Шрифт:
Программа показывает, что при грамотном использовании кредит может быть эффективным финансовым инструментом в достижении финансовых целей.
Руководство знакомите правилами пользования кредитными продуктами, учит понимать права и обязанности сторон в рамках кредитного договора, учит рассчитывать и оценивать долговую нагрузку на бюджет, помогает разработать стратегии сокращения задолженности доступными законными способами.
Третья программа «Руководство по страхованию и инвестициям». Программой предусмотрено: изучение различных инвестиционных инструментов, разработка инвестиционной стратегии достижения финансовых целей, развитие навыков управления инвестиционным портфелем, изучение способов страховой защиты и управления рисками.
Институт финансовой грамотности оказывает услуги по финансовому консультированию, в том числе в ситуациях, связанных с процедурой банкротства физического лица. Он проводит ряд образовательных программ и семинаров в сфере личных финансов. Выступает организатором ежегодных конференций по теме ФГ и планомерно формирует профессиональное сообщество, являясь центром исследований и разработок в сфере личных финансов и финансовой грамотности.
2.7. Национальные программы повышения финансовой грамотности: пример Польши и Казахстана
«Знания о том, как составлять бюджет, осуществлять сбережения и разумно использовать кредит, – то же самое, что вождение автомобиля без превышения скорости, использования ремня безопасности и остановки на красный свет. И то, и другое резко повышает шансы на то, что вы спокойно доберетесь до цели своего путешествия».
Д. Мичелман, VISA Inc.
Согласно докладам Европейской комиссии (2008) [74] , проблема «финансового исключения» [75] в странах Европы довольно существенна:
• 20 % взрослого населения в странах ЕС – 15 и 47 % в странах – новых членах ЕС – не охвачены банковскими услугами (например, 56 % жителей Польши не имеют банковского счета);
• от 40 до 70 % жителей не имеют доступа к револьверным кредитам (кредитные карты и овердрафт не используют 60 % польского населения);
• от 30 до 54 % европейцев не планируют и не имеют сбережений.
2.7.1. Финансовое образование в Польше: обзор структуры, организации, каналов доставки информации
Яркий пример того, как государство в лице Центрального банка выступило инициатором национальной программы повышения финансовой грамотности, является Польша. Программа идет уже несколько лет и ежегодно на нее тратится в среднем 6—10 млн евро. В Национальном банке Польши (НБП) создан специальный отдел финансового образования, в котором работает 7 человек.
Польша изначально построила свою программу через партнерство с бизнесом и общественным сектором. Государство совместно с бизнесом координирует и финансирует этот проект. Бизнес также представляет экспертные знания и опыт, добровольцев для проведения обучения в рамках программы. Основными партнерами НБП стали Фонд Сити и образовательная неправительственная организация «Достижения молодых». Создана система сертификации для любых образовательных проектов коммерческих организаций в сфере личных финансов, которая позволяет четко отделить маркетинг от просвещения и закрывает возможность для коммерческих структур продавать свои услуги под видом программы повышения ФГ.
В программе также выделены основные целевые аудитории и соответственно им подбираются формы и каналы донесения информации.
Интересный факт: в программе участвуют даже священники, поскольку во многих сельских местностях это те люди, к кому в первую очередь обращаются за советом в критической ситуации. Поляки по своим привычкам в отношении личных финансов не сильно отличаются от россиян, всего лишь 7 % делают сбережения на регулярной основе, 35 % не планируют свои расходы заранее, более 40 % не задумываются о доходе на пенсии. Это говорит о недостаточном финансовом обеспечении части населения и о неудержимом потребительстве среди финансово обеспеченных граждан, о неумении управлять финансами и формировать сбережения.
Поэтому одна из первейших задач программы ФГ в Польше – стимулирование граждан делать сбережения.
Показатели финансовой грамотности населения в Польше:
7% регулярно откладывают средства;
11 % полагают, что лучше всего держать деньги дома;
12 % пользуются услугами интернет-банкинга;
35 % не планируют расходы;
43 % не задумываются об увеличении размера пенсионного дохода;
44 % никому не доверяют в вопросах инвестирования средств;
49 % не имеют счета в банке;
55 % не имеют сбережений;
73 % не понимают разницы между кредитной и дебетовой картами.
Attitudes to Saving in Poland – report of the Leopold Kronenberg Foundation and the Financial Supervision Authority, Pentor, October 2008
Ниже приведен обзор нескольких примеров распространения финансовых знаний в Польше.
«Золото для отважных: поляки и деньги» (Национальный Банк Польши (февраль 2006 г.)).
В основе программы формат, который использовался продюсерами на голландском телевидении для аналогичных общенациональных ТВ-шоу. Программа представлена в формате передач общенациональных ТВ-шоу (продолжительность 120 минут на канале TVN [76] ). Зрители могли проверить свои знания в вопросах личных финансов. Уровень сложности при проверке финансовых знаний был рассчитан на среднего зрителя, и для повышения привлекательности каждый вопрос иллюстрировался отрывком из популярной комедии или эстрадного шоу.