется. В кредитном договоре оговариваются размер кредита, срок его возврата, цель, величина процентной ставки за пользование кредитом и порядок ее расчета. Особое внимание следует обратить на способ погашения кредита /дифференцированный или аннуитетный/, платежный период и схему досрочного погашения. Кредитный договор также должен содержать условия вселения и регистрации в закладываемой квартире третьих лиц. Необходимо проверить документ на наличие технических ошибок, они могут послужить причиной отказа в государственной регистрации. Договор с банком оформляется в один день с договором купли-продажи квартиры и договором страхования.

После прохождения всех этих процедур заемщик становится собственником выбранной недвижимости /квартиры, комнаты, загородного дома/, при этом она остается в залоге у кредитного учреждения до момента погашения кредита.

Проблемы возникают именно в тот момент, когда супруги разводятся. Недвижимость приобретена в законном браке. В этом случае лучше набраться терпения, мудрости и решить вопрос миром, а значит, определить, кто останется собственником жилья и на каких условиях, а также кто будет платить по кредиту. Если стороны придут к мирному соглашению, то при обращении в свое ипотечное агентство или банк им помогут переоформить документы в соответствии с их соглашением и законом.

До официального заключения соглашения о разделе такого имущества супругам необходимо подать совместное заявление в банк или ипотечное агентство с просьбой о выводе его из состава заемщиков. Второй созаемщик должен заявить о своем согласии с данным решением. При этом будет аннулирована старая закладная на приобретенную недвижимость или другую собственность, оформленную в залог, и составлена новая. Разумеется, что каждый вопрос решается индивидуально. Супруги имеют возможность заключить мировое соглашение о разделе имущества с одновременным разделом долгов.

Если же стороны не достигнут взаимного согласия, то им необходимо обратиться в суд и разделить совместно нажитое имущество (если нет брачного договора) в соответствии с семейным законодательством.

Российское законодательство предоставляет тем, кто приобретает квартиру по ипотеке, дополнительные налоговые льготы. Но оформление налогового вычета с суммы уплаченных процентов пока остается загадкой для многих заемщиков. При ближайшем рассмотрении выясняется, что не все так сложно.