По мере роста мусульманского населения исламские финансовые продукты стали востребованы в Европе. Крупнейшие европейские банки (HSBC, Deutsche Bank, BNP Paribas, Societe Generale, ABNAMRO и др.), как и их американские коллеги, желая охватить новые сегменты финансового рынка, стали оказывать клиентам услуги в соответствии с нормами ислама через так называемые «исламские окна». Со временем эти новые формы банкинга приобрели большую популярность, так что ныне сумма активов в «исламских окнах» традиционных коммерческих банков превышает совокупную сумму активов в исламских банках. Идет двусторонний процесс. С одной стороны, крупнейшие западные банки и финансовые группы открывают свои представительства в мусульманских странах, как это сделала нью-йоркская City Group Inc., учредившая в Бахрейне дочерний City Islamic Investment Bank. А с другой стороны, крупные западные финансовые структуры открывают в Европе подразделения, работающие по исламским канонам. Одновременно всюду открываются собственно исламские финансовые институты. Постепенно происходит исламизация западной финансово-банковской сферы, охватившая большинство развитых европейских стран [146] .

Пример всем подает Великобритания, где исламские банки и банкинг пустили глубокие корни. Впервые банковские услуги по канонам ислама здесь стал предоставлять учрежденный в 1982 году в Лондоне банк Al-Barakah, входивший в состав саудовской финансовой Al-Barakah Group. Банк функционировал в рамках общего английского законодательства (в соответствии с Banking Act от 1979 и 1987 годов) на основании лицензии, выданной ему Банком Англии. Al-Barakah предлагал клиентам несколько видов счетов. Во-первых, это текущий счет или вклад до востребования (без выплаты запрещенного в исламе процента по вкладу). Во-вторых, сберегательный счет, обеспечивающий его держателям определенный доход от использования банком средств на этих счетах в торговых операциях. Доход здесь не был четко фиксирован и зависел от прибыльности банка в данный период времени, но возврат номинальной суммы вклада гарантировался. Клиенты Al-Barakah также получили возможность открыть в банке срочный вклад, минимальный размер которого составлял 200 тысяч фунтов стерлингов.

Держатели открытого на этих условиях счета имели право на получение прибыли, размер и наличие которой не гарантировался. Но гарантией вклада было то, что денежные средства, находившиеся на данных счетах, использовались банком для финансирования малорисковых торговых операций в форме мурабаха [147] . Кроме того, в особых случаях банк предоставлял клиентам информацию об ожидаемой доле прибыли по вкладам на основе анализа банковской практики за предыдущий период. Законодательство европейских стран запрещает банкам заявлять о гарантированности получения высоких процентов на основании высокой прибыльности в предыдущие годы. Но это правило работает в отношении рынка акций и к исламскому банкингу не относится. Клиенты банка также обязаны были иметь на своем счете минимальный остаток в размере 500 фунтов стерлингов. Это серьезное неудобство. Но с другой стороны, в традиционном коммерческом банке нарушение правила о минимальном остатке может вызвать возникновение овердрафта, по которому клиенту придется выплачивать процент, как по кредиту. В мусульманском банкинге такая ситуация невозможна в принципе, так как исламский банк работает без рибы.

Поэтому, хотя по сравнению с традиционными банками Al-Barakah установил довольно высокий размер минимального вклада, вышеназванные условия привлекли туда многих состоятельных вкладчиков. Банк процветал, предлагая клиентам программы по долгосрочному финансированию приобретения жилья (long term islamic mortgages) по модели мурабаха или иджара. Но главной статьей его деятельности были инвестиционные проекты, приносившие основную прибыль. Внутренняя деятельности банка, соответствие всех финансовых операций и механизмов нормам ислама контролировались Шариатским наблюдательным советом. Беря пример с Al-Barakah, брокеры на лондонских финансовых и товарных биржах стали осуществлять сделки по канонам шариата.

Проблемы у Al-Barakah начались в начале 1990-х годов, когда после банкротства крупного лондонского Bank of Credit and Commerce International (BCCI) Банк Англии и служба финансового мониторинга ужесточили требования, предъявляемые к банковским организациям. А так как Al-Barakah функционировал по особым принципам, это вынудило руководство банка принять решение об отзыве банковской лицензии. С июня 1993 года Al-Barakah начал функционировать как самостоятельная финансовая структура, понизив свой статус до обычной инвестиционной компании. Однако запущенный им новый механизм банкинга начал набирать обороты. Исламские виды финансовых услуг (в основном ипотечное кредитование по нормам шариата) стали предлагать крупные западные финансовые институты – как британские (HSBC, Lloyds), так и транснациональные (Citibank, Standard Chartered и др.) – через так называемые «исламские окна». В Англии также функционировали несколько исламских финансовых домов (Islamic finance houses), но они не имели статуса кредитной организации и лицензии на осуществление полномасштабной банковской деятельности. Все кредитные организации, оказывавшие услуги по нормам шариата, действовали в рамках светских банковских законов, что тормозило развитие исламского банкинга.

Такая ситуация не устраивала ближневосточных «толкачей» этого дела. Они оказывали давление на правившее тогда лейбористское правительство Тони Блэра, маня его крупными военными заказами. Кроме того, исламские банковские продукты имели большой потенциал роста на британском финансовом рынке. В стране проживали миллионы мусульман, старавшихся во всем следовать предписаниям сунны и Корана. Кроме того, ежегодно в Великобританию по разным делам въезжало около полумиллиона мусульман со всего мира, включая очень богатых людей из Саудовской Аравии и стран Персидского залива, у которых была потребность в существовании исламских банков.

Проблема требовала решения. С 1998 года Банк Англии в качестве регулятора и Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority, FSA) начали работу по развитию и упорядочению деятельности исламских финансовых институтов. В 2001 году была создана рабочая группа из представителей правительства, мусульманской общины и FSA для изучения проблемы и снятия барьеров в этой сфере. В июле 2002 года был учрежден Исламский финансовый дом Великобритании (Islamic House of Britain, IHB). Тогда же группа британских экспертов пришла к выводу о необходимости создания исламских финансовых институтов в стране, что было важно не только для удовлетворения потребностей английских мусульман, но и для привлечения инвесторов. IHB начал поиск таковых. В качестве инвесторов выступила группа исламских банков и бизнесменов с Ближнего Востока. Среди них значились члены правлений исламских банков и инвестфондов из ОАЭ, Бахрейна, Катара и Саудовской Аравии.

В октябре 2003 года был составлен бизнес-план, после чего Банк Англии и FSA изменили отношение к идее создания исламских банков, которые функционировали бы наряду с традиционными коммерческими структурами. В августе 2004 года FSA выдало Исламскому финансовому дому банковскую лицензию, и произошло событие, ставшее поворотным в судьбе исламского банковского дела не только в Англии. В Лондоне был учрежден Исламский банк Великобритании (IBB) – первый полностью исламский банк в Европе, имевший лицензию на право банковской деятельности в стране. Все свои операции IBB получил право осуществлять в соответствии с шариатом, но в рамках действующего в Великобритании банковского законодательства. Участвовать в капитале IBB могли не только мусульмане, но все операции и банковские продукты контролировались шариатским наблюдательным советом.