5. Игра никоим образом не связана с материальным интересом и не может приносить никакой прибыли.

И пусть вас не смущает пятый пункт – да, доллар можно вложить в дело и получить прибыль – но это уже другая игра, сам доллар – это условность, принимаемая вами и другими игроками, ничем не лучше березовых листьев, которыми расплачиваются дети, играя в магазин.

Именно труд Хейзенги стал отправной точкой для новой экономики ХХ века – благодаря ему в 1949 году выдающийся математик Джон Нэш (возможно, вы смотрели посвященный ему фильм «Игры разума») написал диссертацию по теории игр, в которой одно только «равновесие Нэша» довольно сильно поменяло наши преставления о рыночной экономике и заслуженно принесло автору Нобелевскую премию.

Вооружившись первым ответом, давайте разберем еще два всем знакомых события из мира платежных систем ХХ века – Великую депрессию и пузырь доткомов. Можете вы объяснить причину этих кризисов парой слов? Согласитесь, странно, что это невозможно. Но давайте попробуем проанализировать контекст этих событий.

В начале ХХ века США были развивающейся страной, не имеющей своей развитой банковской системы. Так, Bank of America был основан только в 1904 году, и назывался он… Bank of Italia. Смотрите, что получается: деньги в Штатах уже были, а вот средств для их циркуляции еще не было. Масса крови огромная, а сердце – с детский кулачок, сосуды – с волосок. Во время Первой мировой войны американцы заработали колоссальные средства на военных заказах для Европы. Значительной частью этих средств были долговые обязательства Великобритании. При этом Америка была вынуждена пользоваться банковской системой Англии. Разбогатев, США решили выйти на международный финансовый рынок, в результате чего между Британией и Штатами разгорелась полномасштабная банковская война, закончившаяся для Америки плачевно.

В 1928 году англичане «вышли из игры», отказавшись уплачивать военные долги, к ним присоединились и другие страны Европы. Не слишком много времени понадобилось, чтобы выяснить: вся мировая экономика – это игра на доверии. Как только доверие дало трещину, оказалось, что 10 млрд долларов из бюджета США попросту испарились. Результатом переосмысления Великой депрессии (1929–1939) и стала книга Хейзенги (1938).

Но это факты далекие, исторические. Теперь давайте посмотрим на событие совсем недавнего прошлого – лопнувший пузырь доткомов. Ясно, что речь снова идет о кризисе доверия и отказа от игры. Но в каком контексте этот кризис произошел? Как видно из хронологии – пузырь доткомов раздувался с 1993 по 2001 год. Это довольно странно, потому что WWW только-только изобрели ученые-ядерщики из CERN, в 1994 году и до нормальной индустрии всемирной паутине было развиваться еще минимум десять лет. Во всяком случае, радио потребовалось 75 лет, чтобы набрать 50 млн пользователей, телевидению – 15. Интернет же прошел (а вернее будет сказать: «перепрыгнул») этот рубеж меньше чем за три года.

Все это можно было бы объяснить сложными экономическими теориями. Если бы не один человек по имени Альберт Гор. Он являлся вице-президентом США с 1993 по 2001 год и его заслуга в создании интернета в том виде, в каком мы его знаем – огромна. Еще будучи сенатором, Гор протолкнул законодательную инициативу, которая получила название High Performance Computing Act 1991. В рамках этой инициативы он выбил – из в то время уже изрядно напряженного бюджета – 3 млрд долларов для «ускорения поиска наиболее эффективных путей преобразования Интернета в коммерчески привлекательный инструмент бизнеса».

В течение всего срока пребывания Гора на посту вице-президента в интернет вливались миллиарды и миллиарды инвестиций (эксперты в среднем называют цифру около 100 млрд долларов), что и обеспечило раздувание «пузыря доткомов» – Амазон, eBay, Yahoo – все эти фирмы получали колоссальную прибыль не с продаж, а из госбюджета – просто за то, что заняты «интернет-бизнесом». Хорошим примером такой «рыночной стоимости» стал браузер Netscape купленный в 1998 году AOL за 4 млрд долларов.

Естественно, как только стало понятно, что Гор проиграет президентскую гонку и уйдет из высших эшелонов власти, все финансирование свернули – практически в один день оказалось, что индустрия стоимостью 1,7 трлн долларов не стоит вообще ничего, а флагман индустрии Netscape – это копеечная программа, написанная парой студентов на коленке, которой никто и не пользовался. Пузырь доткомов лопнул с таким треском, что вызвал масштабную рецессию в США, рост ВВП упал с 8 % до 0 %. Но интернет был создан с нуля до миллиардной индустрии всего за 3 года, а экономика теперь была проблемой администрации Буша. То есть Гор сознательно использовал опыт Великой депрессии для своего рода «гравитационного маневра», который дал США технологическую фору в 10 лет перед всем остальным миром.

Как видите, в основе платежных систем лежит доверие. А теперь предлагаю наконец рассмотреть, как же они устроены.

Данная книга задумывалась как учебное пособие для людей, профессионально работающих в отрасли интернет-эквайринга, специалистов, отвечающих за прием платежей в интернет-магазинах, а также для тех, кто интересуется темой электронных платежей.

Я не ставил своей целью извлечение прибыли от продажи книги, а просто попытался обобщить весь свой многолетний опыт. Кроме того, я постарался показать слабые места и позднее развитие карточных платежных систем в России, несовершенство отечественного законодательства и провел сравнение выполнения правил платежных систем в нашей стране и за рубежом.

Надеюсь, что мой труд поможет обогатить знания моих читателей в этой сфере.

Итак, каждая часть данной книги логически разбита на несколько глав.

Структура книги:

• История

• Участники расчетов

• Законодательство

• Правила платежных систем

• Техническое взаимодействие

• Риски

• Стоимость проведения интернет-платежей

К каждой главе прилагаются вопросы для самоконтроля.

В части первой я расскажу о развитии платежной отрасли в целом, приведу сравнение с США, где зародился карточный бизнес.

В части второй разберем основы финансовых систем, понятия «банк», «банковский счет» и «межбанковские переводы».

В части третьей детально коснемся платежных систем Visa и Mastercard.

Четвертую часть мы посвятим категории high-risk.

Я сохранил в тексте многие термины платежной отрасли на языке оригинала, а там, где это возможно, где уже существуют устоявшиеся русские термины (или допустимо применять русскую транскрипцию термина), привел их на русском языке.