Шрифт:
Рассмотрим интересный пример с пенсией и автомобилем.
Считаем, эта история будет поучительна людям без сбережений, с которых они получают достойный доход или будут получать его в будущем. Судя по тому, сколько дорогих автомобилей, приобретенных в кредит, ездит по улицам, в России таких людей не мало.
У человека всегда есть альтернатива – либо потратить деньги, либо сберечь и инвестировать. Является ли владение автомобилем необходимостью или это излишество?
Конечно, качество Вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Ваша самооценка возрастет – «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высока ли цена? В принципе для большого мегаполиса, как Петербург или Москва, наличие автомобиля не однозначный позитив (пробки, парковка, стресс на дороге, риск уголовного дела, расходы и т.д.).
Деньги, потраченные на автомобиль – это расходы на потребление.
Автомобиль – это не актив, который Вам приносит деньги (если, конечно, Вы не решите поработать таксистом). Автомобиль – это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные расходы на содержание и обслуживание. Автомобиль – это собственность, которая ухудшает финан-совое благополучие человека, то есть своего рода анти-инвестиция.
Рассмотрим в качестве примера приобретение автомобиля стоимостью 2,5 млн рублей, а также сколько будет потрачено на его эксплуатацию в последующие 10 лет (при проведении операции трейд-ин через 5 лет придется добавить еще 1,6 млн руб. для обмена на новый автомобиль).
Далее приведены параметры, определяющие размер ежегодных расходов на эксплуатацию автомобиля.
Топливо
60 000 руб.
5 000 руб. в месяц – около 20 000 км пробега в год
Стоимость ТО
30 000 руб.
2 раза в год по 15 000 руб.
КАСКО
175 000 руб.
или 7% от начальной стоимости (по мере старения автомобиля снижается страховая сумма, но растет стоимость страховки, поэтому в расчетах мы не меняем этот показатель)
ОСАГО
7 000 руб.
Налог
15 000 руб.
200 л.с. * 75 руб.
Парковка
60 000 руб.
5 000 руб. в месяц (сюда входит оплата стоянки у дома, офиса, в местах платной парковки)
Расходные материалы
20 000 руб.
среднегодовые расходы на резину, тормозные диски и колодки, дворники, жидкости и пр.
Мойка
8 400 руб.
350 руб. 2 раза в месяц
Смена колес
5 000 руб.
2 500 руб. 2 раза в год
Штрафы
5 000 руб.
Другие расходы
5 000 руб.
индивидуальные расходы, например, платные автодороги, хранение колес, мелкий ремонт и пр.
Итого
390 400 руб.
В нашем расчете мы должны учитывать, что человек, не имеющий автомобиля, все равно несет расходы, связанные с транспортом. Мы заложили 85 000 рублей в год – это ежедневное перемещение на двух видах транспорта туда и обратно: 45 000 рублей в год или 125 рублей в день и еще 40 000 рублей на такси – это 100 поездок по 400 рублей.
Эту сумму мы вычитаем из ежегодных расходов на содержание автомобиля, а разницу рассматриваем как сумму ежегодных инвестиций.
В качестве альтернативы рассмотрим инвестирование данной суммы. В нашей модели в качестве примера взяты акции, как наиболее подходящий класс инвестиций на длинных временных интервалах. Реальная доходность (то есть превышение уровня инфляции) на исторических данных составляет порядка 5%. Для простоты расчетов мы принимаем, что инфляция равна нулю, то есть все цифры по факту будут в сегодняшних ценах.
Год
Инвестиции на начало года, руб.
Сумма ежегодных инвестиций, руб.
Доход на инвестиции, руб.
Инвестиции на конец года, руб.
Остаточная стоимость автомобиля на конец года, руб.
Годовые расходы, руб.
Стоимость обновления автомобиля, руб.
Пробег, км
Расходы на обслуживание автомобиля накопленным итогом, руб.
1
2 500 000
305 400
137 010
2 942 410
2 175 000
390 400
19 737
– 390 400
2
2 942 410
305 400
159 131
3 406 941
1 850 000
390 400
19 737
– 780 800
3
3 406 941
305 400
182 357
3 894 698
1 525 000
390 400
19 737
– 1 171 200
4
3 894 698
305 400
206 745
4 406 842
1 200 000
390 400
19 737
– 1 561 600
5
4 406 842
1 930 400
232 352
6 569 595
875 000
390 400