Шрифт:
Я же рекомендую вам рассчитывать план в сегодняшних ценах на весь срок, НО каждый год (минимум единожды) корректировать его, в том числе учитывая инфляцию предыдущего года. Я убеждена, что это самый простой и эффективный способ при планировании личных финансов. Особенно в условиях неопределенности развивающихся стран, коей пока является Россия.
Личный финансовый план – это не застывшая догма, не самоцель. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций.
И напоследок хотелось бы подчеркнуть, что если у вас свой личный финансовый план и вы его реализуете – мечты сбудутся. Это работает. Доказано на личном опыте, на практике клиентов!
Мечты становятся реальностью…
Помните историю Игоря Е., который понял, на что уходит его жизнь, когда начал регулярно вести учет своих расходов? Вот что пишет он дальше.
«Однажды я спросил своего приятеля, есть ли у него мечта. Он сказал, что была когда-то мечта – приобрести для своей семьи домик у моря, но с возрастом ему пришлось с ней расстаться из-за осознания нереальности ее осуществления. Ведь для того, чтобы скопить необходимую сумму, придется очень долго трудиться, отказывать себе во всем и вообще посвятить всю свою жизнь «вкалыванию» ради достижения мечты. А как же жизнь? Она ведь просто пройдет мимо. И тогда я рассказал ему о достоинствах, преимуществах и плюсах ведения семейного бюджета и о том, что грамотное управление своими финансами не только приблизит его к мечте, но и сделает ее осуществление реальным фактом.
Я начал самостоятельно зарабатывать в 17-летнем возрасте, заниматься контролем бюджета стал полтора года назад. В тот период, до ведения семейного бюджета, я не смог сэкономить ни копейки. Плюс постоянная нехватка денег, головная боль из-за невыплаченных долгов по кредитам, необходимость занимать… За полтора года я при помощи управления семейным бюджетом сэкономил уже довольно круглую сумму. Увеличились ли мои заработки? Нет, мой доход остался на прежнем уровне. Просто теперь этим доходом управляю Я. А не он мною, как это было раньше.
С тех пор как я стал заниматься ведением личного бюджета и в моем сознании произошло переосмысление моих жизненных приоритетов, изменились взаимоотношения в семье. Супруга сначала сопротивлялась. Типа: ты хочешь знать, сколько денег я трачу? Но когда я ей объяснил, что я хочу знать, не сколько (это я и так знаю), а на что и нужно ли это нам, она согласилась и приняла в учете трат активное участие. Теперь – и это очень важно – у нас никогда не возникает проблем, связанных с деньгами, потому что наши общие финансы находятся под контролем. Мы вдвоем управляем своим семейным бюджетом, потому что у нас общие цели и отличное взаимопонимание.
Не раз я слышал от других людей, что причиной, из-за которой они не хотят управлять своим семейным бюджетом, служит страх того, что теперь им придется во всем себя ограничивать и отказывать.
Но это абсолютно неверный вывод. Ведение семейного бюджета, напротив, позволяет поддерживать в своих доходах и расходах порядок. Ведение семейного бюджета – это аналогия с тайм-менеджментом, с тем лишь отличием, что тайм-менеджмент позволяет эффективно распорядиться своим временем, в то время как управление личными финансами вам помогает эффективно и рационально управлять своими финансами. Я уже говорил, что раньше на развлечения я тратил 30–40 % от всех своих денег. Сейчас на развлечения я стал тратить порядка 7–10 %. Вы думаете, что я таким образом ограничил себя в развлечениях? Ничего подобного, просто после перестановки личностных приоритетов мои развлечения приобрели более осмысленный вид. Теперь я развлекаю себя чтением интересной литературы, ведением блога, общением с интересными людьми, с друзьями. И мне это доставляет истинное удовольствие и намного притягательнее прежних тусовок по ночным клубам. Мы с супругой, планируя свой бюджет на месяц, выделяем необходимую сумму и в рамках этой суммы себя развлекаем: ходим в кино, занимаемся спортом, приобретаем книги. И теперь сожаления по утрам о том, что на какой-то пьяной вечеринке мы оставили половину своей зарплаты, нам больше не грозят. Теперь мы – хозяева своих финансов. Это очень удивительно и приятно.
Я привел основные плюсы, которые сам ощутил на собственном опыте. Но этими пунктами я не ограничиваю необходимость управления личными финансами».
Итак, начните с малого – с учета своих денежных потоков и разработки бюджета, и вы уже почувствуете, как может измениться ваша жизнь в позитивную сторону.
Нужен ориентир? Читайте далее!
Типовые варианты семейных бюджетов/планов
Итак, что нам дает личный финансовый план.
• Возможность контролировать собственные денежные потоки.
• Понимание, куда вы движетесь.
• Возможность скорректировать движение, чтобы достичь поставленных целей.
• Финансовую защиту.
• Финансовую независимость.
Технологию разработки ЛФП можно разбить на следующие этапы.
• С чего стартуем?Составьте свой семейный бюджет.
• Сколько денег нужно для счастья?Определите свои цели.
• Время в пути. На какой срок будем планировать?
• Каковы возможности?Оцениваем собственные возможности.
• Позаботимся о защите. Прорабатываем план защиты личного финансового плана.
• Что получилось?Делаем предварительный расчет плана.
• Что нужно сделать, чтобы достичь поставленных целей?Балансируем план: корректируем при необходимости доходы/расходы, цели, сроки и т. п.
• Что дальше? Подбираем инструменты для реализации плана.
Эта, казалось бы, вполне стандартная технология разработки для каждого человека/семьи приобретает сугубо индивидуальный характер.
Разработка любого плана начинается с понимания, что такое цели, какие они бывают и что именно приоритетно в конкретном случае. Этот период может затянуться до нескольких месяцев. Иногда люди впервые в жизни при составлении плана начинают задумываться о смысле жизни и том, чего же они хотят достичь. В большинстве случаев подобные мысли, впоследствии отраженные на бумаге в виде плана, реализовываются. Секрет этого чуда очень прост: с психологической точки зрения цели, приобретая осязаемый вид на бумаге, при наличии продуманной стратегии их реализации автоматически преобразуются из мечтаний именно в цели и даже обязательства перед самим собой. Становится ясно и понятно, что именно нужно предпринять, чтобы получить вот это и вот то, а когда понятно – легко осуществить.
Финансовых консультантов, занимающихся разработкой личных финансовых планов, часто спрашивают: «Реализуют ли ваши клиенты свои планы? Довольны ли клиенты результатом планирования?» Здесь может быть только один ответ: «Те клиенты, которые предприняли даже минимум усилий для реализации плана (то есть те шаги, которые расписаны при разработке), уже довольны и очень благодарны».
Ну а теперь давайте рассмотрим несколько примеров личных финансовых планов людей с различным уровнем доходов, целями и временными рамками их достижения.
Семья Ивановых: Элеонора, ее сын Арсений и гражданский муж Анатолий. Санкт-Петербург
Давайте познакомимся с семьей Ивановых, проживающей в Санкт-Петербурге.
Элеоноре 32 года. Это сильная женщина, привыкшая решать все финансовые вопросы в семье, ведь она несколько лет одна воспитывала сына от первого брака – Арсения. С другой стороны, этой сильной женщине хотелось часть своей ноши переложить на мужские плечи.
Анатолий, гражданский муж Элеоноры, – обаятельный мужчина 40 лет, разведен, без финансовых обязательств, появился в жизни Элеоноры больше года назад: познакомились на одной из конференций по маркетингу. Элеонора – маркетолог, Анатолий – юрист-фрилансер, случайно попавший на эту конференцию. Как-то сразу Анатолий стал своим для Элеоноры и Арсения: подвозил ее на работу и с работы, Арсения – в сад и из сада, покупал продукты, готовил ужин. Элеонора была просто счастлива: Анатолий нравился ей все больше, жизнь наконец-то окрасилась в яркие цвета, появилось чувство, что о тебе заботятся, есть на кого положиться. Арсению тоже понравился новый папа, который мог и на выходные на рыбалку с ним сгонять, и вечером в компьютере помочь пройти очередную игрушку.
Стали задумываться о покупке квартиры. Такие мысли у Элеоноры в общем-то зрели уже давно, а теперь при увеличении семьи стали появляться все чаще. Но своих накоплений не было, а на кредит пока не решались. Анатолий предложил продать его однушку для первоначального взноса по ипотеке, но до дела так и не дошло.
Вскоре Элеонора поняла, что Анатолий зарабатывает существенно меньше нее: ее доход (150 тысяч рублей заработной платы плюс премии) в разы превышал нерегулярные доходы Анатолия от фрилансерства, которые колебались от 0 до 100 тысяч рублей в месяц в лучшем случае. Сначала это ее смутило – давали о себе знать старые стереотипы, да и подруги в унисон твердили о том, что мужчина должен быть основным добытчиком в семье. Элеонора даже учинила пару семейных скандалов на эту тему, попыталась устроить Анатолия на постоянную работу. Но потом поняла, что главное вовсе не в деньгах, ведь средств в любом случае достаточно, она довольна своей работой, довольна личной жизнью – чего же больше? Конечно, это понимание далось ей непросто, но в итоге она решила по-прежнему жить «на свои», а Анатолий просто по возможности выделял деньги из своего дохода на нужды семьи, содержал свою машину и т. п. Всех все устраивало.
Пока Арсений не пошел в школу… Элеонора во что бы то ни стало решила отдать Арсения в частную школу. А это увеличивало ежемесячные расходы на 30 тысяч рублей.
Затем сама Элеонора решила получить образование MBA, поскольку стала замечать, что специалистов с этим образованием больше ценят на рынке, а ведь она основной кормилец семьи. Плюс начальник намекнул, что пора… А поскольку знаний английского языка также было недостаточно – параллельно Элеонора наняла репетитора по английскому. То есть еще плюс 52 тысячи рублей в месяц к расходам.
В общем, как вы, наверное, уже догадались, семье стало трудно в финансовом плане. Появились кассовые разрывы, периодические перехватывания в долг до заработной платы у друзей. Элеонору стала напрягать эта ситуация, не замедлили появиться и семейные ссоры на этой почве.