Мы в следующих главах разберем с вами, что такое «хорошие» и «плохие» кредиты. Они добавляют дополнительную «большую сливную трубу» в наш импровизированный денежный бассейн, и деньги перестают задерживаться в нем.

Берут кредит, залезают в свое будущее (берут сегодня деньги, которые только завтра, возможно, заработают) и начинают тратить существенно больше, чем реально могут себе позволить.

Сегодня тратят то, что заработали, плюс то, что заработают в будущем, то есть больше, чем зарабатывают сегодня.

Вторая ситуация, денежный поток равен нулю или около нуля, все, что зарабатываем, – все тратим.

Естественно, это намного лучше, чем первая ситуация, но никак не позволяет двигаться вперед.

Кроме того, малейшие финансовые потрясения, которые, естественно, бывают в нашей жизни: человек заболел, уволили, кризис в стране – запросто могут отбросить очень сильно назад, загнать в серьезную финансовую яму.

Самая лучшая – положительный денежный поток.

Каждый месяц у вас остается денег больше, чем тратите. Эту сумму вы можете запускать в дело.

Как можно добиться положительного денежного потока или усилить его?

1. Разумная экономия, то есть сокращение расходов (об этом шла речь ранее).

2. Увеличивать свои доходы.

У нас есть два типа доходов: активный доход и пассивный доход.

Активный доход – как правило, наша работа или бизнес, то, чем вы занимаетесь в основном (необходимо вкладывать активные усилия и ресурсы для получения денег).

Как можно его увеличить?

• Более качественно, более эффективно делать свою работу и стремиться повысить оплату на текущем месте.

• Найти иную, более высокооплачиваемую работу, в другой организации, возможно, в другом регионе.

• Найти подработку.

• Создать микробизнес – например, небольшой интернет-магазин.

• Освоить новую профессию – например, фриланс в интернете.

• Есть масса способов, как заработать деньги. И с этим мы можем работать, то есть увеличивать наш активный доход.

Здесь возникает много возражений: но как же так, я всю жизнь работал на текущей работе, как я ее поменяю? Или место жительства. То есть люди хотят других результатов, не меняя свой образ жизни. Так не получается.

Второе направление – это пассивный доход.

Те излишки денег, которые у нас остаются, мы заставляем работать на нас. Запускаем их в дело, и деньги сами начинают делать деньги. Простейший вариант – это банковский депозит.

Вы положили деньги на депозит, и оттуда капает какая-то сумма. Другое дело, что эти деньги съедаются инфляцией, депозит работает очень неэффективно, но как пример он подойдет.

Если хотите разобраться в более интересных инструментах – об этом пойдет речь в следующих частях книги.

Итого – вам необходимо создать положительный денежный поток. Либо за счет сокращения затрат, либо за счет увеличения доходов. В идеале – и то и другое.

Финансовая грамотность. 4 урок: Долги и кредиты

Долг – это очень опасная ситуация. Мы еще в будущем поговорим с вами о «хороших» долгах. Но сегодня речь о «плохих» долгах.

Плохие долги вытягивают деньги из нашего кармана.

Когда вы покупаете себе вещь для потребления, например новый смартфон, телевизор или автомобиль, которую не можете себе позволить по стоимости, т. е. в кредит.

Что в этот момент происходит? Вы залезаете в свое финансовое будущее, берете деньги из следующих месяцев, в которых заработаете. Но этот долг придется отдавать, причем отдавать намного большую сумму, поскольку ставки по потребительским кредитам весьма высокие.

Кроме того, часто еще и требуется оплатить грабительскую страховку – при кредите в 1 млн нередко страховка составляет около 200 тыс. руб. При этом, как вы, наверное, догадываетесь, реально страховка стоит всего 5–10 тыс. Оставшиеся 190 тыс. – прибыль банка.

Если человек берет плохой кредит, он забирает деньги из своего финансового будущего.

Раз вам сегодня не хватает средств на эту вещь, значит, реально не можете себе ее сейчас позволить, финансовое положение недостаточно крепкое.