– только один из пяти миллионеров не окончил колледж;

– две трети миллионеров работают от 45 до 55 часов в неделю.

На следующие четыре вопроса миллионеры всегда отвечают утвердительно:

1. Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета?

2. Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует ваша семья на питание, одежду, жилье?

3. Имеете ли вы ясное представление о своих целях на сегодня, на неделю, на месяц, на год, о жизненных целях?

4. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование собственной финансовой политики?

Представителям мелкого и среднего бизнеса знакома ситуация, когда финансы компании и личные деньги ее хозяина смешиваются. Если наличные фирмы лежат в офисном сейфе, куда хозяин бизнеса или его вторая половина время от времени запускают руку, то фирма может легко увязнуть в финансовой трясине, выбраться из которой порой бывает очень сложно.

В такой ситуации оказалась одна из моих подопечных – Екатерина, 33-летняя предпринимательница из Подмосковья. В конце прошлого года она обратилась ко мне с просьбой разработать механизмы финансовой защиты ее семьи (Екатерина замужем, у нее растет пятилетняя дочь) и пенсионных накоплений. Через 12–13 лет Екатерина планирует отойти от дел, после чего хотела бы получать «пенсию» $2000 в месяц.

Но первым делом нам предстояло разобраться в том, что сейчас происходит с заработанными ею деньгами. Дело в том, что Екатерина владеет небольшой туристической фирмой, муж работает вместе с ней, так что бизнес, по сути, семейный. Кроме того, им принадлежит небольшой интернет-магазин электроники.

Вместе с тем у супругов нет никаких накоплений, деньги не инвестируются, единственный актив помимо бизнеса (его Екатерина оценила в $150 000) – квартира.

Прибыль, которую семья получает от бизнеса, достаточно высока для того, чтобы жить, не очень урезая потребности, и инвестировать часть полученного дохода. Согласно бухгалтерской отчетности, турбизнес и интернетмагазин принесли около $90 000 чистого дохода. Так что среднемесячный доход семьи составлял $7500.

При этом семья оказалась в странной ситуации: заработанных денег не хватало на жизнь. Более того, даже не самую дорогую машину супруги купили в кредит. Конечно, они ведут достаточно активный образ жизни: два раза в год ездят в отпуск, регулярно ходят с друзьями в рестораны, играют в пейнтбол и боулинг, занимаются спортом. В общем, наслаждаются жизнью.

Однако Екатерина не может понять, откуда взялась такая сумма расходов – $90 000 в год.

Сама Екатерина считает, что траты семьи составляют около $3000 в месяц, и этих денег, по ее мнению, достаточно, чтобы члены семьи не слишком себя ограничивали. Она говорит, что ежемесячно им нужно $500 на продукты, $350 – на бензин и обслуживание автомобиля, $250 – на обувь и одежду, $200 – на обучение, $140 составляют квартплата и расходы на мелкий ремонт в доме, $180 – плата за мобильные телефоны, $100 уходят на лекарства и медуслуги. Кроме того, на отдых, развлечения, рестораны, занятия спортом семья тратит около $900. Сейчас большую статью расходов – $580 – составляют взносы по кредиту за автомобиль.

Впрочем, скорее всего, эти данные далеки от реального положения дел: беседуя с Екатериной, я понял, что она совершенно не контролирует свои финансы. Когда я спросил у Екатерины, какую зарплату получают она и ее муж через бухгалтерию, ответа не последовало. Оказалось, она не может разделить себя и свою компанию, а все, что заработано фирмой, забирает на собственные нужды.

Причина денежной чехарды крылась в бесконтрольном расходовании средств. Выяснилось, что на повседневные и экстренные нужды Екатерина и ее муж не задумываясь берут из офисного сейфа оборотные деньги, полученные от клиентов. В результате в течение года были потрачены все доходы от бизнеса, а кроме того, у Екатерины образовалась задолженность перед собственной компанией в размере $29 000.

Первая рекомендация, которую я дал Екатерине, – разделить собственные деньги и финансы компании. Чтобы выпутаться из трудного положения, она согласилась в дальнейшем сдерживать свои расходы в пределах $3000 в месяц. Поскольку, по ее мнению, такой бюджет вполне приемлем для семьи, она решила назначить ежемесячный оклад себе и своему мужу в пределах этой суммы и не тратить больше, а все, что будет оставаться от бизнеса, инвестировать. Второй пункт в намеченном плане выхода из кризиса – погашение всех имеющихся задолженностей. Прежде всего – процентного кредита на автомобиль. Честно говоря, я не могу понять, почему люди, имеющие годовой доход в $90 000, не могут купить себе автомобиль, не прибегая к помощи банковского кредита.

Выполнив рекомендации, Екатерина могла бы ежегодно инвестировать $54 000.

Одновременно она должна была реализовать план финансовой защиты для себя и своей семьи. Ведь члены семьи финансово не защищены. Во-первых, ни у кого из них нет страховой защиты. Екатерина управляет компанией, которая приносит основной доход семье. Если когда-нибудь она не сможет зарабатывать столько же, сколько в настоящее время, ее дочь от первого брака окажется без средств к существованию. Поэтому я посоветовал ей немедля купить для себя программу накопительного страхования или просто полис страхования жизни.

Во-вторых, у семьи нет денежного резерва на черный день, необходимого любому человеку. Его решено было создавать, открыв долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов. Туда надлежало отправлять все излишки по кассе компании.

Наконец, у Екатерины нет приносящих доход активов и инвестиций, без которых она не сможет обеспечить себе пенсию. После погашения кредитов я предложил ей программу пенсионного обеспечения по двум направлениям: получение гарантированной части пенсии за счет накоплений в страховой компании или пенсионном фонде плюс рента от недвижимости, которую планировалось приобрести в будущем.