В целом можно сказать, что регуляторная позиция практически полностью связана с общим подходом государства к построению финансовой системы. Безопасность должна взвешиваться с такими критериями, как социальная доступность. При этом неосторожно рассчитывать на то, что в стране «новой экономики» можно за ограниченный срок воспроизвести финансовую модель развитого государства. Это потребует неразумных затрат и неизбежно приведет к отставанию от мировых тенденций и зависимости. Простым примером может быть цена создания инфраструктуры, обеспечивающей равную доступность финансовых услуг для всех жителей такой географически распространенной страны, как Россия. Эта структура должна быть аналогом федеральной почты и при этом сохранять рентабельность. Понятно, что создание традиционной банковской структуры приемлемо при некотором пороге локальной населенности и ненерентабельно уже для достаточно крупных населенных пунктов. Платежные системы, целевым образом ориентированные на недорогой повсеместный сервис, в форме онлайновых решений, платежных киосков или другой «облегченной» форме смогут стать решением такой проблемы в рамках направленной государственной политики. Очевидно, что в силу много-критериальности этот вопрос далеко выходит за рамки данной статьи.

Интересным моментом является дилемма – создадут ли электронные деньги единое платежное пространство или оно будет сегментировано по национальному признаку. Недавно преобладала тенденция к единому платежному инструменту, однако в последнее время в связи с ростом денежной массы обсуждается вопрос сегментирования пространства, по географическим или валютным зонам, а взаимодействие между ними предполагается описывать в рамках отдельных протоколов. В качестве предпосылок можно назвать простые соображения: необходимость локального контроля над информацией и недопустимость его мониторинга извне, протекция от волевых и дискриминационных решений зарубежного оператора, нежелание выводить из экономики страны платежную маржу и т. д. Идея эта не нова, и имеет определенные аналоги в системах процессинга пластиковых карт, где международная платежная система может присутствовать на платежном пространстве непосредственно (как, например, в России) или работать через единый процессинговый шлюз (как во Франции). В этой области обкатываются и идеи локальных систем, например Сберкарт, которые могут быть перенесены на другие платежные системы. Понятно, что такая идея лучше отвечает интересам национальной безопасности, незначительно сказываясь на функциональности системы. С другой стороны, она несколько усложняет схему транзакций и урезает полномочия международной платежной системы. Здесь опять-таки существенную роль играют общая политическая экономическая обстановка в мире и конкретное соотношение интеграционных и локальных тенденций.

Существует также блок регуляторных вопросов, не связанных непосредственно с ЭПС, но относящийся к новым финансовым моделям, которые по своей сути тяготеют к активному использованию продвинутых ЭПС. В последнее время интенсивно обсуждаются, например, системы частного заимствования типа Zopa.com. В таких системах общение дебиторов и кредиторов осуществляется напрямую через интернет-посредника. Очевидно, что ЭПС позволяют сильно упростить и автоматизировать подобные процессы и в случае успеха такой бизнес-модели существенным образом участвовать в ее развитии. Другой блок связан с упомянутыми выше «виртуальными мирами» многопользовательских игр, в которых участники совершают виртуальные сделки на миллионы долларов в «реальном» эквиваленте, покупая, продавая, сдавая в аренду чисто виртуальные объекты – от лопат и молотков до островов и спутников. Поскольку существует свободная конвертация «виртуальных» активов в реальные деньги, то используемые для расчетов и конвертаций «виртуальные» ЭПС оказывают, пусть пока мизерное, влияние на реальные денежные агрегаты и по мере своего развития неизбежно столкнутся с теми же вопросами, которые сейчас стоят перед реальными платежными системами. Разумеется, на данный момент роль таких необычных моделей в финансовом мире ничтожна и их развитие непредсказуемо, однако финансовое сообщество очень активно их осуждает. Вероятно, этот интерес вызван тем, что на таких примерах особенно отчетливо видно разнообразие современных платежных систем, востребованность широкого спектра самых необычных функций и то, что платежные инструменты развиваются гораздо быстрее, чем общая, весьма консервативная, банковская деятельность. Можно надеяться, что глубокий анализ активного развития ЭПС позволит избежать тех ошибок, которые были сделаны вследствие неготовности финансового сообщества к появлению таких потребностей, как интернет– или мобильные платежи, развивавшиеся не столько аналитическим путем, как методом проб и ошибок.

В заключение можно уверенно сказать, что в ближайшие 5 лет развитие ЭПС не приведет к появлению новых финансовых сущностей. Мы видим, что по мере развития ЭПС все более тяготеют к традиционалистским моделям и многие ЭПС, начинавшие с концепций частных валют, приватных денег и других экзотических моделей, по мере развития бизнеса или быстро переходят в традиционное русло, или закрываются. Потребность бизнеса в них заметно превосходит текущие возможности, поэтому в скорости роста можно быть уверенным. Наиболее непредсказуемыми являются регуляторные риски. Хочется, однако, рассчитывать, что общий процесс адаптации в правовое русло будет и дальше протекать достаточно плавно и не создаст необоснованных препятствий для дальнейшего развития ЭПС.

1. Основные положения

1.1. В соответствии с соглашением, заключенным с компанией-эмитентом Банк осуществляет продажу карточек Visa Travel Money Cash Passport (VTM) в долларах США.

1.2. Карточка VTM может быть продана максимум на сумму 10,000 долларов США, минимум на сумму 100 долларов

США.

1.3. Замена поврежденных/утраченных карточек VTM осуществляется только по карточкам VTM, купленным ранее в «ПЕРВЫЙ КАРТОЧНЫЙ БАНК».

1.4. Карточки VTM продаются в операционных кассах Банка физическим лицам с оплатой с вклада до востребования или текущего счета в долларах США, а также с оплатой наличной иностранной валютой.

1.5. Операции с карточками VTM в филиалах осуществляются аналогично операциям в Головном офисе.

2. Заказ и получение карточек VTM у компании-эмитента

2.1. Заказ карточек VTM у компании-эмитента

Для получения неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами ответственный сотрудник Банка направляет по факсу компании-эмитенту заявку с обязательным указанием названия и реквизитов Банка и количества заказываемых карточек VTM. Заявка подписывается руководителем Банка, имеющим право подписи.

Компания-эмитент информирует Банк о принятии его заявки к исполнению, сроках и способе доставки карточек VTM с ПИН-конвертами.

2.2. Получение карточек VTM

По заявкам Банка Отдел кассовых операций осуществляет доставку неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами при получении их от компании-эмитента.

Сотрудник кассы вскрывает полученный пакет, осуществляет пересчет неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами и сверяет номера полученных карточек VTM с номерами, указанными в Trust Receipt (Трастовой Расписке), после чего два экземпляра Трастовой Расписки подписываются заведующим кассой и сотрудником кассы с указанием даты получения.

Отдел кассовых операций на основании Трастовой Расписки оформляет мемориальный ордер по приему ценностей в двух экземплярах.

Первый экземпляр мемориального ордера по приему ценностей и второй экземпляр Трастовой Расписки в качестве приложения к нему помещается в кассовые документы дня.

Второй экземпляр мемориального ордера по приему ценностей и первый экземпляр Трастовой Расписки на следующий день передаются в Отдел пластиковых карт. Первый экземпляр Трастовой Расписки передается ответственным сотрудником Банка в тот же день в Представительство компании-эмитента в Москве в качестве подтверждения о получении карточек VTM.

3. Заказ и получение карточек vtm дополнительными офисами и филиалами

3.1. Заказ карточек VTM дополнительными офисами и филиалами

Для получения неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами дополнительные офисы и филиалы по электронной почте направляют в Отдел пластиковых карт заявку с обязательным указанием количества заказываемых карточек VTM, даты их получения. Заявка должна быть отправлена до 16.00 часов текущего дня.

Ответственный сотрудник Банка информирует дополнительный офис/филиал по электронной почте о принятии заявки к исполнению или ее корректировке не позднее следующего рабочего дня от даты ее получения.

3.2. Выдача карточек VTM Отделом кассовых операций

Доставка неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами из Отдела кассовых операций в дополнительный офис осуществляется службой инкассации. На основании распоряжения, полученного от Отдела пластиковых карт не позднее

16.00 часов, заведующий кассой выдает карточки VTM специально выделенному сотруднику Отдела кассовых операций. Отправка неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами в дополнительный офис осуществляется на следующий рабочий день после получения распоряжения. Сотрудник кассы готовит карточки VTM к отправке, вкладывает их в инкассаторскую сумку (мешок), прикрепляет ярлык, на котором проставляет штамп Отдела кассовых операций, наименование ценностей, сумму вложения, дату, подпись и свой именной штамп. При этом оформляется Опись (Приложение № 1) в трех экземплярах под копирку. Все экземпляры Описи подписываются заведующим кассой, ответственным сотрудником, подготовившим карточки VTM к отправке, и скрепляются печатью. Первый и третий экземпляр Описи передаются сотруднику службы инкассации. Второй экземпляр Описи с подписью сотрудника службы инкассации вместе с доверенностью помещается в кассовые документы дня.

Доставка неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами из Отдела кассовых операций в филиал осуществляется Главным Центром Специальной Связи (ГЦСС). На основании распоряжения, полученного от Банка не позднее 16.00.часов, заведующий кассой выдает карточки VTM специально выделенному сотруднику Отдела кассовых операций. Отправка неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами в филиал осуществляется через 2 рабочих дня после получения распоряжения. Сотрудник кассы формирует посылку с карточками VTM. При этом оформляется Опись (Приложение № 1) в трех экземплярах под копирку. Все экземпляры Описи подписываются заведующим кассой, ответственным сотрудником, подготовившим карточки VTM к отправке, и скрепляются печатью. Первый и третий экземпляр Описи вкладывается в ценную посылку. Посылка упаковывается в матерчатый мешок без наружных швов, прошивается установленным порядком, прикрепляется ярлык и оформляется пломбиром сотрудника кассы, производившего формирование посылки. На посылке, подлежащей отправке в филиал, указывается почтовый адрес и телефон получателя и отправителя, а также номер пломбира, которым оформлена посылка. На отправляемую посылку оформляется реестр в двух экземплярах. Выдача ценной посылки сотрудникам ГЦСС происходит после предъявления ими удостоверений установленного образца. Второй экземпляр Описи и реестр помещаются в кассовые документы дня.

3.3. Получение карточек VTM кассой дополнительного офиса и филиала

Доставленная сумка/посылка с неактивированными карточками VTM с ПИН-конвертами сдается сотрудником службы инкассации/сотрудником ГЦСС заведующему кассой дополнительного офиса/филиала (или специально выделенному кассовому работнику). Заведующий кассой вскрывает сумку/посылку, осуществляет пересчет неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами и сверяет номера карточек VTM с указанными номерами в Описи. Прием сумки/посылки оформляется распиской заведующего кассой дополнительного офиса/филиала в Описи. При получении карточек VTM дополнительным офисом третий экземпляр Описи передается сотруднику службы инкассации, доставившему сумку, на основании которой он отчитывается в выполнении задания. При получении карточек VTM филиалом третий экземпляр Описи отправляется в Отдел кассовых операций и служит подтверждением в получении филиалом карточек VTM.

В день получения неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами ответственный сотрудник филиала направляет по факсу в Отдел кассовых операций подтверждение о получении карточек VTM.

3.4. Передача карточек VTM дополнительным офисом в Отдел кассовых операций

Дополнительные офисы, в которых отсутствует хранилище, ежедневно возвращают неактивированные карточки VTM с ПИН-конвертами в Отдел кассовых операций.

3.5. Отчетность по остаткам карточек VTM

Отдел кассовых операций и филиалы обязаны в последний рабочий день каждого месяца информировать Отдел пластиковых карт об остатке карточек VTM.

4. Продажа, выдача остатков, замена поврежденных/утраченных карточек vtm клиентам

4.1. Выдача аванса неактивированных карточек VTM с ПИН-конвертами подотчетным лицам в кассе дополнительного офиса учитывается в книге учета принятых и выданных ценностей.

4.2. Продажа, выдача остатков, замена поврежденных/утраченных карточек VTM физическим лицам осуществляется в соответствии с Инструкцией о порядке осуществления операций с карточками VTM (для операционистов) (Приложение № 2) и Инструкцией о порядке осуществления операций с карточками VTM (для кассиров) (Приложение № 3).