активное развитие детского добровольного медицинского страхования. Работодатели, обеспечивающие за свой счет работников ДМС, сейчас не заинтересованы оплачивать подобные полисы для детей сотрудников. Одним из выходов может стать оплата таких полисов в долях: одну часть оплачивает компания, а другую – родители;

активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных клиентов. Такой полис может включать самые необходимые услуги, например обслуживание в поликлинике и стоматологическую помощь.

С.В. Дедиков в статье «Договор добровольного медицинского страхования» называет следующую проблему правового регулирования договорных отношений по ДМС. По мнению автора научной статьи, договор ДМС не является публичным, хотя законодательно закреплено другое положение [128] . В соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой вид личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования являются публичными договорами. Как известно, публичным договором согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ является договор, который заключен коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ, которые указанная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого лица, обратившегося к ней. При этом коммерческая организация не может оказывать предпочтение тем или иным лицам. Также в публичном договоре цена товаров, услуг или работ должна быть равной для потребителей определенной категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).

Как отмечает С.В. Дедиков, страховщик имеет право отказаться от заключения договора ДМС, так как данное право страховщика законодательно не ограничивается. В ДМС стороны свободны при заключении договора. Кроме того, страховщик при разработке правил добровольного страхования может выбрать те или иные условия договоров. Так, часто на практике в правилах ДМС предусмотрено до заключения договора право страховщика на проведение медицинского осмотра или анкетирования страхуемого лица для оценки реального состояния его здоровья (например, п. 6.4 Правил ДМС ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») от 24.08.2009 г. [129] ). В зависимости от результатов предварительного медицинского осмотра или анкетирования страховщик вправе применить в договоре повышающие или понижающие коэффициенты к страховым тарифам. С.В. Дедиков делает вывод, что договор ДМС не может быть признан публичным по своей правовой природе, и в п. 1 ст. 927 ГК РФ необходимо внести соответствующие корректировки.

Г.В. Чернова среди основных факторов, сдерживающих развитие ДМС в России, называет следующее:

довольно низкая платежеспособность граждан;

невысокий уровень развития страховой инфраструктуры, который выражается в дефиците страховых организаций на определенных региональных рынках;

отсутствие необходимого числа медицинских учреждений, предлагающих медицинские услуги высокого качества [130] .

Как отмечает Г.В. Чернова, еще одной существенной проблемой ДМС является использование псевдостраховых схем. В настоящее время существует группа схем под названием «монополисы». Суть таких схем состоит в том, что в виде страхового полиса продается доступ к медицинской услуге, потребность в которой на момент заключения договора выражена однозначно и не связана с рисковым и вероятным характером. При этом на практике страховщик является посредником, который продает медицинские услуги определенного медицинского учреждения. Такая псевдостраховая схема также характеризуется наличием единственного медицинского учреждения, указанного в качестве поставщика определенной услуги. Еще одним примером схем, несвязанных с рисковым страхованием, является «полис прикрепления». В данном страховом продукте так же, как и при использовании «монополисов», функция страховщика проявляется только в реализации указанной программы страхования. По мнению Г.В. Черновой, отказ страховых компаний от осуществления нерискового страхования и «теневых» схем является важным фактором дальнейшего развития ДМС.

На описанную проблему также обращает внимание А.А. Довгополов в статье «Медицинское страхование в Новгородской области». Автор статьи отмечает, что под предлогом оформления «разового страхового полиса по ДМС» участились случаи взимания медицинскими учреждениями платы, которая прямо не связана с оказанием медицинской помощи. Данная деятельность не является страховой, а денежные суммы, которые получены по таким договорам, в действительности не являются страховыми взносами и страховыми выплатами. Также некоторые медицинские услуги предоставляются гражданам под предлогом оформления договора добровольного медицинского страхования, несмотря на то, что данные услуги предусмотрены программой обязательного страхования (т. е. взимается двойная оплата за одну и ту же услугу). [131]

Добровольное медицинское страхование является привлекательным для населения, о чем свидетельствует статистические данные, представленные Центральным банком РФ. Так, сборы страховых премий по ДМС составили:

в 2013 г. – 114 966 171,00 тыс. руб.;

в 2014 г. – 124 074 582,00 тыс. руб.;

в 2015 г. – 128 956 970,00 тыс. руб. [132]

Основу российского рынка ДМС составляет прежде всего корпоративное страхование. Как отмечает И.В. Гузнаева в статье «Рынок добровольного медицинского страхования физических лиц, актуальные проблемы и перспективы развития», в отличие от корпоративного страхования, страхование физических лиц в рамках ДМС не значительно развито, так как существуют определенные проблемы, негативно сказывающиеся на данным рынке страхования [133] . Автор статьи среди основных факторов, препятствующих развитию добровольного медицинского страхования физических лиц, называет:

низкую страховую культуру населения. Граждане стремятся приобрести полис ДМС не на случай заболевания, в чем и заключается смысл страхования, а с целью получить медицинскую помощь за счет страховой компании;

высокую цену полиса. Однако, как правило, в высокую стоимость полиса заложены высокие риски, если договор рисковый;

низкую платежеспособность населения как одну из ключевых причин, влияющих на слабое развитие ДМС физических лиц в России. Для многих остается невозможным приобретение полиса ДМС как страховой защиты на случай крупных расходов на лечение. Данная проблема, в свою очередь, приводит к неравномерности развития региональных рынков ДМС ввиду разного уровня доходов населения в субъектах РФ;

завышение многими медицинскими учреждениями стоимости медицинских услуг в прейскуранте для ДМС, даже в сравнении с прейскурантом платных медицинских услуг.

Формирование эффективного рынка ДМС в перспективе положительно отразится на системе здравоохранения и обществе в целом. И.В. Гузнаева делает вывод о необходимости участия государства и разработки мер по интенсивному развитию ДМС для достижения указанной цели. Автор статьи анализирует проект Стратегии развития здравоохранения Российской Федерации на долгосрочный период 2015–2030 г. (далее – Стратегия), важным звеном которой является добровольное медицинское страхование. В Стратегии предлагается проработать вопросы установления правил, порядка и условий добровольного медицинского страхования, дополнительного к ОМС (ОМС+), предусматривающего оказание застрахованным лицам сервисных и медицинских услуг, которые не входят в базовую программу ОМС или осуществляются на условиях, не предусмотренных базовой программой ОМС [134] . Медицинские услуги, оказываемые в системе ДМС, дополнительные к ОМС, будут предоставляться в медицинских организациях, осуществляющих свою деятельность в рамках ОМС. Таким организациям будет запрещено предоставлять платные медицинские услуги тем пациентам, которые застрахованы в системах обязательного и добровольного медицинского страхования, по видам и определенным условиям оказания медицинской помощи.