9. Предусмотренные настоящей статьей, а также статьями 5–10 настоящего Федерального закона правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом.

10. Требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, установленные настоящей статьей, а также статьями 5–10 настоящего Федерального закона, подлежат применению при взаимодействии кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

Общая суть комментируемой статьи состоит в том, что она определяет, каким образом допускается взаимодействие с должником в целях возврата имеющейся у него просроченной задолженности.

1. Так, в ч. 1 анализируемой статьи закреплена совокупность конкретных способов коммуникации с должником, право использования которых предоставляется кредитору и лицам, действующим от его имени и (или) в его интересах. Все названные в данной норме способы связаны с установлением контакта с должником в целях его информирования о наличии задолженности, необходимости ее оплаты, а также возможного ведения переговоров на предмет определения путей и методики погашения задолженности (установление срока либо графика платежей, реструктуризация долга и т.д.).

Следует отметить, что законодатель, устанавливая виды способов взаимодействия с должником, разделил их в зависимости от степени возможного воздействия на него со стороны кредитора или лиц, действующих от его имени и (или) в его интересах. В частности, личные встречи и телефонные переговоры выделены в понятие «непосредственное взаимодействие» (п. 1 ч. 1 комментируемой статьи), поскольку они предполагают установление прямого вербального контакта между кредитором или лицом, фактически представляющим его интересы, и должником.

Непосредственное взаимодействие с должником имеет более значительные ограничения по сравнению с иными видами взаимодействия. Например, ч. 1 ст. 7 комментируемого Закона устанавливает, что такое взаимодействие не допускается в случае введения судом реструктуризации долгов должника-гражданина или признания его банкротом, а также если должник является инвалидом I группы, несовершеннолетним или находится на лечении в стационарном медицинском учреждении и т.д.

Установление дополнительных ограничений и требований при осуществлении непосредственного взаимодействия направлено на недопущение нарушений прав и законных интересов должников и соблюдение цивилизованного порядка взыскания задолженности.

В науке сформировалось мнение, что непосредственное взаимодействие в действительности может быть технически опосредованным, под ним понимаются не только личные встречи, но и разговоры по телефону, т.е. дистанционное голосовое взаимодействие двух и более людей, однако голосовые сообщения не считаются непосредственным взаимодействием 6 .

Способы взаимодействия с должником, указанные в п. 2 ч. 1 комментируемой статьи, связаны с передачей ему максимально быстрым и динамичным методом, как правило, при помощи электронных устройств (мобильный телефон, компьютер и т.д.), каких-либо сведений, направленных на возврат им просроченной задолженности. Особенностью данных способов является то, что, несмотря на отсутствие прямого голосового контакта с должником, они предполагают возможность восприятия информации практически сразу после ее поступления в соответствующее электронное устройство и без совершения каких-либо дополнительных действий (заполнения квитанций, явки в отделение почтовой связи и т.д.). Кроме того, направление должнику информации в рамках данного способа взаимодействия не привязано к фактическому месту нахождения или жительства должника: иными словами, для направления ему необходимых для возврата просроченной задолженности сведений кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, необязательно знать адрес должника.

В данном случае под телеграфными, текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по сетям электросвязи, можно понимать как SMS-сообщения, так и отправления посредством электронной почты, популярных мессенджеров (WhatsApp, Viber, Skype и т.д.) и иных средств электронной коммуникации.

Способ взаимодействия с должником, указанный в п. 3 ч. 1 комментируемой статьи, представляет собой традиционный, наработанный метод коммуникации, связанный с получением почтовой корреспонденции. Следует обратить внимание на то, что законодатель привязывает такие отправления к месту жительства или месту пребывания должника, из чего можно сделать вывод, что речь идет о получении обычной бумажной корреспонденции посредством почтовой связи. Однако данная норма не конкретизирует, каким именно видом почтовой корреспонденции надлежит пользоваться (простая, заказная и т.д.), в связи с чем допускается направление любого вида корреспонденции, доставка которой может быть осуществлена любыми операторами почтовой связи.

При осуществлении взаимодействия с должником способами, предусмотренными ч. 1 комментируемой статьи, необходимо соблюдать ряд требований и ограничений. В частности, ст. 5 рассматриваемого Закона подробно определяет круг лиц, которые имеют право осуществлять взаимодействие с должником, а также требования к ним, а ст. 7 данного Закона устанавливает время, частоту взаимодействия с должником в целях возврата им просроченной задолженности и особенности отдельных способов такого взаимодействия.

Очевидно, что описать и законодательно регламентировать абсолютно все практики взыскания долга невозможно, однако конкретизировать критерии разграничения правомерных и неправомерных практик необходимо 7 . Можно сказать, что эта цель лежит в основе подробного закрепления способов взаимодействия с должником, направленного на возврат им просроченной задолженности, а также требований к ним и ограничений.

2. В связи с этим ч. 2 комментируемой статьи дает возможность участникам правоотношений по взысканию просроченной задолженности (должнику и кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах) предусмотреть и иные способы взаимодействия, однако для их использования они должны быть отражены в письменном соглашении.