«Инвестирование»

(3-ий финансовый инструмент)

Как конкретно семья достигает своих целей – можно назвать «стратегией». В данном случае под стратегией мы подразумеваем всю ту совокупность действий, которые предпринимают члены семьи в попытках достичь свои финансовые цели. И если мы речь ведем о долгосрочных целях (как например, формирование пенсионного капитала), то, скорее всего, эти цели для своей реализации потребуют крупного источника финансирования.

К сожалению, для реализации большинства таких целей (пенсионный капитал, покупка недвижимости и т.д.), чаще всего, одних сбережений не достаточно. Стоимость подобных целей и финансовые возможности большинства людей не позволяют совместить одно с другим. Поэтому надо свои сбережения пытаться разумно приумножить.

Отсюда вытекает необходимость использования третьего финансового инструмента – инвестирование как способ преумножения своих сбережений.

Рисунок 9. Третий финансовый инструмент – «инвестирование».

Для того чтобы устойчиво сидеть на табуретке, надо иметь как минимум три ножки, а для того, чтобы семья чувствовала себя финансово устойчиво, следует использовать три финансовых инструмента:

• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.

• СТРАХОВАНИЕ.

• ИНВЕСТИРОВАНИЕ.

Можно привести и другую аналогию. Наверное, в каждой семье есть три столовых прибора: ложка, вилка и нож. Все эти инструменты имеют свое предназначение и помогают нам принимать пищу.

• Ложка – инструмент для зачерпывания жидкой и рассыпчатой пищи.

• Вилка – инструмент для твердой пищи.

• Нож – инструмент для резания твердой пищи.

По своему функционалу, эти инструменты принципиально не сводимы друг к другу, но при этом им присуща частичная взаимозаменяемость. Например, ложкой можно не только суп есть, но и картофельное пюре. Тогда как вилкой или ножом – поесть суп не удастся. При этом ножом можно есть твердую пищу (неудобно, но можно), но вот ложкой или вилкой разрезать стейк – не получится.

Три вышеперечисленных финансовых инструмента также имеют свое предназначение и помогают нам в управлении личными финансами. Как и столовым приборам, им также присуща частичная взаимозаменяемость. Можно, конечно, и банковский вклад иметь огромного размера с тем, чтобы иметь возможность покрыть финансовые обязательства в случае наступления неблагоприятного события (связанного с жизнью или здоровьем члена семьи или с ущербом какому-либо активу). Но для этой задачи более эффективным инструментом все-таки будет использование именно страхования, при этом излишек средств можно будет направить в инвестирование.

Стоит отметить, что страхование и инвестиционные инструменты предназначены для решения долгосрочных задач: все те цели, которые планируются в будущем (например, горизонт планирования от 5 лет). Для решения же краткосрочных финансовых задач следует использовать банковский вклад. Как именно его использовать? Создать резервный фонд!

С точки зрения автора банковский вклад следует использовать лишь в качестве «резервного фонда». И основная причина этого – инфляция (подробнее поговорим про влияние инфляции в главе про налоговую оптимизацию).

Резервный фонд должен существовать вне зависимости от других инвестиционных инструментов. Резервный фонд можно сравнить с запасным (резервным) колесом в автомобиле. При прочих равных лучше иметь его, чем не иметь. Особенно, если мы собираемся в дальнюю дорогу (то есть, стремимся к долгосрочным целям). Какого размера должен быть резервный фонд? Зависит от конкретной семьи.

Рекомендуемая величина резервного фонда должна равняться сумме расходов вашей семьи минимум за 3 месяцев. Такая величина резервного фонда в основном продиктована временем, которое потребуется для нахождения нового источника дохода, если текущий источник заработка исчезнет. Например, сократили с работы – следовательно, нет заработной платы. Как вы думаете, сколько вам потребуется времени, чтобы снова трудоустроиться со сравнимым уровнем зарплаты? Если вы думаете, что в течение месяца сможете найти работу с таким же доходом, тогда в этом случае размер резервного фонда может быть равен сумме расходов вашей семьи за 1 месяц.

Всё-таки мы предполагаем, а жизнь располагает. Поэтому, даже если вы думаете, что через месяц вы найдёте новую работу, закладывайте размер резервного фонда как минимум равной сумме расходов вашей семьи за 3 месяца. Сделайте себе фору, на всякий случай. Если вы думаете, что новую работу вы сможете найти в течении 3-х месяцев, тогда размер резервного фонда должен быть равен как минимум сумме 3-х месячных расходов, а ещё лучше 6-ти месяцев.

Создание резервного фонда преследует одну цель – быть «подушкой безопасности» на случай форс-мажорных ситуаций и случаев, повлёкших за собой непредвиденные финансовые траты (увольнение с работы, замена или ремонт бытовой техники, оплата медицинских услуг, срочный ремонт в квартире и т.д.). В этом случае именно резервный фонд будет источником финансирования для решения краткосрочных финансовых проблем. В этом случае вам не надо будет изымать денежные средства из ваших долгосрочных инвестиций, которые вы делаете для достижения своих целей. И вам не надо будет пользоваться услугами банковского кредита или микрофинансовых организаций. Для покрытия непредвиденных расходов вы возьмете деньги из своего резервного фонда – ведь в этом его суть. Не процентный доход приносить, а служить источником финансирования в случае непредвиденных финансовых трат.