Есть, правда, и еще одна категория доходов, совсем незначительная, куда относятся, в частности, следующие виды поступлений:

• государственная пенсия;

• пособия и льготы;

• налоговые вычеты и пр.

Смысл данной категории доходов – небольшое дополнение к основному доходу человека, а не замена этого основного дохода. Таким образом, в период активной трудовой деятельности социальный доход будет дополнением к основному, которым будет зарплата, а в пенсионный период социальный доход станет дополнением к пассивному доходу.

Таким образом, для обеспечения себе комфортного уровня жизни в пенсионный период необходимо в период активной трудовой деятельности сформировать все те активы, которые смогут генерировать пассивный доход, заменяющий вам на пенсии зарплату.

Для создания пассивного дохода мы рекомендуем сформировать негосударственную пенсию по образу и подобию государственной, которая состояла бы из базовой, страховой и накопительной частей, которые обеспечивались бы различными инвестиционными инструментами.

• Базовая часть – программы смешанного страхования жизни с возможностью перевода в пенсионную программу с дальнейшей пожизненной рентой, а также инвестиции в НПФ с пожизненной пенсией.

• Страховая часть – инвестиционные инструменты с умеренным риском: депозиты, ПИФы и ОФБУ облигаций, смешанных инвестиций, инвестиции в недвижимость и получение дохода от ее аренды, инвестиционные монеты.

• Накопительная часть – инвестиционные инструменты с повышенным риском: ПИФы и ОФБУ акций, свой бизнес.

Для каждой склонности к риску и срока выхода на пенсию подходит своя комбинация страховой и накопительной частей пенсии, в то время как размер базовой части негосударственной пенсии определяется минимальной суммой, которая вам будет нужна для удовлетворения самых основных потребностей.

Конечно, основной доход в пенсионный период вы будете получать именно благодаря негосударственной пенсии, но и размер государственной пенсии можно увеличить, если перевести накопительную часть государственной пенсии в управление частной УК или в НПФ. Также можно заранее подумать о пенсии и подбирать работу с полностью официальной заработной платой.

Пример

Давайте рассмотрим структуру доходов человека в период трудовой деятельности и после выхода на пенсию. При этом отдельно рассмотрим ситуацию, когда человек не предпринимал никаких действий для обеспечения себя достойной пенсией, и ситуацию, когда человек позаботился о сохранении высокого уровня жизни и после окончания трудового периода.

Возьмем молодого человека, 35 лет, получающего, к примеру, 35 000 руб. в месяц на основной работе, зарплата у него, для простоты расчетов, вся белая, в месяц он тратит около 35 000 руб., но, в принципе, может тратить и 25 000 без ущерба для уровня жизни. Его накопительная часть пенсии никуда не переведена, он не инвестирует ни в какие инвестиционные инструменты, у него нет накоплений. На пенсию он выйдет в 60 лет.

Вариант 1: он не будет ничего инвестировать, никуда не будет переводить накопительную часть пенсии и будет жить только на государственную пенсию, которая, по прогнозам, составит около 2600 руб. в месяц.

Вариант 2: он переведет накопительную часть пенсии в УК или НПФ с доходностью около 10% годовых, что позволит ему ориентировочно получать ежемесячную пенсию в 4200 руб. (в текущих ценах).

Он также сократит свои ежемесячные расходы до 25 000 руб., и часть ежемесячно остающихся свободных средств будет инвестировать следующим образом:

• Если около 24 000 руб. в год (2000 руб. в мес.) до своего 60-летия он будет вкладывать в страховую программу, чтобы обеспечить себе гарантированную прибавку к государственной пенсии в размере 6000 руб. в месяц, тогда у него к 60 годам будет обеспечен минимальный размер пенсии: 10 200 руб. (государственная пенсия плюс выплаты по страховке).

• Если примерно половину свободных средств (около 5000 руб. в месяц) до своего 60-летия он будет владывать в ПИФы с ожидаемой доходностью около 15–16% в год, то к 60 годам он будет получать гарантированную пенсию от государства – 4200 руб., а также выплаты по страховке 6000 руб. Плюс к этому, если он будет периодически изымать средства из ПИФа и класть их на депозит с частичным снятием, он сможет иметь прибавку к гарантированной пенсии примерно в 15 000 руб. Таким образом, если молодой человек уже сейчас позаботится о своей пенсии, он сможет в 60 лет расходовать в месяц ровно столько, сколько и сейчас – 25 000 руб. в месяц. А если увеличить инвестиции в ПИФ – даже больше.

Давайте сравним, каковы будут доходы данного человека, если он сейчас задумается о пенсии и предпримет определенные меры или если он продолжит жить так, как живет сейчас, – расходуя все, что получает (табл. 11).

Таблица 11. Категории доходов человека на разных этапах жизни (пример)

Итак, что мы видим? Если человек ничего не предпримет, то он останется с 2600 руб. в месяц в качестве пенсии, что составит 7,4% от его текущего дохода. Для справки, нормой уровня пенсионного обеспечения является минимум 60% от текущего размера ежемесячных расходов (35 000 руб.), т. е. для рассматриваемого нами в примере молодого человека норма пенсии – это минимум 21 000 руб. в месяц, только тогда он будет чувствовать себя более или менее комфортно после выхода на пенсию.