Комментарии по рекомендациям ЦБ от 6 сентября 2021 г. № 16-МР

Осенью 2021 года Центробанк Методические рекомендации Банка России от 6 сентября 2021 г. № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц».

Многие спрашивают: «Следует ли придерживаться данных рекомендаций?» Действительно, такой документ существует. Вот информация из него:

«Реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме N ИН-06-59/462, информационном письме N ИН-014-12/943, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

• необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

• необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например, более 30 операций в день;

• значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

• короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

• в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

• в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10 % от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

• операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

• совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами – физическими лицами для удаленного доступа к услугам кре-

дитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств”.

Что я могу сообщить по этому поводу:

• После выхода документа ничего ощутимо не изменилось. Запросы приходят в тех же случаях и с той же периодичностью, как и раньше.

• Практика не соответствует рекомендациям Центробанка. Если придерживаться правила – не больше 10 физических лиц и не больше 100 тысяч в день, то p2p торговлей вообще можно не заниматься. На практике эти критерии не соблюдаются. В Сбербанке люди работают, сотрудничая с большим числом физических лиц да и обороты значительно превышают рекомендуемые.

Были случаи, когда ко мне обращаются клиенты, которые приобрели USDT через Тинькофф в качестве сбережения несколькими транзакциями, но на значительные суммы. После этого получили запрос по 115-ФЗ, хотя по логике рекомендаций Центробанка они не должны были их получить. При этом другие люди нарушают критерии, но все равно какое-то время работают в Тинькофф.

Также хочу отметить, что выглядело бы довольно странно, если бы Центробанк в открытую опубликовал советы по обходу 115-ФЗ. Ведь по такой логике можно легко изучить эти инструкции, чтобы отмывать деньги и совершать другие махинации.

Так что мы не обращаем внимания на рекомендации Центробанка: на практике они не действуют. Дела обстоят по-другому. Нужно придерживаться лишь трех критериев:

• оплаты через эквайринг;

• остаток на карте не менее 10 %;

• не заходим постоянно с одного устройства в разные онлайн банки разных лиц.

Пример последствий попыток предварительно договориться с банком о p2p торговле криптовалютой

Хочу показать вам переписку с Тинькофф, которая подтверждает, что до начала торговли объяснить свою деятельность банку и предоставить документы для избежания блокировки не получится.

Итак, клиент предупреждает банк, что хочет заняться p2p торговлей и просит не блокировать его. Представители финансовой организации изначально соглашаются обсудить ситуацию.