В этих же исследованиях показано, что те, кто не могут правильно рассчитать процентные ставки по кредитным продуктам и сопоставить кредитную нагрузку со своей платежеспособностью, склонны к накоплению кредитной задолженности и испытывают трудности в погашении долгов на протяжении длительного периода. Таким образом, на основании данных, изложенных выше, можно сделать вывод, что проблема финансового образования и повышения ФГ для России крайне актуальна. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение – актуальная потребность для всех [32] .

Эта глава посвящена примерам программ повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как государственными институтами, так и организациями неправительственного и частного секторов.

Повышение финансовой грамотности становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более 180 программ повышения ФГ населения [33] . Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком – в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ. Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств.

Исследование схем и программ повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС [34] показало, что:

• эти страны значительно отличаются друг от друга по количеству реализуемых программ, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения. Больше всего вариантов программ повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются международные программы ЕС;

• в настоящее время основными целевыми группами являются дети и молодежь;

• из каждых трех схем (программ) две предлагают свои услуги через посредников;

• каждая вторая программа использует широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится Интернет;

• каждая шестая схема (программа) осуществляется частным поставщиком финансовых услуг, который стремится охватить как потребителей финансовых услуг, так и тех, кто ими не пользуется; при этом содержание схемы в основном остается объективным;

• как показывает опыт, программы просвещения взрослого населения – потребителей в области финансовых услуг оказываются эффективными при их осуществлении в моменты, доступные для обучения, например, когда гражданин впервые берет ипотечный кредит или начинает планировать выход на пенсию.

Несмотря на общее согласие в том, что программы ФО необходимы, не все образовательные программы оказываются эффективными. В ряде эмпирических исследований выявлена положительная корреляция между финансовым образованием и финансовой грамотностью [35] . С другой стороны, в некоторых исследованиях сообщается о неоднозначных результатах или об отсутствии корреляции между ФО и ФГ или, в конечном итоге, признаках изменившегося финансового поведения [36] . Долгосрочный характер программ ФО, влияющих на финансовое поведение граждан, налагает ограничения на исследование их эффективности в этой сравнительно новой области, тем не менее некоторые выводы сделать можно.

Программы финансового образования, проводимые среди школьников в Польше [37] , показывают, что уровень финансовых знаний повышается на 20–40 % в зависимости от вида программы и возраста целевой группы. Программа «Школа финансовой грамотности», осуществляемая в Австрии [38] , демонстрирует, что дети и молодежь в возрасте от 10 до 18 лет очень хорошо реагируют на программы ФО и легко схватывают базовые знания о финансовых понятиях. Результаты проведенного ОЭСР исследования эффективности финансового образования в США [39] позволяют предположить, что среди работников, прошедших данные программы, наблюдается повышение нормы сбережений и снижение уровня просроченных кредитов. Также ФО, по всей видимости, оказывает положительное воздействие на сокращение гендерного неравенства по уровню финансовых знаний [40] .

Опыт осуществления программ финансового образования для взрослых показывает следующее:

• взрослых трудно обучать, если у них нет конкретной потребности в получении образования в области финансовых услуг (если нет «момента, доступного для обучения»);

• несмотря на то, что характер финансовой психологии зачастую мешает – даже образованным потребителям – выбирать оптимальное поведение, ФО может предупредить обучающегося о таких опасностях и предложить обходные пути;

• усиление защиты прав потребителей и развитие ФО является более предпочтительным, чем ограничение выбора для потребителей;

• ФО не может заменять собой регулирование сферы защиты прав потребителей [41] .

В Великобритании национальная программа по финансовой грамотности реализуется по семи приоритетным направлениям:

• молодые родители (New parents: Money Box);

• школы (Schools: Learning Money Matters);

• молодежь (Young Adults: Helping Young Adults Make Sense of Money);

• программа на рабочем месте (Workplace: Make the Most of Your Money);

• информирование потребителей (Consumer communications);