Резервный фонд существует именно на «черный день», поэтому основная характеристика такого фонда – это сохранность и ликвидность денежных средств, размещаемых в этом фонде. На денежные средства этого фонда нельзя приобретать ценные бумаги, вкладываться в строительство, покупать земельный участок, автомобиль, драгоценности или что-то ещё. Ведь если вы купили на эти деньги акции, то никто вам не гарантирует того, что именно в тот самый момент, когда деньги потребуются вам больше всего, рынок не просядет или не случиться очередного финансового кризиса, и у вас будет лишь часть от первоначальной величины фонда.

Допустим, вы купили участок земли, который по обещаниям риелтора, очень многообещающий. Даже если это действительно так, то никто вам не гарантирует, что вы сможете продать свой участок по вашему первому требованию. Продажа может занять недели и месяцы, а деньги нужны будут вам, по иронии судьбы, именно сейчас.

Поэтому, прежде всего денежные средства вашего резервного фонда должны быть размещены в надежном месте, в сохранности, и вы должны иметь к ним доступ в любой момент, когда вы этого захотите. Самая ликвидная форма такого фонда – это денежная, то есть денежные купюры.

Резервный фонд должен быть максимально ликвидным, а способ его размещения должен обеспечивать максимально возможную сохранность, включая защиту от инфляции, ограничение несанкционированного доступа третьих лиц и скорость возврата денежных средств, то есть ликвидность. Учитывая эти требования к резервному фонду, рекомендуется размещение денежных средств резервного фонда в одном из банков (обязательно участник системы страхования вкладов).

«Дай голодному рыбу – и он будет сыт один день. Дай ему удочку и научи его ловить рыбу – и ты накормишь его на всю жизнь». Восточная мудрость.

Резюмируя, мы можем сказать, что «личные финансы» – это не просто деньги, не просто купюры в бумажнике. Это нечто больше. Это целая совокупность многих факторов, включая планирование семейного бюджета, страхование рисков, психологические аспекты, сбережение и накопления, создание резервного фонда и т.д.

Но самое главное, управление личными финансами подразумевает наличие финансовой цели (или целей). Без цели смысл управления просто не очевиден. Зачем и как управлять, если не понятно, чего мы хотим достичь? Как и без пункта назначения, управление автомобилем, по сути, будет всего лишь набором бесцельных действий, так и без наличия финансовых целей управление личными финансами сведется к набору разрозненных действий.

При этом под термином «управление» мы будем понимать совокупность действий (то есть стратегия) всех членов семьи, направленных на эффективное использование ресурсов семьи в настоящем с целью реализации желаемых финансовых целей в будущем.

Стратегия – это то, что позволит совместить настоящее с желаемым будущим.

Рисунок 10. Управление личными финансами.

Исходя из указанного определения понятия «управления», мы можем выделить следующие основные функции управления:

• Планирование заключается в определении целей семьи, а также ресурсов и наиболее эффективных способов достижения этих целей. По сути, эта функция отвечает на три основных вопроса:

• • Где мы сейчас находимся?

• • Куда хотим прийти?

• • Как собираемся сделать это?

• Психологические аспекты заключаются в побуждении всех членов семьи к совместной деятельности, необходимой для достижения заданных целей. Например, если один из супругов хочет начать формировать пенсионный капитал, а другой ходить на шопинг и развлекаться – никакое планирование не поможет достигнуть поставленной цели (один хочет сберечь и приумножить свои сбережения в будущем, а другой – потратить прямо сейчас);

• Контроль. Посредством этой функции, происходит измерение достигнутых результатов, сравнение этих результатов с планируемыми и, если нужно, пересмотр первоначальных целей. Контроль позволяет выдерживать нужное направление жизнедеятельности семьи, заблаговременно выявлять надвигающиеся опасности и своевременно корректировать неверные решения.

Итак, управление личными финансами подразумевает использование такой стратегии, которая позволит семье достичь финансовые цели в будущем, используя имеющиеся ресурсы в настоящем. Автор называет такую стратегию «СПИН-финансы©»1.

«СПИН-финансы»© это:

• Сберегай,

• Планируй,

• Инвестируй,

• Налоги оптимизируй!

Рисунок 11. СПИН-финансы©.

На этапе «Сберегай» мы будем использовать первый финансовый инструмент – банковский вклад. При разработке личного финансового плана (ЛФП) – этап «Планируй», – используем второй финансовый инструмент – страхование. При формировании инвестиционного портфеля – этап «Инвестируй» – используем инвестиционные инструменты, то есть третий финансовый инструмент.