Два экономиста, Ричард Талер и Шломо Бенартци, связавшие законы психологии и экономики, придумали замечательный способ повышения отчислений людей на пенсионные счета. Обычно этого добиться нелегко. Если предложить человеку, который привык приносить домой определенную сумму, увеличить отчисления на личный пенсионный счет на один доллар, он воспримет это (хотя благодаря налоговым льготам его реальный доход сократится менее чем на доллар) как покушение на свою платежеспособность. Психолог Дэниел Канеман, получивший в 2002 г. Нобелевскую премию по экономике, показал, что люди реагируют на сокращение дохода намного острее, чем на рост. По имеющимся оценкам, горечь от сокращения дохода переживается вдвое острее, чем радость от равноценного прироста дохода. Если повышенную чувствительность к потерям сложить с недостатком силы воли и склонностью откладывать все на потом, то легко понять, почему у людей так мало накоплений.

Придуманный Талером и Бенартци пенсионный план «отложи завтра больше, чем сегодня» должен помочь тем, кто хотел бы отчислять больше, но по слабоволию не может этого делать. Суть идеи в том, что по договору с компанией прибавки к заработной плате частично превращаются в пенсионные отчисления. Если работники принимают такую схему, их пенсионные отчисления повышаются с момента первой выплаты повышенной зарплаты. Это смягчает переживания, связанные с сокращением получаемой на руки суммы. Отчисления увеличиваются с каждой прибавкой к заработной плате, пока не достигнут предельного уровня, после которого налоговая льгота перестает действовать. Работник может в любой момент отказаться от этого плана.

Талер и Бенартци впервые реализовали свою схему в 1998 г. в производственной компании среднего размера. В то время размер отчислений в пенсионный фонд был крайне низок. План «отложи завтра больше, чем сегодня» оказался очень популярным. К нему присоединились более трех четвертей работников. Более того, свыше 80 % присоединившихся не отказались от плана после ряда повышений заработной платы. Даже те, кто вышли, не стали понижать пенсионные отчисления до первоначального уровня, а просто прекратили их дальнейшее увеличение. Так что даже они теперь откладывают на будущее больше, чем прежде.

Хотя это всего лишь эксперименты, ничто не мешает вам отправиться в отдел кадров и договориться о том, чтобы часть будущих прибавок к вашей зарплате направлялась в пенсионный фонд. Если вы пока еще не делаете отчислений на индивидуальный пенсионный счет или отчисляете мало, идите и смело говорите: «Я хочу направлять половину (или иную часть, по вашему усмотрению) будущих прибавок к заработной плате на мой пенсионный счет». Этим вы окажете себе огромную услугу.

Без сомнения, контролировать собственные расходы – дело безумно нудное. А зачастую и малоприятное.

Попробуйте записывать и анализировать расходы в течение какого-то времени и вы увидите, как много денег уходит впустую или на совершенно ненужные вещи. Бенджамин Франклин как-то сказал: «Следите за мелкими тратами, маленькая течь может привести к гибели большого корабля». Готов поспорить, что контроль позволит вам обнаружить немало возможностей сокращения ваших ежемесячных расходов.

Даже если вы не собираетесь постоянно заниматься планированием бюджета, есть смысл в течение двух-трех месяцев записывать все свои расходы. Зафиксируйте стоимость новой пары туфель, кассеты с фильмом, который вы просмотрели только раз, нарядного свитера, компакт-диска и т. п. Разделите все покупки на две категории: вещи, которые вам действительно были нужны, и вещи, купленные по прихоти. А теперь присмотритесь ко второй категории покупок. Вы обнаружите, что ежемесячно покупаете намного больше, чем нужно, покупаете вещи, которые после разового использования только загромождают квартиру. Как утверждает одно из инвестиционных руководств серии Motley Fool Guide, «большинство домов в Америке просто забиты всяким хламом».

Предположим, что вы, как и я, обожаете кино и каждую неделю ходите туда со своей подружкой (приятелем). Бюджет еженедельных расходов на это увлечение может выглядеть так:

А теперь обдумайте вот такой вариант: каждую четвертую неделю вы берете на прокат видеокассету и готовите собственный попкорн. (На дно сковороды наливаете оливковое масло, нагреваете его, бросаете три зернышка, когда они лопаются, засыпаете в сковороду кукурузу, закрываете ее крышкой, держите до готовности и солите по вкусу. Получается намного вкуснее, чем то, что продают в кинотеатрах.) Тогда каждую четвертую неделю расходы будут выглядеть следующим образом:

Таким образом, каждую четвертую неделю (13 раз в год) вы экономите 23 долл. – без малого 300 долл. в год.

А как насчет сокращения действительно больших расходов? Вам действительно нужно каждый год покупать новую машину? Моему автомобилю пять лет, и он ездит как новый, а автомобилю моей тещи восемнадцать лет, он достаточно удобен и проблем с его обслуживанием нет. Если менять машины не так часто, можно легко сэкономить тысячи долларов в год, и это даже с учетом дополнительных расходов на техобслуживание старого автомобиля.