Принцип 2. Совету директоров и высшему руководству следует проверять и утверждать ключевые составляющие процессов контроля безопасности банка.

Совету директоров и высшему руководству банка следует наблюдать за разработкой и «продолжением поддержания инфраструктуры контроля над безопасностью, которая обеспечивает должную защиту систем электронного банкинга и данных как от внутренних, так и от внешних угроз. При этом следует установить соответствующие права авторизации, логические и физические средства контроля доступа, а также адекватную инфраструктуру обеспечения безопасности для поддержания должных возможностей и ограничений в отношении действий как внутренних, так и внешних пользователей». Также «целесообразно зафиксировать в распорядительных документах, что защита банковских активов является одной из областей ответственности высшего руководства кредитной организации» (как будто это и так не ясно!).

Чтобы гарантировать наличие должных средств обеспечения безопасности для деятельности в рамках электронного банкинга, «совету и высшему руководству банка требуется удостовериться в существовании в их банке полноценного процесса обеспечения защиты, включая политику и процедуры, которые касаются потенциальных внутренних и внешних угроз безопасности как в части предотвращения инцидентов, так и в части реагирования на такие происшествия. Ключевыми компонентами эффективного процесса обеспечения безопасности электронного банкинга являются:

установление однозначно определенной ответственности руководства и персонала за организацию и соблюдение корпоративной политики безопасности [110] ;

наличие достаточно эффективных средств физического контроля для предотвращения несанкционированного физического доступа к компьютерному оборудованию;

наличие достаточных средств логического контроля и процессов мониторинга [111] для предотвращения неавторизованного внутреннего [112] и внешнего доступа к прикладным программам и базам данных электронного банкинга;

регулярный пересмотр и тестирование мер безопасности и средств контроля, включая постоянное отслеживание современных отраслевых разработок в области безопасности и инсталляцию обновленных версий соответствующего программного обеспечения, служебных пакетов и прочие необходимые меры [113] ».

Очевидно, что для реализации этого принципа необходимо наличие знаний (подготовки) в области ОИБ, что предполагает включение соответствующих требований в квалификационные характеристики членов совета директоров кредитной организации, а также ее наблюдательного совета.

Принцип 3. Совету директоров и высшему руководству следует внедрять полноценные и непрерывные процессы наблюдения и контроля выполнения обязательств для управления отношениями банка с провайдерами услуг и другими сторонами, которые обеспечивают поддержку операций электронного банкинга.

В комментарии к этому принципу отмечено, что «повышенная зависимость от партнеров и сторонних провайдеров услуг при осуществлении критических функций в рамках электронного банкинга снижает возможности непосредственного контроля над ними со стороны руководства банка». Соответственно, оказывается необходимой организация всеобъемлющей процедуры управления источниками рисков, ассоциируемыми с заказной обработкой данных и зависимостью банковской деятельности от других сторонних организаций. Процесс формирования, поддержания и «контроля отношений с провайдерами должен охватывать стороннюю деятельность партнеров и провайдеров обслуживания, включая субконтракты на заказную обработку, которые могут иметь материальные последствия для банков». Такой подход для отечественных кредитных организаций пока что нетипичен (ввиду недостаточно развитой инфраструктуры в большинстве российских регионов, хотя в московском регионе ситуация уже изменилась, и провайдеры лишены возможности диктовать кредитным организациям свои условия), однако сам факт наличия разнообразных зависимостей этих организаций от функционирования и качества выполнения SLA (от этого зависят также интересы ее клиентов ДБО) предполагает включение соответствующих положений в распорядительные документы, а на их основе — во внутрибанковские документы, регламентирующие работу подразделений, от которых руководству организации потребуется содействие для реализации описанной функции.

Принцип 4. Необходимо принимать должные меры по аутентификации идентичности и авторизации клиентов, с которыми они осуществляют деловые операции через Интернет.

В этом случае указывается, что кредитным организациям «следует применять надежные методы для верификации идентичности и авторизации новых клиентов, также как и аутентификации идентичности и авторизации зарегистрированных клиентов, обращающихся за проведением электронных транзакций. Верификация клиентов при определении происхождения счета важна для снижения риска хищений идентификационных данных, мошеннических действий со счетами и отмывания денег».

Установление и аутентификация идентичности того или иного лица, а также авторизации доступа к банковским системам в условиях полностью электронной открытой сети связи могут оказаться непростой задачей. Отмечается, что «легитимная авторизация» пользователя может быть фальсифицирована с помощью различных методов, обычно определяемых как «мистификация» [114] . Хакеры могут также перехватывать содержание сеансов легитимно авторизованных лиц, используя так называемые «снифферы» [115] , и выполнять действия вредоносного или криминального характера. Помимо прочего, процессы контроля аутентификации могут быть обойдены посредством воздействия на базы данных, хранящие аутентификационные сведения.

Критично важным является наличие в кредитной организации официально принятой политики и процедур, определяющих методологию (или методики), позволяющую гарантировать, что отдельный банк должным образом осуществляет аутентификацию идентичности и авторизации прав того или иного лица или системы’ с помощью уникальных способов и настолько, насколько это практично, гарантирует исключение участия неавторизованных лиц или систем [116] . Банки могут применять разнообразные методы для осуществления аутентификации, включая PIN-ы, пароли, микропроцессорные карты, биометрику и цифровые сертификаты [117] . Эти методы могут быть одно- или многопараметрическими (имея в виду использование как пароля, так и биометрических технологий [118] для аутентификации пользователя); многопараметрическая аутентификация в общем случае «обеспечивает большую уверенность в идентификации».