На практике страхование возможно только в условиях, при которых этот закон выполняется. Закон требует, чтобы число страхующихся от риска было велико, а сами риски были независимы друг от друга, подобно результатам подбрасывания монеты.

На самом деле эта «независимость» имеет несколько аспектов. Например, она означает, что причина пожара должна быть независима от действий держателя страхового полиса (этот аспект особенно тщательно изучают эксперты страховых компаний на предмет мошенничества); что страхуемые риски не должны быть зависимы друг от друга (подобно тому, как изменение котировки какой-либо акции зависит от общего падения на рынке или как война бывает причиной многих одновременных разрушений); что страхование возможно только в том случае, когда есть надежные способы оценить вероятность наступления страхового случая.

Определение расширенного понимания экономического риска. Рассмотрим общий случай риска обоснования решения о развитии огранизации в случае недостаточной информации о вероятных событиях в будущем.

Ранее отмечалось, что можно выделить по крайней мере две позиции в понимании содержания риска (см. табл. 2.1). Между приведенными определениями есть грань, принципиально разделяющая понимание содержания риска: либо это результат, либо процесс (действия, формирующие события) в неопределенных условиях будущего. Кроме того, необходимо различать более широкое понятие общего экономического риска и частное понятие финансово-экономического (предпринимательского) риска. Экономический риск проявляется при принятии хозяйственных решений и в результатах деятельности в условиях неопределенности. При осуществлении этого решения может произойти совокупность экономических, политических, экологических, моральных и иных последствий. Частное толкование риска рассматривает финансово-экономические результаты функционирования компании в условиях неопределенности.

Для раскрытия содержания риска часто используют термины «ситуация риска» и «осознание риска». Каждый индивид в процессе хозяйственной деятельности сталкивается с ситуациями, которые не имеют однозначного решения. Неопределенная ситуация риска требует выбора нескольких решений, имеющих различную вероятность осуществления и различные оценки последствий. Неопределенность внешней среды формируется в результате действий других хозяйствующих субъектов и условий осуществления предпринимательской деятельности, а также действий субъекта вследствие как осознания, так и неосознания проявления риска. Необходимость принятия одного из нескольких решений в неопределенной обстановке обозначается понятием «ситуация риска». Она формируется факторами риска различной природы. Если индивид понимает, что он столкнулся с ситуацией риска, то факт такого понимания обозначается понятием «осознание риска». Осознание риска подразумевает не только осознание угрозы и неопределенности будущего, но также количественную и качественную оценки этой угрозы, что позволяет разрешить (понизить) неопределенность путем принятия одного из вариантов решений на основе оценки. Понятие риска (в том числе экономического, или предпринимательского) включает не только (1) наличие рисковой ситуации и (2) ее осознание, но (3) принятие и реализацию решения на основе количественного и качественного анализа риска. Если не удается реализовать последнее условие, ситуация рассматривается как непрогнозируемая и риск (в том числе предпринимательский) становится неопределенностью.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение расширенного понимания экономического риска в деятельности хозяйствующего субъекта через его три взаимно дополняемые сущностные компоненты. Риск – это:

1) наличие ситуации неопределенности, опасностей и угроз внешней и внутренней среды;

2) наличие субъекта и осознание им ситуации угрозы (риска и его количественной и качественной оценок);

3) принятие решения (цели и способа) на основе осознания риска и его осуществление с целью понижения неопределенности реализации будущего события.

Данное определение включает ряд определений других авторов в отношении прежде всего угроз и ущерба (осознание ситуации и оценка угроз), а также вероятностного характера результата (наличие ситуации неопределенности), процессного характера риска (принятие решения и его осуществление). Безусловно, это определение не включает всех аспектов понятия «риск», но, на наш взгляд, оно довольно точно описывает его сущностную сторону как экономической категории (т. е. характеризует экономические отношения) и даже намечает метод управления риском – путь понижения неопределенности будущих событий.

Если рассматривать специальную область предпринимательских (экономических) рисков, определение можно конкретизировать, уточнив цели деятельности и пути реализации.

Предпринимательский риск — деятельность субъектов по социально-экономическому развитию хозяйственных организаций – объекта (3), связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора (1), в процессе которой имеется возможность оценить вероятности достижения желаемого результата, отклонения от цели, содержащиеся в выбираемых альтернативах (2), а также соответствие этих результатов целям и интересам хозяйственной системы в целом.

В этом определении есть все элементы приведенного выше определения (наличие ситуации неопределенности, объекта, субъекта и его деятельности) и дополнительно выделены два аспекта оптимизации управления и понижения неопределенности среды, а именно:

• соответствие результата целям деятельности хозяйственного субъекта – понижение внутренней неопределенности;

• соответствие деятельности целям развития макросистемы (всей системы, в которую включена данная хозяйственная единица) – понижение внешней неопределенности. Условие соответствия целям внешней системы можно рассматривать как соответствие предначертаниям «судьбы» или «божественному провидению» (о которых шла речь несколько раньше). На важность этого фактора неоднократно указывалось в ранних работах одного из авторов [42] .

В этих двух аспектах или факторах – мера успеха в деятельности как самого субъекта, так и объекта регулирования, его конкурентоспособного и экономически безопасного функционирования.

В данном определении также присутствует важное ограничение, связанное с тем, что деятельность субъекта носит управленческий характер, но отличается от управления организацией в целом. Первое отличие заключается в соотношении уровней управления: управление риском является подсистемой в системе управления организацией и обеспечивает топ-менеджмент информационной составляющей. Второе отличие связано с областью анализа и оценки. Управление риском оперирует оценкой неопределенности будущих результатов, важной и значимой для деятельности организации, но не исчерпывающей всех задач управления. Третье отличие — управление рисками использует самостоятельный методический и инструментарный аппарат анализа, как любая другая специальная модель управленческого анализа. Кроме того, подсистема анализа рисков не изолирована от системы управления, а имманентно присутствует во всех процессах управления как внутри организации, так и вне ее, пронизывая все процессы в организации, но затрагивая только те вопросы, которые указаны в приведенном определении риска.