Все вышеперечисленное — обязательные расходы при покупке квартиры в кредит. Но могут быть и другие расходы. Они могут возникнуть в ходе расчета с продавцом квартиры, если кто-либо из участников сделки настоит на том, чтобы в целях безопасности произвести передачу денег через банковскую ячейку или аккредитив. В банковскую ячейку деньги закладываются на период оформления сделки. До момента расчета они там лежат, как в камере хранения, — ни покупателю, ни продавцу их не выдадут. Если сделка не состоялась, покупатель забирает свои деньги. Аналогичным образом используется аккредитив — деньги заранее перечисляются на счет продавца, но этот счет заблокирован до момента регистрации договора купли-продажи. Если сделка не состоялась, покупатель опять-таки забирает деньги. Проведение сделки может занять от недели до месяца.

Аренда банковской ячейки в российских банках стоит по-разному: $10 в день или 1500 рублей в месяц.

Кроме того, продавец может пожелать получить плату за жилье наличными. Обналичивание выданного кредита сегодня многими банками производится бесплатно, но если с вас потребуют оплатить и эту услугу, не удивляйтесь — такое бывает.

Если вы состоите в браке — обязательно придется нотариально заверить согласие вашей половины на приобретение квартиры в кредит. Если заемщик не состоит в браке, этот факт тоже придется заверить нотариально. Кроме того, может понадобиться заверить копии каких-либо документов или сделать доверенности. Нотариальное удостоверение закладной и договора купли-продажи в принципе не обязательны, но может оказаться непременным условием банка. Таким образом, несколько тысяч рублей могут понадобиться на нотариальные расходы.

Госпошлины за государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости и права собственности установлены в размере 500 рублей каждая. Итого — еще 1 тысяча рублей.

Штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту, разумеется, нельзя напрямую отнести к расходам по ипотечному кредиту. Но полезно внимательно прочитать в кредитном договоре, во сколько вам обойдутся непунктуальность или неплатежеспособность. Во многих банках эти суммы могут быть весьма значительными.

Остается упомянуть мобильный банкинг: выбрав для себя эту услугу, вы будете получать SMS-сообщения о поступлении внесенных вами платежей по кредиту или допущенной просрочке. Это удобно, но потребует небольших дополнительных расходов (в зависимости от тарифов банка).

Существует еще ряд расходов, без которых можно обойтись. Это в первую очередь плата ипотечному брокеру и риелтору. Брокер поможет выбрать ипотечную программу. Это обойдется вам в несколько тысяч рублей. За более весомую плату брокер станет вашим агентом в полном проведении ипотечной сделки. То есть возьмет на себя хлопоты по сбору документов для банка и будет за вас общаться со всеми, с кем вы напрямую общаться не хотите или не успеваете (банк, страховая компания, продавец жилья и т. д.). Пока наконец не дойдет до выдачи кредита. Оформление государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности тоже можно поручить брокеру. А можно задействовать и представителя банка — многие из них предлагают эту услугу за $100–250.

Дороже всего покупателям жилья обходятся услуги риелтора. В столице, в зависимости от везения, вы потратите 3–5 % от стоимости квартиры на посредника, который профессионально подберет нужное вам жилье и подготовит необходимые для оформления купли-продажи документы. Дешевле обойдутся услуги тех компаний, которые работают в связке с банком или ипотечным брокером. Но разброс цен так велик, что какие-либо советы здесь давать трудно.

Итак, попробуем свести в единую таблицу все, из чего складываются ваши возможные расходы по ипотеке.

В любом случае главное, что останавливает россиян взять ипотечный кредит, — страх перед переплатой. У многих он превратился в навязчивый фетиш. При этом за скобками остается то, что в подавляющем большинстве случаев ипотечный заемщик больше выигрывает, чем проигрывает. В весьма конкретном финансовом выражении. По самой банальной причине: цены не стоят на месте. Особенно на недвижимость.

Простой пример. Допустим, вы взяли ипотечный кредит на покупку квартиры сроком на десять лет под 12 %. Простая математика показывает, что если рыночная стоимость купленной вами квартиры будет расти всего лишь на 5–6 % в год, то разница в цене через десять лет будет примерно равна вашей переплате. Между тем в Москве, например, цены на квартиры в последние годы ежегодно росли на 100, а иногда и на 150 %.

Есть, правда, контраргумент. Время от времени на рынке звучат прогнозы, что рост цен на недвижимость в России остановится, что рынок достигнет своего возможного предела и купить квартиру можно будет дешевле. Однако практика показывает иное: собака лает, караван идет. По расчетам аналитиков, к 2012 году Россия только вернется к тем объемам ежегодного ввода жилья, которые были перед распадом СССР.

Плюс к этому добавьте обратный процесс: деньги, в отличие от недвижимости, обесцениваются в ходе инфляции. В последние годы она составляет около 8–10 %. Соответственно если ипотеке вы предпочтете накопления, то каждый год будете терять в стоимостном выражении десятую часть этих накоплений. На банковском депозите вы компенсируете свои сбережения от инфляции, но не получите прироста, а при вложениях в ПИФы и акции есть возможность получить серьезную прибыль, но есть и риск убытка.

Анализируя параметры ипотеки, аналитики пришли к нескольким выводам. Миф о переплате при нынешней конъюнктуре рынка не выдерживает критики. При тех темпах роста цен на недвижимость, которые наблюдаются в России в последние годы, ипотечный заемщик остается в существенном плюсе. Даже если в будущем цены на недвижимость будут расти куда более медленными темпами (10–20 % в год), то переплата заемщика будет перекрыта выгодой от роста стоимости купленной квартиры. А при первоначальном взносе в 20–30 % от стоимости жилья достаточно, чтобы цены на рынке недвижимости росли на 3–5 % в год, чтобы компенсировать потери на процентах по кредиту.