Давайте представим, что с 23 лет Анна поставила себе цель – купить квартиру – и внесла ее в личный финансовый план. Для простоты будем исходить, что текущие расходы всегда на одном уровне – 30 тысяч рублей, добавим еще 250 тысяч рублей в год на среднесрочные цели. Модель очень упрощенная, но и задача у меня сейчас не с точностью до копейки составить план, учитывая всевозможные нюансы из жизни Анны, а просто и наглядно показать вам, как это работает. Смотрим приведенный в таблице упрощенный личный финансовый план Анны.

* Расчет сделан исходя из инвестиционных вложений с разными степенями риска. Среднегодовая доходность – 10,3 % годовых.

Как видите, к 30 годам Анна могла накопить 7,5 миллиона рублей капитала с учетом капитализации процентов (10 % годовых), чего хватило бы на покупку двухкомнатной квартиры в Москве.

А еще не забывайте, что Анна могла бы купить квартиру в 2005 году, внеся накопленный капитал в размере 2,6 миллиона рублей, ведь тогда аналогичная квартира в Москве стоила порядка 2,5 миллиона рублей.

Когда я показала Анне этот расклад, она ничего не сказала. Молча взяла бумаги и, быстро попрощавшись, ушла. Через пару недель мы с ней встретились снова – она пришла презентовать мне свой личный финансовый план на будущее.

Мы с вами полностью разобрали тему «бюджетирование», посмотрели способы ведения бюджета на примерах конкретных людей. Но я надеюсь, вы не забыли, что ведение учета и бюджетирование доходов и расходов не являются самоцелью, это всего лишь первый шаг к управлению своими личными финансами. То, что вам реально позволит ими управлять, – это планирование.

Личный финансовый план, основанный на целях, – главный способ управления своими финансами.

Цели – это важно. Без целей сложно управлять денежными потоками и планировать их. Но это не единственное, с чем нужно определиться.

Идеальная защита

В деталях это выглядит так.

1. Защита своего будущего– создание пенсионных накоплений. Для таких целей подходят как пополняемые банковские депозиты, так и страховые накопительные программы. Преимущество последних в том, что они позволяют обеспечить себе безбедное существование до конца жизни. Поскольку страховые договоры заключаются на длительный срок (минимум на 10 лет), вложения в такие программы лучше делать в наиболее надежной валюте – евро, долларах, может быть, даже в швейцарских франках. Рубль пока еще не заслужил доверия в долгосрочной перспективе, несмотря на то что в последнее время его позиции заметно укрепились.

2. Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств– страхование жизни. Большинство людей даже не задумываются о том, насколько от них зависит финансовое благополучие их близких. А напрасно. Ведь, как известно, страховку не купишь, когда она уже понадобилась, ее можно приобрести только заранее и надеяться, что она не пригодится. Стоимость такого полиса – не более 1 % от страховой суммы в год, то есть если вы решили застраховаться на 300 тысяч рублей, заплатить вам придется около 3 тысяч.

3. Защита от финансовых проблем– создание ликвидного резервного фонда. Рекомендуется иметь запас в размере 3–12 ежемесячных сумм расходов, которые хранить на депозите с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов.

Как считать?

Наконец мы подошли к самому главному – непосредственно расчетам. Для этого следует воспользоваться программой Microsoft Excel и создать в ней таблицу, подобную той, которую вы видите ниже.

Колонка 1 – годы. Проставьте их в возрастающем порядке сверху вниз, начиная с текущего года и заканчивая годом реализации самой отдаленной финансовой цели.

Колонка 2 – совокупный капитал на начало каждого года. Сюда заносится разница между доходами и расходами за предыдущий год плюс все накопления, которыми вы к данному моменту располагаете. При этом подразумевается, что все свои свободные средства, то есть разницу между доходами и расходами, вы не прячете под матрас, а ежемесячно относите в банк и кладете на пополняемый депозит. Следовательно, эти деньги хоть и медленно, но растут.