Семейный бюджеты могут делится и по своему предназначению – целевой, сберегающий, потребительский, инвестиционный. Чаще всего наши бюджеты формируются из нескольких линейных источников – доходов двух главных членов семьи. При потребительском подходе, расходы равны доходам, а чаще всего даже меньше, и тратится всё заработанное. Сберегающий бюджет стоит на порядок выше, а вот инвестиционный из них является самым прогрессивным. Причина довольно простая. Инвестиции как дополнительный источник дохода можно перенаправить куда угодно – на текущие расходы, на сбережения, на крупные покупки или опять реинвестировать. В чистом виде потребительский бюджет сможет просуществовать весьма ограниченное время. Большинство из нас, расходуя заработанные деньги на текущее потребление, всё равно сберегают какую-то часть при первой возможности. Возможности появляются сразу, как только мы захотим их увидеть. Комфортная бедность нацелена на минимальное потребление, когда тратишь «здесь и сейчас» все полученные деньги. Работающий от зарплаты до зарплаты человек добровольно отказывается от появления своего «финансового завтра». Поэтому очень часто наёмные работники и являются основными заложниками своего материального положения. Любой крупный карьерный прокол, а особенно увольнение, будут являться реальной угрозой его финансовой не состоятельности, т.е. профессионального банкротства.

Закон 6. Разрабатывайте эффективную финансовую систему. Основной перечень задач, которые должна решать ваша финансовая система.

Реально оценивать имеющийся у вас капитал

суммы на депозитах;

стоимость ценных бумаг – акций, облигаций, паевых фондов;

стоимость движимого и недвижимого имущества;

текущие обязательства по кредитам или личным долгам.

Учитывать и анализировать доходную и расходную часть

учёт доходов по членам семьи и источникам доходов;

учёт расходов по членам семьи и источникам расходов;

учёт расходов по их категориям и подкатегориям;

учёт расходов по месту, времени, суммам и контрагентам.

Помогать планировать семейный бюджет

планирование расходов по видам статей (постоянные, переменные, непредвиденные);

планирование и анализ выполнения планов на месяц (по текущим доходам и расходам);

планирование и анализ выполнения планов на год (по крупным приобретениям).

Помнить о ваших главных целях

соответствие системы учёта домашнего бюджета долгосрочной финансовой стратегии семьи (ипотека, инвестиции, личный бизнес).

Выполняя данные законы, можно легко распределять, контролировать, анализировать любое изменение ситуации. Мобилизовать свои ресурсы с максимальной отдачей для скорейшего достижения любых целей. Сегодня особенно жизненно важным становится исполнение первых двух финансовых законов.

Выводы по главе

Для контроля над своими деньгами необходимо распределять их в устойчивой сбалансированной пропорции между постоянными, переменными и непредвиденными расходами.

Семейные бюджеты в каждом случае могут быть абсолютно разными в рамках поставленных целей.

Управление доступными средствами заключается в следовании строго определённым законам, обязательными из которых должны быть шесть основных.

Создание и следование правилам учёта создают процедурные навыки по занесению и обработки текущих данных. Навыки превращаются в привычки отшлифовывающие финансовую дисциплину и помогающие перейти к следующему этапу – планированию.

Наши родители, родители наших родителей строили свои отношения с проводниками в мир финансовых услуг по принципу «одна семья – один банк». В своё время эту стадию на протяжении долгих лет прошёл и каждый из моих ровесников. Как минимум такое партнёрство было удобно и касалось в основном двух операций – сбережения и переводы. С тех пор времена изменились. Мы являемся одновременно клиентам 3-4-х банков и это при том, что их количество за 30 лет снизилось и обновилось в нашей стране больше чем на половину. Многие наверняка задумывались над тем, как построить такую семейную финансовую систему, которая бы ограничивала работу в пределах одного, максимум двух банков, сделав сотрудничество с ними максимально эффективным.

Для начала предлагаю разобраться что или кто заставляет нас множить количество юридических помощников в управлении своими бюджетами. Прежде всего это касается функциональных возможностей тех финансовых продуктов, линейкой которых они располагают. Банки похожи на финансовые супермаркеты, в которых есть одни продукты и нет других, без которых мы не можем обойтись. Чаще всего в окружающих нас БВУ есть всё, но где-то по более или менее выгодным для нас условиям чем те, что мы имеем на данный момент. Однако если раньше мы могли себе позволить проигнорировать наличие разных предложений в пользу выбора лучших, сегодня подобное безразличие будет сказываться на собственных доходах намного чувствительнее. Итак, что обычно заставляет выйти за рамки привычных банковских продуктов, которыми без проблем устраивали ранее.

Сберегательный депозит – «дойная корова». Основной депозит с большими суммами вкладов для получения максимальных процентов. Цель – обеспечить сохранность основных сбережений и получение дополнительных доходов по вкладам на текущее проживание. Невозможность досрочного расторжения договора компенсируется более высокой процентной ставкой. Имеют высокий минимальный взнос и несколько сроков хранения – полгода, год, два, от которых зависит конечная ставка вознаграждения. В условиях запрещено частичное снятие, но иногда фигурирует возможность дополнительного пополнения. В период кризисной экономики мы имеем дело с высокой инфляцией, когда рост стоимости цен значительно опережает наши доходы. Банки хоть и повышают ставки по депозитам ориентируясь на нац. банк, но делать это с опозданием как минимум в несколько месяцев. Для лучшей сохранности наших сбережений необходимо найти максимально высокую ставку вознаграждения и внести сумму вклада гарантирующую получение желаемого дохода. А вот тут уже соревнуются за нашу благосклонность сами банки, предлагая на перебой как можно более высокие проценты по вкладам. Очень сложно не прогадать, храня где-то под с 14,7% свои сбережения, когда у большинства игроков вдруг почти одновременно ставка выросла до 17,5%, а вы связаны годовым договором, расторгнуть который – значит потерять всё начисленное ранее вознаграждение. Особенно болезненно воспринимается, когда рост цен буквально на всё составляет от 30%. Единственный выход в данной ситуации – заключать договор как можно на более короткий срок, например, на 1 квартал, если ставка по депозиту при этом не снижается.