В частности, Положение дополнено требованиями относительно идентификации клиентов, которые осуществляют операции с применением платежных карт, и ограничениями относительно эмиссии и порядка осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Особенное внимание в Изменениях было уделено упорядочению норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Следует отметить, что наряду с необходимостью предотвратить использование банков и эмитированных ими платежных инструментов с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем у Национального банка Украины было, по крайней мере, три основания уделить особенное внимание возможностям применения предоплаченных карт и установить определенные ограничения относительно порядка их использования.

Во-первых, Национальный банк Украины должен следить, чтобы введение этого нового платежного инструмента не повлияло негативно на доверие населения к платежной системе и этому средству платежа. Это задание может получить самое важное значение, если допустить неконтролированную эмиссию предоплаченных платежных карт или использовать такие карты, которые было бы легко подделать и в то же время тяжело распознать подделку.

Во-вторых, хоть замена предоплаченными картами других видов денег (в частности мелких купюр бумажных денег и монет), в принципе, не должна была бы мешать Национальному банку контролировать денежную массу, однако, это явление могло бы иметь некоторые последствия, по крайней мере, в перспективе. Поэтому нужно его глубокое изучение, особенно в том, что касается использования существующих инструментов монетарной политики и необходимых для такого использования статистических данных.

И наконец, поскольку предоплаченные платежные карты (в частности электронные кошельки) можно использовать для очень мелких платежей, они более, чем любые другие платежные инструменты, способны заменить в экономике наличные деньги, что повлияет на деятельность и прибыли Национального банка. Кроме того, хотя с юридической точки зрения они и не влияют на монополию денежной эмиссии, широкое использование предоплаченных платежных карт могло бы достаточно существенно уменьшить обращение законных денежных знаков.

Предоплаченные карты сначала возникли как платежный инструмент целенаправленного (одноцелевого) использования, когда эмитент карт сам и предоставлял (продавал) товары или услугу (например, телефонные карты или некоторые виды транспортных карт). Такие карты не входили в круг интересов центральных банков, поскольку возможность покупки товаров и услуг с их помощью была ограничена и они не выполняли функции денег. Поэтому нужно различать, с одной стороны, карты целенаправленного использования, которые по своей сути являются картами ограниченного назначения и благодаря предоплате дают только простое право потребления одного определенного товара или услуги, и, с другой стороны, карты многоцелевого назначения, которые вводят в процесс перечисления средств между потребителем и торговцем нового посредника – эмитента. В этом случае средства, загруженные на карту и не использованные, находятся на балансе эмитента как финансовое обязательство, которое он обязался выдавать без предварительного извещения и которое должно быть доступно без ограничений для держателей. Таким образом, речь идет о денежных средствах, сравнимых с текущими вкладами, включаемыми в понятие денег в узком смысле.

Учитывая эти факторы, а также то, что отдельные украинские банки наряду с эмиссией смарт-карт, которые содержали платежное приложение – электронный кошелек, начали эмиссию предоплаченных карт международных платежных систем с магнитной полосой, был обновлен термин «предоплаченная платежная карта» и введен новый термин «консолидированный карточный счет».

В частности в Изменениях было указано, что предоплаченная платежная карта является неперсонифицированным платежным инструментом, т. е. таким инструментом, который не дает возможности визуально или с использованием документов, удостоверяющим личность, установить ее держателя. Кроме того, Изменениями предусмотрено, что банки могут не открывать клиентам отдельные карточные счета и осуществлять учет денежных средств по эмитированным ими предоплаченным платежным картам на консолидированном карточном счете. Причем поскольку денежные средства, внесенные на счет (загружены на карту), находятся на балансе эмитента как его финансовое обязательство, относительно последнего в Изменениях было определено, что по консолидированному карточному счету не может быть дебетового остатка.

Конечно, никто не может исключить возможность подделки предоплаченных платежных карт (в первую очередь это касается карт с магнитной полосой) как и других безналичных платежных инструментов, которые иногда подделываются. Однако, поскольку они связаны с банковским счетом клиента, подделку, чаще всего, быстро выявляют. В случае с предоплаченными платежными картами этого может не случиться, если расчеты по платежными операциям с их применением будут проводиться обезличенно (анонимно) с открытием эмитентом консолидированного карточного счета, что имеет место при желании снизить текущие расходы участников платежной системы при платежах небольшими суммами. Риск попадания в платежную систему фальшивых денег в будущем может еще увеличиться, если, как уже предусматривается некоторыми разработчиками систем, держатели карт смогут перенаправлять платежи и непосредственно передавать право на осуществление операции от одной карты к другой (перевод денежных средств между картами). Таким образом, на консолидированном карточном счете банка теоретически все же может возникать дебетовый остаток, который в данном случае является ничем другим как обязательствами банка и возможными его убытками.

Учитывая эти факторы, с целью ограничения риска мошенничества с использованием предоплаченных платежных карт и предотвращения использования платежных систем для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальный банк Украины ввел соответствующие ограничения касающиеся эмиссии предоплаченных платежных карт и порядка их использования. Речь идет в первую очередь о введении верхней границы суммы, загружаемой на предоплаченные карты во время их эмиссии, об установлении максимальной суммы пополнения (загрузки) и о контроле за использованием таких карт.