Есть простой способ “поиграть” с этими параметрами на кредитном калькуляторе. Где его взять? В этой книге, я буду приводить много ссылок на конкретные сайты и сервисы, но совсем не имею цели их рекламировать. Просто для меня они показались очень удобными и вызвали доверие. Возможно, вы найдете что-то лучше и удобнее для себя. Свои “находки” я привожу лишь в качестве примера, а не в качестве рекомендации.

Итак, для предварительных расчетов любых видов кредитов я использую сайт banki.ru. Там же есть “Кредитный онлайн-калькулятор”. Этот сервис сравнивает тарифы всех российских банков. Можно посмотреть банковские рейтинги, оценку их финансового положения и надежности.

Кредитный калькулятор содержит в себе следующие поля:

Сумма кредита

Срок кредита

Процентная ставка

Зная эти данные, можно получить информацию о размере ежемесячного платежа, какая будет переплата по кредиту и общая сумма платежей.

Вручную рассчитать довольно сложно, т.к. процентная ставка по кредиту начисляется на остаток суммы задолженности.

При работе с калькулятором не забудьте учитывать первоначальный взнос, т.к. он не входит в сумму кредита.

На этом этапе начинают возникать сомнения. Особенно смущает сумма переплаты, ведь она в полтора-два раза превышает сумму кредита. Появляются мысли о других вариантах приобретения недвижимости. Но в ипотеке, к сожалению, без переплат не обойтись, как и в обычном кредите. Однако, чем раньше вы погасите задолженность, тем меньше будет переплата. По статистике ипотеку в среднем погашают за 7-10 лет.

У меня не было других вариантов приобретения недвижимости, поэтому, проанализировав и поняв все риски, я и пошла на этот шаг.

Чем меньше сумма кредита, тем меньше сумма переплаты и ежемесячный платеж. Поэтому немалое значение имеет первоначальный взнос. Он может определить максимальную стоимость недвижимости и размер ежемесячного платежа. Чем больше вы внесете своих наличных, тем лучше.

На данный момент банки предлагают ипотеку с первоначальным взносом от 0% до 50% от стоимости недвижимости, но чаще всего 20%. Также в ипотечных программах без первоначального взноса можно внести свою сумму наличными по желанию. Но я бы не рекомендовала вносить меньше 10% от стоимости недвижимости, т.к. это незначительно уменьшит сумму ежемесячного платежа. Лучше оставить эту сумму на дополнительные расходы или на обустройство жилья, а деньги, поверьте мне, вам понадобятся.

Откуда можно взять первоначальный взнос:

1) Накопления. По статистике – на первоначальный взнос в среднем можно накопить за несколько лет (3-5 лет), в зависимости от вашего дохода и стоимости недвижимости.

2) Занять у родственников.

3) Продать имущество (землю, недвижимость, машину).

4) Использовать материнский капитал.

5) Оформить потребительский кредит.

При рассмотрении последнего варианта необходимо точно рассчитать свои расходы. Ведь к сумме ежемесячного платежа по ипотеке прибавится еще один кредитный платеж. Комфортно ли вам будет с такими кредитными обязательствами?

Даже если вы выберете вариант ипотеки без первоначального взноса, вам все равно понадобится определенная сумма на дополнительные расходы. Она может отличаться от той, которую пришлось внести мне, ведь экономика меняется и расценки вместе с ней. Сумма потребуется не целиком сразу, а частями, которые нужно будет вносить на разных этапах приобретения недвижимости. Что же это за дополнительные расходы и из чего они состоят?

1) Аванс. Когда вы выберете понравившуюся вам недвижимость, собственник, скорее всего, попросит внести авансовый платеж, чтобы зарезервировать ее за вами, пока оформляются документы. Сумма аванса колеблется от 5 000 руб. до 100 000 руб., может быть и больше. Так вы подтверждаете собственнику серьезность своих намерений. Но, я считаю, если сумма аванса выше 100 000 рублей, то стоит насторожиться и еще раз проверить надежность продавца.

2) Оценка недвижимости. Многие банки требуют от заемщика произвести оценку своей недвижимости, причем за свой счет. В среднем эта сумма по Москве и МО составляет 3000-5000 руб. Немного, но тем не менее.

3) Страховка. В моем случае было две страховки: страхование недвижимости – сумма 0,25% от суммы кредита; и страхование жизни – сумма 0,4 % от суммы кредита. В общей сложности у меня вышло около 6000 руб. Оплата за страховку вносится раз в год отдельно от кредита и с каждым годом уменьшается, т.к. уменьшается сумма задолженности. Обязательно уточняйте у банка, сколько они берут за страховку, можно ли от нее отказаться? Часто они об этом умалчивают и ставят покупателей перед фактом.

4) Регистрация договора. Я оформляла ипотеку через банк. Не буду усложнять эту книгу описанием технических новинок в банках. Просто скажу, что мне пришлось внести 8000 руб. за электронную регистрацию и 2000 руб. за безопасные расчеты. Итого 10 000 руб.

5) Госпошлина – 2000 руб.

Итого у меня вышло примерно 25 000 руб. на дополнительные расходы (не считая аванса), плюс первоначальный взнос. Эта сумма должна была быть на моем счету в день заключения сделки.