Шрифт:
Интересное решение предлагается системой по защите доступа к своему аккаунту. Владелец счета может ограничить доступ к нему определенным диапазоном IP-адресов. Поэтому, если кому-то и удастся узнать пароль доступа, войти с адреса, не включенного в заявленный владельцем диапазон, не получится. (Но у мошенников может оказаться адрес и из указанного диапазона, и тогда деньги могут исчезнуть.)
Учетная система WebMoney Transfer (рис. 5.5) обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM).
Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Она позволяет:
производить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в Сети;
получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно);
автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия;
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и TV, оплачивать подписку на СМИ;
создавать собственные цифровые чеки Paymer для оплаты ваших товаров и услуг в интернет-магазинах и моментальных расчетов вне Сети;
производить обмен электронных валют;
распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате;
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька.
Система WebMoney, которую обслуживает WebMoney Transfer, оказалась настолько популярной, что в начале 2007 года в феодосийском музее денег появился стенд, посвященный этой системе. Представленная в залах музея экспозиция демонстрирует хронологию появления денег, обращавшихся на Украине и других странах мира на протяжении двух тысячелетий. А электронные деньги WebMoney логически завершают исторический ряд денежной эволюции. Как сообщили в "Украинском гарантийном агентстве" (это агентство является гарантом системы WMT), в ближайшее время подобный стенд будет размещен и во втором украинском музее денег в городе Каменец-Подольский.
Помимо перечисленных платежных систем действуют и такие, как e-port ( http://www.e-port.ru/), Рапида ( http://www.rapida.ru/), Юнион кард ( http://www.uc.ru/), CONTACT ( http://www.contact-sys.com) и др. Одни из них работают с кредитными смарт-картами, другие — с виртуальными деньгами.
Как можно было заметить, многие платежные системы взаимосвязаны и позволяют осуществлять перевод или обмен денег одной системы на другую. В некоторых случаях обмен производится напрямую, в других — через посредников. Что объединяет системы — забота о защите данных о своих клиентах и их наличности. В ряде случаев для защиты передаваемой информации используется SSL-протокол, в других передаваемая информация дополнительно шифруется и подписывается средствами криптографии и ЭЦП (электронной цифровой подписью), в третьих применяется нестандартная система выдачи логинов и паролей доступа.
Поскольку Яндекс. Деньги работают по технологии PayCash (рис. 5.6), на этой системе следует остановиться подробнее.
Система PayCash является российской разработкой, которой удалось достичь патентной чистоты и получить четыре патента в России и приоритет в США. В основе PayCash лежит понятие цифровой наличности.
Согласно указаниям ЦБ РФ № 276 и № 277, которые были приняты в 1998 году, банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов(ПФП). Согласно этим документам, "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме".
Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений упомянутые указания ЦБ не содержат. Банк "Таврический" в октябре 2002 года стал первым и до сих пор остается единственным российским банком, разработавшим полный пакет внутренних документов и получившим регистрационное свидетельство на право эмиссии ПФП. Тем не менее для дальнейшего развития этих систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.
Проблема, с которой сталкиваются пользователи банковских карт в Интернете, заключается в том, что в связи с отсутствием при электронном платеже подписи на чеке, со счета может быть списана любая сумма — достаточно знать номер карты, владельца и срок ее действия. Может обмануть и владелец карты, который после оплаты покупки может заявить, что покупку совершал не он, и потребовать возврата списанных денег у банка.
Система PayCash создавалась с учетом блокирования подобных недостатков в предположении, что любой участник системы может оказаться мошенником.
Поэтому вся информация, создаваемая во время платежа, передается в шифрованном и подписанном цифровыми подписями виде каждой из трех участвующих в сделке сторон (покупателю, продавцу и банку или компании-оператору системы).
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь, все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором и происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.
В качестве пользователей системы могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, то есть автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, букмекерских контор и тому подобного, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. Поэтому не требуется никакой дополнительный статус, чтобы с помощью этой системы принимать платежи (выступать в роли "магазина").