Разница между электронными деньгами и банковскими карточками заключается также в том, что первые в любой из электронных платежных систем являются деньгами сами по себе, а вторые лишь записями о деньгах в банке.

Электронные деньги можно получать, передавать знакомым и незнакомым, платить ими за услуги и товары, давать взаймы. Как и при использовании "настоящих денег", все расчеты происходят в режиме реального времени. Пользователю электронного кошелька, на который должны поступить денежные средства, совершенно не обязательно в это время находиться в Сети. Деньги будут зачислены в момент их поступления, а проверить это можно в любой иной момент времени.

Важным свойством электронных платежей является их оперативность. Особенно важно это обстоятельство при расчете за "цифровые товары" — коды доступа, пин-коды, оплата услуг за Интернет, мобильный телефон. Оплатив такой товар, вы через весьма небольшое время получите его, а не будете ждать, пока пройдет банковский платеж или почтовый перевод. По оперативности прохождения платежей электронные деньги сравнимы с кредитными картами.

Чем еще интересны электронные деньги? — возможностью получать платежи, даже небольшие, брать в долг. Это удобно в тех случаях, когда вы работаете удаленно на разных заказчиков (делаете баннеры, разрабатываете сайты). Удобно вам, удобно заказчику. Нет необходимости иметь счет в банке, все перечисления выполняются не отходя от компьютера, перечисления поступают быстро, и размер комиссии существенно меньше. А полученные средства можно сразу реализовать, уплатив за необходимый товар или услугу.

Совершенно уникальное свойство электронных денег заключается в возможности проведения микроплатежей, крайне невыгодных при иных способах перечисления денежных средств.

Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны на сайтах платежных систем. Вы можете перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте… Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты — многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст вам требуемую карточку. Все, что вам останется сделать после этого — набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

Если подвести итоги сказанному, то можно сделать вывод — электронные деньги являются удобным средством для выполнения мгновенных платежей. Удобным для тех, кто что-либо покупает или продает через Интернет. (Вспомните, как в одном из реалити-шоу его участники были вынуждены обеспечивать себя путем заказа необходимых товаров только через Интернет.) Удобно использование электронных денег и для ведения бизнеса в Сети — чего только не продается сейчас в электронных магазинах, а расчеты выполняются электронными деньгами. Можно и зарплату своим удаленным сотрудникам выплачивать электронными деньгами — быстро, удобно, минимум комиссионных, нет зависимости от того, находятся ли они в одном с вами городе или в ином.

В российской части Интернета наиболее известны две платежные системы, работающие с электронными деньгами. Это Яндекс. Деньги (основанные на технологии PayCash) и WebMoney. Подход к тому, чем являются электронные деньги внутри каждой из этих систем, различен. Яндекс. Деньги держат на счетах клиентов (кошельках) реальные денежные суммы, выраженные в рублях, WebMoney — титульные знаки, эквивалентные одной из трех используемых в ней денежных единиц (российский рубль, американский доллар и евро). Эти эквиваленты рассматриваются в системе как ценные бумаги (да, как ценные бумаги — посмотрите внимательно, что будет написано у вас в соглашении при выводе денег). А вот в Яндекс. Деньгах при выводе денежных средств формируется платежное поручение (если вы выводите их на свой банковский счет), в котором говорится о выводе денег, а не каких-либо их эквивалентов.

В этой книге мы будем рассматривать систему Яндекс. Деньги, но, все же, прежде чем говорить о ней, о ее особенностях и возможностях, остановимся ненадолго и на других платежных системах.

В конце прошлого века в мире существовало и оказывало услуги несколько сотен различных платежных интернет-систем, большинство из которых было ориентировано на интернет-платежи, связанные с транзакциями небольших объемов денежных средств для расчета за сделки в Интернете. В России действовало несколько десятков подобных систем, также ориентированных в основном на оплату интернет-покупок. В их числе были такие системы, как АССИСТ, Рапида, e-port и др. В настоящее время некоторые из существовавших систем исчезли, другие переориентировали свой бизнес на обслуживание специализированных электронных платежей.

Любая электронная платежная система (ЭПС) обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег (ЭД) по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри нее обладают следующими свойствами:

моментальностью (занимают считанные секунды);

анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);

относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

экстерриториальностью;

защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на множество более мелких частей).

Первой электронной платежной системой в России была система CyberPlat (рис. 5.1). Созданная в 1997 году на базе отдела электронной коммерции КБ "Платина", в следующем году она провела первую в России операцию пополнения лицевого счета абонента в системе расчетов оператора сотовой связи "Билайн" с использованием электронной цифровой подписи. В основу работы платежной системы CyberPlat положены технологии CyberPOS и CyberCheck.